Кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С его помощью свободные денежные капиталы и доходы физических и юридических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый  коммерческими банками различных  типов и видов. Коммерческие банки  предоставляют кредиты предприятиям и организациям, населению, кредитным организациям, исполнительным органам власти.

Необходимо отметить, что в данное время наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям различных отраслей, то есть реальному сектору экономики, с большой степенью концентрации кредитов в сфере торгово-закупочного бизнеса, так как оборачиваемость и прибыльность операций в данной сфере выше, чем в производственной (особенно в сельскохозяйственной). Подобная деятельность банков во многом продиктована реалиями современной экономической обстановки в стране.

Тем не менее кредитование населения также как и кредитование юридических лиц, «набирает обороты», и все больше банков начинают выдавать кредиты физическим лицам. Это происходит по нескольким причинам: во-первых, конкуренция в банковском секторе высока и банк теряет целый экономический сегмент, не работая с населением. Во-вторых, уже можно говорить о развитии ипотеки в России. Несомненно, что ипотека - самая перспективная сфера вложения средств банков. Сейчас еще существуют некоторые препятствия, связанные с законодательством, пассивностью населения и т.д. Тем не менее, отмечается рост потребительских кредитов в России.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг физическим лицам - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости¹.

Современное состояние  и перспективы развития банковского  обслуживания населения не достаточно исследовано экономистами в нашей  стране, что указывает на новизну и актуальность темы  дипломной работы.

Целью работы является изучение кредитования физических лиц в России и поиск путей совершенствования данного вида кредитования.

Предметом исследования выступает кредит, предоставляемый физическим лицам.

Объектом исследования является российский рынок кредитования физических лиц, законодательство Российской Федерации регламентирующее кредитование физических лиц.

Для достижения цели в дипломной работе решены следующие задачи:

• изучены история и виды кредитования физических лиц;
• рассмотрены нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы кредитования физических лиц;
• изучены основные подходы и методы оценки кредитоспособности физического лица;
• рассмотрены виды, условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам на примере ОАО Сбербанка России;
• проанализированы предложения банков и тенденции развития кредитования физических лиц в России;
• выявлены основные проблемы кредитования физических лиц и предложены пути их решения.

Информационной базой  для анализа послужили Федеральные законы, нормативно-правовые акты Минфина России, Минэкономразвития России, а также аналитические и статистические материалы, публикуемые в изданиях Банка России. Период исследования статистических материалов, использованных в работе: 2005-2008 гг.

Структура дипломной работы включает: введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения.

В первой главе работы рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц, а также нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы кредитования физических лиц.

Во второй главе работы проведен анализ кредитной политики ( на примере ОАО Сбербанка России), предоставления физическим лицам кредитов, а также условия и сроки оформления кредита.  

В третьей главе работы проводится анализ развития кредитования физических лиц в России за период 2005-2008 гг.: выявляются тенденции развития экономики и роста доходов населения как факторов развития кредитования населения, осуществляется анализ предложения банков в сфере кредитования населения, выявляются основные проблемы кредитования физических лиц и пути их решения.

В заключение оценивается степень достижения каждой из поставленных задач и подводится обобщающий итог исследования.

В приложении включены материалы, иллюстрирующие практические, теоретические  и статистические исследования.

При написании дипломной работы широко использовались нормативно-правовые источники в сфере банковского кредитования населения, учебная литературы таких авторов, как О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, Л.П. Кроливецкая, информационные материалы периодических изданий, информационно-аналитические материалы официальных сайтов Минфина России, Минэкономразвития России, Банка России в сети Интернет, а также информационные справочники «КонсультантПлюс» и «Гарант»

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Понятие, история и виды кредитования физических лиц

С развитием экономических  отношений, развивалось такое понятие как кредит. Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие – ссуду в денежной или товарной форме, третьи - форму движения денежного капитала. На сегодняшний день не существует единого определения для слова кредит. 

В значительной степени  из-за этого в публикациях  наблюдается  смешение  понятий «кредит» и «ссуда», «тип» или «вид» ссуды, «вид кредита», «форма кредита» и т. д.

Кредит – (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента².

Еще в VI в. до нашей эры  существовало понятие «кредитования».

На территории Израиля  до времен правления царя Соломона существовал «личный кредит». Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издан новый закон по которому отменялось долговое рабство и «должник» расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество «заложено» в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека («hypotheke»), которое с греческого переводится как «заклад», «залог».

Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

Гарантии того, что  человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При  невозможности отдать долг, он лишался  своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в «долговое рабство». Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцом против него выступила церковь.

Священники аргументировали  свой протест против зверских процентов  с помощью Библии. В Евангелии  от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...».Следовательно кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством).

Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

Помимо этого, церковь  пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху».

В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении «процента» под страхом лишения причастия.

В 1274 г. папа Григорий X применяет  более строгое наказание –  изгнание из государства.

В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение  от церкви.

В конце средних веков  государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью «урегулирования процентной ставки».

В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год.

В 1624 г. она снижена  до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Остальные  страны применяли похожую практику.

В 1640 г. в Нидерландах  установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции  в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В 1754 г. в России максимальный процент был равен 6%.

В XVIII в. запрещение процентов  вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Занимали деньги и  богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли.

Много веков банковский кредит развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

Первые квалифицированные  кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая  одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Изначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.

После окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах Европы бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х г. ХХ века.

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. ХХ века наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. ХХ века он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. ХХ века наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия).

Однако разница в  стартовых позициях стран после  Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США  как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

История законодательства США о потребительских кредитах насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

Закон о потребительском  кредите разработан специальными уполномоченными  по унификации законодательства США в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

-справедливые правила  предоставления кредита;