Кредитование физических лиц

-верхние пределы ставок;

-правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

Он также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

Закон «О защите прав потребителей», принятый в США, содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования. Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

Кредиты существовали и в Союзе Советских Социалистических Республик. Оформить покупку в кредит можно было, прейдя в универмаг с соответствующей справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшая расплата происходила уже без непосредственного участия потребителя – бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для уплаты суммы в рассрочку с ежемесячной зарплаты.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитных законодательствах.

Доступность банковских кредитов для субъектов экономики позволяет предприятиям осуществлять наращивание своих производственных мощностей, модернизировать технологии, осваивать новые виды продукции, расширять и поддерживать ассортимент реализуемых ими товаров и услуг, что было бы во многих случаях невозможно или требовало значительных временных затрат на накопление или привлечение от инвесторов необходимых финансовых ресурсов. С другой стороны, невозможность использовать кредиты банков существенно замедлила бы оборот товаров и ограничила бы возможность оперативного реагирования предприятий на возникающие на рынке потребности в новых товарах и услугах.

Банки организуют кредитный процесс в соответствии с принципами кредитования, а именно:

1. целевое использование кредита,
2. платность кредита,
3. полнота и срочность возврата ссуд,
4. обеспеченность ссуд ³.

Банковские  кредиты выдаются на определенных условиях. Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются  к базовым элементам кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать  любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и  с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет  кредит на доверии, или бланковый  кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной  сделки. Банки, возникшие из интересов  потребностей хозяйства, ориентируются  на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Его  интересы могут не совпадать с  интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные  и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, 
размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы Центрального банка и др.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены  и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность  во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей  определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента⁴.

Вид кредитования - это более детальная  характеристика кредита по организационно-экономическим  признакам, используемая для классификации  кредитов⁵. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России виды кредитования физических лиц классифицируются в зависимости от:

1. объектов кредитования;
2. его обеспеченности;
3. срочности кредитования;
4. платности и др.

Классификация кредита обусловлена  объектами кредитования.

 Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (у населения - товары длительного пользования), и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности.

Классификация кредита по видам  зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение.

При предоставлении прямого  банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного  рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения  по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

При классификации кредита в  зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Долгосрочные ссуды  в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Кредитование можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за использование кредита. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой⁶.

В рамках платности за кредит применяются  понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано  со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платности  кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия  относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не стали такими, поскольку обесценение денег в 1996-1997 гг. достигало от 1 до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - сентябре 1998 г. плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитования. В частности, кредиты  могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте и др.⁷.

1.2. Нормативно-правовые  акты, регламентирующие вопросы  кредитования физических лиц

В целях установления системы законодательства, регулирующего  кредитные отношения, будем придерживаться традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

Первую ступень в  иерархии нормативно-правовых актов  занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории Российской Федерации. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции РФ, не должны противоречить Конституции РФ.