Кредитование физических лиц

Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью «Образовательного кредита», который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования «Образовательным кредитом» может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет «Образовательного кредита».

Созаемщиками по кредиту  могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

Кроме названых программ кредитования, клиенты ОАО Сбербанка России могут воспользоваться кредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона (кредит «Народный телефон»), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством «Товарного кредита». Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами «Единовременный» и «Возобновляемый». Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит «На неотложные нужды», который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

Люди, достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоваться кредитом «Пенсионный», при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. «Пенсионный» кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

Для тех клиентов, которые имеют положительную кредитную историю в ОАО Сбербанке России, банк предлагаем услугу «Доверительный кредит», который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер «Доверительного кредита» может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.

Полная стоимость кредита  рассчитывается в соответствии с  требованиями Банка России. Применяемая  для расчета формула основана на методе сложных процентов.

Таким образом, полная стоимость  кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Например, по кредиту  в сумме 100 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость  кредита составит:

-при отсутствии комиссий — 18,4% годовых;

-при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита — 19,0% годовых;

-при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита — 20,9% годовых.

Информация о размере комиссии по видам кредитов предоставляется сотрудниками филиалов ОАО Сбербанка России, осуществляющих кредитование физических лиц.

Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится ОАО Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

2.3. Условия и сроки оформления кредита

«Правила кредитования физических лиц ОАО Сбербанком России и его филиалами» утверждены распоряжением ОАО Сбербанка России от 30.05.2003 г. № 229-3-р.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами ОАО Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами ОАО Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета ОАО Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих  сотрудников отделений ОАО Сбербанка России:

-на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

-на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;

-на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д. ОАО Сбербанк России предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты на приобретение объектов недвижимости - жилищные кредиты);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Обязательное условие  предоставления кредита - наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам на  приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом  отделения; 

2) по кредитам на  неотложные нужды: 

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме кредита  до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Территориальный банк может  сократить полномочия отделений  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

ОАО Сбербанк России осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения ОАО Сбербанка России осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

Оформление  кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении ОАО Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений ОАО Сбербанка России по месту обращения заемщика.

Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом ОАО Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем  порядке от даты установления новой  ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих  дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

-заявление-анкету;

-паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

-документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

-для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

-лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

-для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

-для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

-свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

-подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

-налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);

-справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

-книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

-документы по предоставляемому залогу;

-при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Сроки оформления кредитов значительно сокращены  – теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк. Еще недавно  казалось невероятным получить в  банке кредит в течение суток на год в размере 3000$ без залога и поручительства. Теперь это возможно без особых проблем. Называется такой кредит «Доверительным», на получение данного кредита может рассчитывать клиент, у которого в ОАО Сбербанке России есть положительная кредитная история за последние 4 года, при этом срок пользования кредитом должен быть не менее 6 месяцев. «Доверительный кредит» выдается под 19 процентов годовых в рублях. Еще одной отличительной его чертой является в значительной мере упрощенная процедура получения — документы на выдачу кредита можно направить в банк по факсу или электронной почте.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

3.1. Анализ развития экономики и роста доходов населения как факторов развития кредитования населения

Основными факторами, провоцирующими рост предоставляемых  физическим лицам кредитов, выступают  развитие национальной экономики и  рост личных доходов населения. Для  того, чтобы оценить и объяснить  динамику кредитования физических лиц, а также природу ключевых проблем кредитования, проанализируем современное развитие российской экономики.