Кредитование физических лиц

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией РФ и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Банка России. Указанные акты располагаются в иерархии нормативно-правовых актов обособленно, поэтому они будут рассмотрены в соответствующем разделе.

Также, в части регулирования  кредитных отношений, в некоторых  случаях применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права. В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и отдельных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений. Рассмотрим детально нормативно-правовые акты, которые включаются в систему актов, регулирующих кредитные отношения.

Конституция РФ

Конституция РФ содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям.

На основании ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В ст. 74 Конституции РФ определяется, что на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.

Согласно ст. 75 Конституции РФ денежной единицей РФ является рубль, денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Кроме этого, на основании ст. 103 Конституции РФ устанавливает, что Председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой Федерального собрания.

Федеральные законы

Гражданско-правовые отношения, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее-ГК РФ)⁸.

Общие положения, регулирующие порядок образования юридических  лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств, в частности кредитных, принципы построения договорных отношений и  т.д., содержатся в первой части ГК РФ, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК РФ, главе 42, которая имеет название «Займ и кредит», а параграф 2 целиком посвящен кредиту. Нормы главы 42 ГК РФ устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

Несмотря на то, что  ГК РФ устанавливает общие нормы  для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной  деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства.

Так, правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы  РФ - Банк России - о пределяется Конституцией РФ, а также Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее-Закон 86-ФЗ).

В соответствии со ст. 56 Закона 86-ФЗ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

Закон 86-ФЗ устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых:

-проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

-монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения;

-кредитование в последние инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования;

-установление правил осуществления расчетов в РФ и правил проведения банковских операций и т.д.

Применительно к кредитным  отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.04.2009) «О банках и банковской деятельности».

Прежде всего, указанный  закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Кроме этого, указанный  закон определяет общие положения  и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.

Федеральный закон  от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» согласно которому банки обязаны предоставлять информацию о заемщиках хотя бы в одно кредитное бюро. Кредитная история содержит данные о физических и юридических лицах-заемщиках, в том числе суммы кредитов, сроки исполнения и уплата процентов. В закрытой части - информация об источнике кредитной истории и ее пользователях (юридическом лице или индивидуальном предпринимателе, получившем отчет о заемщике). Предоставлять кредитные истории в бюро банки могут только с согласия заемщиков.

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части, относящейся к банкротству физических лиц.

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:

-Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. 30.12.2008) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

-Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ (ред. 22.07.2008) «О валютном регулировании и валютном контроле» - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

-Федеральный закон от 02.10.2007 №229-ФЗ (ред. 30.12.2008) «Об исполнительном производстве» - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

-Федеральный закон от 26.03.1998 № 41-ФЗ (ред. 24.07.2007) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.

Нормативно-правовые акты Банка России

В сфере регулирования  кредитных отношений можно привести следующие акты Банка России:

«Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» утвержденное Банком России 31.08.1998 № 54-П, ред. от 27.07.2001, определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденное Банком России 26.03.2007 № 302-П, ред. от 12.12.2008, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И (ред. 30.12.2008) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

 «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденное Банком России 26.03.2004 №254-П, ред. от 02.02.2009. Согласно ему банки, кредитующие население, фактически в приказном порядке обязаны раскрывать реальную (эффективную) процентную ставку кредита, то есть с учетом всех дополнительных комиссий и платежей.

Обычаи делового оборота

В соответствии со ст. 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового  регулирования признается обычай делового оборота. В настоящее время обычаи имеют незначительный удельный вес в массиве источников. Причиной этого является детальное регулирование банковских отношений императивными нормами законами и подзаконными актами. Кроме того, банковская система России слишком молода, а потому действительно значимые обычаи еще не сложились. Отдельные нормативные акты

Отдельные нормативные акты носят рекомендательный характер. Эти акты не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости.

Упоминание о таких актах целесообразно включать в кредитный договор, также может быть предусмотрена обязанность кредитной организации в информировании клиентов о принятии отдельных актов, касающихся кредитования, за исключением отдельных актов, определяющих общую политику, лимиты кредитования (в том числе составляющих коммерческую тайну), которые не затрагивают права и интересы клиентов кредитной организации.

К отдельным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации (например, положение о кредитном комитете, положение об управлении кредитования, кредитная политика, инструкции о порядке предоставления кредитов юридическим и физическим лицам, инструкция о порядке сопровождения кредитных проектов и т.д.); положения о филиалах кредитной организации; приказы, распоряжения, решения уполномоченных органов кредитной организации.

1.3. Виды кредитов для физических лиц и оценка кредитоспособности физического лица

В параграфе 1.1. были рассмотрены виды кредитования физических лиц, которые являются более общими, поскольку могут предоставляться и физическим лицам и небанковским организациям. Теперь рассмотрим конкретные виды кредитов, которые существуют в настоящее время в российском банковском бизнесе, предоставляемые исключительно физическим лицам.

В России ссуды, предоставляемые населению, называют потребительскими. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды⁹.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие¹⁰. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

1. на неотложные нужды;
2. образование;
3. под залог ценных бумаг;
4. строительство и приобретение жилья;
5. капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство  надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для  выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан¹¹.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: