Кредитование физических лиц

Оценки возможности  развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее  внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся  требования к уровню дохода, справка  об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов - один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков». Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это  общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

В период кризиса конца 2008 года банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты - наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.

Банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные - на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк «Авангард» сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы «Абсолют банк», в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк.

У лидеров рынка процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение подведем обобщающие итоги проведенного исследования.

Кредит – (от латинского – creditum – ссуда, долг; от credere – верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и  обычно с уплатой процента.

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов:

1. целевое использование кредита,
2. платность кредита,
3. полнота и срочность возврата ссуд,
4. обеспеченность ссуд.

В современном  банковском бизнесе существует множество видов кредитования, которые классифицируются в соответствии с определенными признаками. К ним относят:

1. объект кредитования;
2. обеспеченность кредита;
3. срочность кредитования;
4. платность;
5. способ предоставления и метод погашения и др.

На российском рынке банковского кредитования населения выделяют следующие виды кредитов:

1. на неотложные нужды;
2. на образование;
3. на строительство и приобретение жилья;
4. под залог имущества и ценных бумаг;
5. на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов.

В настоящее  время существует множество методик  и систем оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, таких  как: расчет платежеспособности, скорринг (балльная оценка основных факторов, влияющих на предоставление кредита), дерево решений. При оценке кредитоспособности Банком учитываются следующие основные факторы: пол, возраст, место и стаж работы, место проживания, доходы и расходы заемщика, платежеспособность поручителей и др.

ОАО Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию по объемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу с частными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитования физических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострение конкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышение требований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматривает задачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиента широким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним» банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.

ОАО Сбербанк России предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками ОАО Сбербанка России могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

-заявление-анкету;

-паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

-документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

-свидетельство ИП о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);

-подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;

-налоговую декларацию (для ИП);

-справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

-книгу учета доходов и расходов (для ИП);

-документы по предоставляемому залогу;

-при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Сроки оформления кредитов значительно сокращены – теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк.

Ключевыми факторами развития кредитования населения выступают рост экономики страны и личных денежных доходов населения.

Анализ, проведенный в  практической части дипломной работы, показал, что за анализируемый период темпы экономического роста в среднем составили 6,3 %, а денежные доходы населения возросли на более чем на 9 000 руб. Кроме того, сократилась доля населения с денежным доходом ниже величины прожиточного минимума на 13,8 %, что обусловило большие возможности по получению кредита физическими лицами.

Что касается развития кредитования физических лиц в России, то ситуация состоит в следующем. В настоящий момент лидерами на российском рынке кредитования физических лиц являются ОАО Сбербанк России, Банк Русский Стандарт и Хоум-Кредит Банк. Доли кредитов физическим лицам в структуре портфелей коммерческого кредитования этих банков соответственно равны 21,9 %, 93,6 %, 99,8 %.

Объем ссудной  задолженности по кредитам, выданным указанными банками физическим лицам, за анализируемый период увеличился на 238 334 694 тыс. руб. или на 206,83 %.

По официальным данным на конец 2007 г. объем кредитов с просроченными  платежами вырос до уровня 72 452 830 тыс. руб., в том числе с просрочкой свыше 90 дней – до 38 400 000 тыс. руб., а размер резервов составил 56 700 000 тыс. руб. Однако уровень всех просроченных кредитов гораздо выше – 72 452 830 тыс. руб. на конец 2007 г., поэтому созданных резервов для покрытия убытков банков по просроченным кредитам явно недостаточно.

Наибольшей  популярностью у населения пользуется кредит на неотложные нужды. Величина его увеличилась за анализируемый период на 103 132 397 тыс. руб. или на 174,08 %. На 69 257 229 тыс. руб. увеличились объемы предоставленных автокредитов, темпы прироста составили 316,45 %. Также увеличился объем ипотечных кредитов на 35 083 034 тыс. руб. или на 166,75 %.

Наибольшую долю в  кредитном портфеле как в 2005, так  и в 2007 году занимают ссуды II категории, размер которых в 2007 году увеличился на 1,03 %. Доля ссуд I категории в кредитном портфеле банков уменьшилась с 13,25% в 2005 году до 13,01 % в 2007 году. В 2007 году сократились безнадёжные ссуды, удельный вес которых составляет 0,53 %, что на 0,47%  ниже, чем в 2005 году.

Что касается процентных ставок по кредитам, то они не сильно отличаются от среднерыночных. Самые низкие ставки у ОАО Сбербанка России, этим обусловлена привлекательность кредитов банка для физических лиц.

Поскольку кредиты, выдаваемые физическим лицам, занимают большую  долю в объеме всех предоставленных  клиентам кредитов, от них банки  получают наибольший доход: 31 113 386 тыс. руб. в 2005 г., что составляет 85,82 % от всех доходов банков, и 95 463 754 тыс. руб. в 2007 г., что составляет 94,29 % от всех доходов указанных банков.

К основным проблемам  в сфере кредитования физических лиц в России относят:

1. Несовершенство законодательной базы.
2. Отсутствие кредитных историй.
3. Использование «серых» зарплатных схем на предприятии, что мешает заемщику подтвердить уровень своих доходов.
4. Проблема классификации заемщиков.
5. Плохой механизм реализации залога.
6. Проблема оценки реальных возможностей поручителей.

Перспективы развития рынка  кредитования физических лиц в России следующие:

1. Принятие Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007г.) «О кредитных историях», несомненно, положительно скажется на эффективности работы кредитной системы, так как это должно привести, в первую очередь, к снижению риска невозврата кредита.
2. В России получат дальнейшее развитие скоринг-системы оценки кредитоспособности, которые уже эффективно действуют за рубежом.
3. Меняется законодательство о жилье, потому имеются перспективы развития ипотечного кредитования.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране. Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ

№ п/п	Новое понятие			Содержание
1	Аннуитет			вид периодической уплаты фиксированной или варьирующейся  суммы, вытекающей из контрактных обязательств
2	Валовой внутренний продукт			макроэкономический показатель, выражающий стоимость всех конечных продуктов (товаров и услуг), произведенных в стране в течение определенного периода
3	Заемщик			сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная  возвратить ее в оговоренный с  кредитором срок
4	Залог			способ обеспечения  обязательства, при котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае неисполнения должником принятого на себя обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества
5	Инфляция			тенденция роста общего уровня цен в экономике
6	Ипотека			залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды
7	Кредит (ссуда)			есть форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности, прибыльности, срочности
8	Кредитор			сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду
9	Кредитная организация			юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет  право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности»
10	Кредитоспособность  заемщика			финансовое положение  лица (заемщика), позволяющее ему  своевременно выполнять свои обязательства, связанные с возвращение кредита
11	Ликвидность заемщика			способность заемщика обеспечить своевременное выполнение долговых обязательств
12	Овердрафт			особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту  банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств  на счете клиента
13	Потребительский кредит			кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты услуг
14		Прожиточный минимум	стоимость минимально необходимого человеку набора благ, жизненных средств, позволяющих поддерживать жизнедеятельность
15		Револьверный  кредит	возобновляемый кредит, который предоставляется в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения
16		Ролловерный кредит	долгосрочный кредит, предоставляемый по плавающей ставке; маржа сверх рыночной ставки остается неизменной в течение всего срока кредита
17		Скоринг	метод классификации  всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов кредитная организация пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок
18		Ссудный процент	плата, вносимая заемщиком  кредитору за пользование кредитом
19		Ценная бумага	документ, удостоверяющий с соблюдением установленной  формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление  или передача которых возможны только при его предъявлении