Кредитование физических лиц

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его  поручителей. При этом метод анализа  и документация такие же, как и  при анализе самого заемщика. В  результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Основной целью оценки кредитоспособности потенциального заемщика – физического лица являются анализ и оценка риска, связанного с предоставлением ему кредита.

В зарубежной банковской практике при рассмотрении понятия  «кредитоспособность» смешиваются такие несопоставимые категории, как экономические интересы банка, гарантии возврата ссуды, с одной стороны, и человеческие качества заемщика (характер, поведение, возраст, семейное положение, материальное обеспечение и др.) - с другой. Хотя речь в данном случае идет лишь о том, сможет ли данное физическое лицо своевременно погашать кредит и уплачивать проценты, поскольку целью оценки кредитоспособности заемщика - физического  лица является определение степени риска, связанного с предоставлением ему кредита.

Необходимо отметить, что в различных странах и  даже у разных банков имеются значительные отличия в методике оценки: по набору приемов исследования, объектам анализа, удельному весу оценочных показателей.

При всем разнообразии подходов можно выделить общие принципы:

1. тщательный анализ еще на стадии рассмотрения заявки потенциального заемщика;
2. системный подход при осуществлении оценки;    
3. изучение личности потенциального заемщика.

При оценке кредитоспособности  заемщика - физического  лица  банк может видеть финансовое положение потенциального заемщика в прошлом и в настоящий момент. Оценить возможность изменения финансового положения заемщика в лучшую или худшую стороны в будущем для банка затруднительно, поскольку уровень доходов заемщика может измениться практически в любой момент. Это является отличительной особенностью российской практики оценки кредитоспособности  заемщика — физического  лица,  которая обусловлена общей нестабильностью экономики и, как следствие, нестабильной трудовой занятостью потенциальных заемщиков¹⁷.

Тем не менее, в России уже сложилась определенная практика оценки кредитоспособности  заемщика - физического  лица.

Процесс кредитования сопровождается воздействием на заемщика множества  факторов риска, которые могут повлечь  за собой непогашение или несвоевременное  погашение кредита, что принесет банку убыток. Подобный исход может  явиться следствием действия форс-мажорных обстоятельств, но чаще всего в этом виновно одно из следующих взаимосвязанных звеньев: кредитор - банковский продукт - заемщик.

Дополнительные затруднения  в оценку кредитоспособности потенциального заемщика по ипотечному жилищному кредиту  вносят длительный срок кредитования и сравнительно большие размеры кредитов. 
    Как правило, оценку кредитоспособности заемщика банк начинает проводить после этапа предварительной квалификации.

При положительных результатах  предварительной квалификации заемщик  собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление-анкету на кредит. На основании предоставленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита заемщик может рассчитывать.

Одним из элементов понятия  кредитоспособности является платежеспособность заемщика, которая определяется следующим  образом:

где: - чистый среднемесячный доход за последние 6 месяцев (за вычетом всех обязательных платежей);

k – коэффициент, определяемой в зависимости от величины чистого среднемесячного дохода:

k=0,3 при Дч в в эквиваленте до 500 долларов США,

k=0,4 при Дч в в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

k=0,5 при Дч в в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

k=0,6 при Дч в в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

где: Д_РУБ – доход в рублях;

      К_США – курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении  сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока  кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

где: Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 – период  кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),

t2 – период  кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

k₁ и k₂ - коэффициенты, аналогичные k, в зависимости от величин и Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита  в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что k=0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа:

1.Определяется максимальный  размер кредита на основе платежеспособности  заемщика (S_ПС). При этом условно принимается, что:

Откуда:

где: СП_Г – годовая процентная ставка по кредиту.

2. Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

 Предоставленное обеспечение  влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности заемщика (ПС), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе соотношения:

Далее величина максимального  размера кредита уточняется с  учетом благонадежности заемщика –  физического лица и остатка задолженности  по другим кредитам¹⁸.

Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем  кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего  предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Полный комплект необходимых  документов включает в себя: 
   -документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;

-документы, характеризующие  место постоянного жительства  заемщика/созаемщика (справку о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристику жилого помещения);

-документы, подтверждающие  сведения о доходе заемщика/созаемщика;

-документы об образовании;

-паспортные данные  членов семьи;

-документы, подтверждающие здоровье заемщика/созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений);

-документы, подтверждающие  сведения о занятости и доходах  (копию трудовой книжки, копию  свидетельства о постановке на  учет в налоговых органах и т.п.);

- сведения об активах  заемщика.

Документы предоставляются  в виде оригиналов и их копий, заверенных в установленном порядке, нотариусом, организацией, выдавшей документ.

После получения всех необходимых документов и заполнения анкеты кредитный отдел направляет полный пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.

Кредитору, прежде всего, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии  выплачивать кредит, кредитующему подразделению, кроме возможностей платежеспособности заемщика, необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом и другие факторы. В современных российских условиях стабильность трудовой занятости практически отсутствует, поэтому банкам приходится искать другие гарантии своевременности возврата кредитных средств или же предоставлять кредиты гражданам под гарантии их работодателей. Единственной категорией заемщиков, чью стабильность трудовой занятости банк может более или менее точно оценить, являются сотрудники самого банка, желающие получить кредит.

При учете перечисленных  факторов кредитным инспектором  им присваиваются баллы в соответствии со шкалой, разработанной ученым Дюраном. Он определил коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:

1. Пол: женский (0,40), мужской (0).
2. Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет, но не больше, чем 0,30.
3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше, чем 0,42.
4. Профессия: 0,55 – за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском; 0,16 – другие профессии.
5. Финансовые показатели: наличие банковского счета – 0,45; наличие недвижимости – 0,35; наличие полиса по страхованию – 0,19.
6. Работа: 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0 – другие.
7. Занятость: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии.

Также он определил порог, перейдя который, человек считался кредитоспособным. Этот порог равен 1,25, т. е. если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.

Такая система оценки кредитоспособности заемщика – физического  лица получила название скорринг. Однако эта модель имеет ряд недостатков:

1. Высокая стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел;
2. Большая вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным мнением специалиста¹⁹.

Одним из вариантов решения выше перечисленных проблем является применение алгоритмов, решающих задачи классификации. Такого рода задачи с большим успехом решаются при помощи деревьев решений. Деревья решений – один из методов автоматического анализа данных. Получаемая модель – это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Пример дерева приведен на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Пример модели дерева решений

 

Главное преимущество в  применении модели дерева решений заключается в том, что оно позволяет более быстро и с меньшими затратами принять верное решение, кроме того, модель можно быстро адаптировать под сложившуюся ситуацию и перестроить.

Итак, проверенный соответствующими службами пакет документов со своим заключением о платежеспособности заемщика, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента  о принятом им решении с указанием  даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка.

Кредитный инспектор  делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом банка  решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.