Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Февраля 2013 в 13:35, дипломная работа
Целью работы является изучение кредитования физических лиц в России и поиск путей совершенствования данного вида кредитования.
Для достижения цели в дипломной работе решены следующие задачи:
изучены история и виды кредитования физических лиц;
рассмотрены нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы кредитования физических лиц;
изучены основные подходы и методы оценки кредитоспособности физического лица;
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Понятие, история и виды кредитования физических лиц
1.2. Нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы кредитования физических лиц
1.3. Виды кредитов для физических лиц и оценка кредитоспособности физического лица
ГЛАВА 2. ВИДЫ, УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ОАО СБЕРБАНКОМ РОССИИ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
2.1. Кредитная политика ОАО Сбербанка России
2.1. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам
ОАО Сбербанком России
2.3. Условия и сроки оформления кредита
ГЛАВА 3. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ
3.1. Анализ развития экономики и роста доходов населения как факторов развития кредитования населения
3.2. Анализ предложений и тенденций развития кредитования физических лиц
3.3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения
3.4. Кризис и его влияние на кредитование физических лиц ЗАКЛЮЧЕНИЕ
ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ 95
Приложение 7
Динамика
ссудной задолженности
Наименование банка |
2005 |
2006 |
2007 |
Изменение 2005-2007 | |
тыс. руб. |
% | ||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
Сбербанк |
105469591 |
187097553 |
301261635 |
195792044 |
285,64 |
Банк Русский стандарт |
6796282,9 |
13086801,9 |
33305935,1 |
26509652,2 |
490,06 |
Хоум-Кредит Банк |
2968890,32 |
5334868,88 |
19001888,1 |
16032997,7 |
640,03 |
ИТОГО |
115234764 |
205519224 |
353569458 |
238334694 |
306,83 |
Приложение 8
Динамика структуры просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, в объеме ссудной задолженности в 2005-2007 гг.
Наименование показателя |
2005 год |
2006 год |
2007 год |
Изменение (2005-2007) |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Сумма выданных кредитов физическим лицам, тыс. руб. |
115 234 764 |
205 519 224 |
353 569 458 |
238 334 694 |
Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, тыс. руб. |
21 698 113 |
51 960 784 |
72 452 830 |
50 754 717 |
Удельный вес просроченных кредитов в объеме ссудной задолженности, % |
18,83 |
25,28 |
20,49 |
1,66 |
Удельный вес просроченных кредитов со сроком свыше 90 дней в объеме ссудной задолженности, % |
9,98 |
12,89 |
10,86 |
0,88 |
Приложение 9
Динамика кредитного портфеля по видам ссуд, выданным физическим лицам, в 2005-2007 гг.
Наименование показателя |
2005 год |
2006 год |
2007 год |
Изменение (2005-2007), тыс. руб. |
Темп прироста, % |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
Всего кредитов, выданных физическим лицам, тыс. руб. |
115 234 764 |
205 519 224 |
353 569 458 |
238 334 694 |
306,83 |
в том числе: |
|||||
- на неотложные нужды |
59 245 637 |
84 952 364 |
162 378 034 |
103 132 397 |
274,08 |
- автокредиты |
31 997 402 |
64 300 698 |
101 254 631 |
69 257 229 |
316,45 |
- ипотечные кредиты |
21 039 446 |
39 712 035 |
56 122 480 |
35 083 034 |
266,75 |
- кредиты на образование |
2 354 860 |
8 870 125 |
18 476 932 |
16 122 072 |
784,63 |
- прочие кредиты |
597 419 |
7 684 002 |
15 337 381 |
14 739 962 |
2567,27 |
Приложение 10
Динамика структуры кредитного портфеля банков в разрезе классифицированных ссуд, выдаваемых физическим лицам, в 2005-2007 гг., %
Категория качества ссуды |
2005 год |
2006 год |
2007 год |
Изменение (2005-2007) |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Доля I категории в общей сумме ссудной задолженности, % |
13,25 |
11,20 |
13,01 |
-0,24 |
Доля II категории в общей сумме ссудной задолженности, % |
74,35 |
78,03 |
75,39 |
1,03 |
Доля III категории в общей сумме ссудной задолженности, % |
8,24 |
7,19 |
6,26 |
-1,98 |
Доля IV категории в общей сумме ссудной задолженности, % |
3,15 |
2,86 |
4,82 |
1,67 |
Доля V категории в общей сумме ссудной задолженности, % |
1,00 |
0,72 |
0,53 |
-0,47 |
Итого ссудная задолженность |
100 |
100 |
100 |
- |
Приложение 11
Динамика доходов банков от кредитования населения в 2005-2007 гг.
Показатель |
2005 год |
2006 год |
2007 год |
Изменение (2005-2007) |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
Доходы от ссуд, предоставленных клиентам, тыс. руб. |
36 254 156 |
59 874 561 |
101 245 784 |
64 991 628 |
Доходы от ссуд, предоставленных физическим лицам тыс. руб. |
31 113 386 |
55 490 190 |
95 463 754 |
64 350 367 |
Удельный вес доходов от ссуд, предоставленных физическим лицам, в общей сумме доходов от ссуд, предоставленных клиентам, % |
85,82 |
92,68 |
94,29 |
8 |
Приложение 12
Процентные ставки по кредитам банков физическим лицам и среднерыночные процентные ставки в РФ на начало 2008 г.
Вид кредита |
Рыночная ставка, % |
Сбербанк России |
Русский Стандарт |
Хоум-Кредит | |||
Ставка, % |
Отклонение от среднерыноч-ной (+/-) |
Ставка, % |
Отклонение от среднерыноч-ной (+/-) |
Ставка, % |
Отклонение от среднерыноч-ной (+/-) | ||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
На неотложные нужды |
11,5 |
10,9 |
-0,6 |
13,9 |
+2,4 |
11,4 |
-0,1 |
Автокредиты |
13,2 |
9,0 |
-4,2 |
11,5 |
-1,7 |
12,9 |
-0,3 |
Ипотечные кредиты |
10,75 |
10,25 |
-0,5 |
12,0 |
+1,25 |
11,1 |
+0,35 |
Кредит на образование |
11,8 |
12,0 |
+0,2 |
11,8 |
0,0 |
13,3 |
+1,5 |
1 Банки и банковские операции/Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006, с.16
2 Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова– М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006, с. 265.
3 В.И.Букато, Ю.И.Львов Банки и банковские операции в России.-М.Финансы и статистика, 2006, с.37.
4 Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит.-М.:ЮНИТИ, 2007, с.386.
5 А.М.Ковалева Банковское дело. –М.: Финансы и статистика, 2006, с. 194.
6 Г.Г.Коробова Банковское дело.-М.:Экономистъ, 2006, с.75.
7 Г.Г. Коробова Банковское дело.-М.:Экономистъ, 2006, с.83.
8 Часть первая ГК РФ введена ФЗ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.02.2009), часть вторая ГК РФ введена ФЗ от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 09.04.2009), часть третья ГК РФ введена ФЗ от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (ред. от 30.06.2008), часть четвертая ГК РФ введена ФЗ от 18.12.2006 № 230-ФЗ (ред. от 18.11.2008)
9 О.И.Лаврушин Деньги, кредит, банки:Учебник.-М.:Финансы и статистика, 2006, с.283.
10 Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова– М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006, с. 272.
11 Н.Л.Маренков Антикризисное управление: контроль и риски коммерческих банков и фирм в России.-М.:УРСС, 2005, с.166.
12 Большой экономический словарь/Под ред. А.Н Азриляна.-М.: Институт новой экономики, 2004, с.98.
13 Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
14 Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
15 Банки и банковские операции/ Под ред. проф. Е.Ф.Жукова -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006, с.301.
16 А.М.Ковалева Банковское дело. –М.: Финансы и статистика, 2006, с. 152.
17 Финансы. Денежное обращение. Кредит/ Под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова -М.: Проспект, 2005, с.21.
18 О.Н.Афанасьева О современной системе краткосрочного банковского кредитования// Бизнес и Банк.-2005.-№34-35, с.6-8.
19 О.М.Маркова, Л.С.Сахарова, В.Н.Сидоров Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов.-М.: ЮНИТИ, 2006, с.306
20 О.Н.Афанасьева О современной системе краткосрочного банковского кредитования// Бизнес и Банк.-2005.-№34-35, с.31
21 О.Н.Афанасьева О современной системе краткосрочного банковского кредитования// Бизнес и Банк.-2005.-№34-35, с.33