3. В Департаменте Юстиции были  получены сведение о том, что  Балюев Д.В. не имеет в собственности объекты недвижимости.

    4. В ГИБДД было подтверждено  наличие водительского удостоверения  у заемщика.

     5. В Паспортно-визовой службе были  подтверждены данные о регистрации  Балюева Д.В.

     6. В Бюро кредитных историй не  было данных о заемщике.

     7. Блок анализа подтвердил кредитоспособность  заемщика и было принято решение  о выдаче кредита физическому  лицу Балюеву Д.В. на сумму  420000 рублей на срок 3 года.

     Подобные  запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

     Конечно, на первых порах функционирования модернизированной  системы проверки данных затраты  банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания  системы обмена информацией и  снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

     В процессе анализа данных о заемщиках  и кредитах применяются различные  математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

     Блок  принятия решений используется непосредственно  для получения заключения системы  автоматизированного банковского  ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

     Предлагаемые  подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

     Таковы  основные шаги по совершенствованию  кредитной политики в Бурятское отделение №8601 Сбербанка России. Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

     В итоге наше исследование показало, что Сбербанк России как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность Бурятского отделения №8601 Сбербанка России. 
 

 

Заключение

 

     На  основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитование населения как одна из важнейших функций коммерческого банка» на примере Бурятского отделения Сбербанка России № 8601, можно сделать следующие выводы:

     Кредит  может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так  и служить составной частью самых  различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической  категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

     В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

     Важнейшими  видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

     Объектом  исследования в данной работе выступило Бурятское ОСБ №8601, который в банковском секторе зарекомендовал себя как универсальный и надежный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

     Анализ  кредитного портфеля показал, что темпы роста кредитования физических лиц с 2008 по 2009 год снизились в с 29298 кредитов до 28896 в 2008 году, больше всего кредитов было выдано населению (87,8%), юридическим лицам (7,2%), индивидуальным предпринимателям (5%). Объем выдаваемых кредитов уменьшился, это связано со снижения благосостояния населения из-за кризиса мировой финансовой системы.

     Анализируя  структуру кредитного портфеля Бурятского отделения Сбербанка по категориям заемщиков наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты, предоставленные физическим лицам.

       Происходит увеличение портфеля потребительских кредитов: на 1 января 2009 года он увеличился на 162 млн. рублей по сравнению с 1 января 2008 года, на 1 января 2010 года он увеличился на 261 млн. рублей по сравнению с 2008 годом и составил 650 млн. руб. Удельный вес в 2007 году был 16,5%, в 2008 году увеличился до 21,2% (на 4,7 процентных пункта), а в 2009 году он равен 23%, т.е. произошло увеличение на 1,8 процентных пунктов.

     На  основании анализ кредитного портфеля можно сделать вывод, что кредитование является основной деятельностью банка и приносит основной доход.

     Анализ  кредитной политики Бурятского отделения Сбербанка России №8601 выявил значительное увеличение кредитного портфеля, что объясняется следующими факторами:

• расширение географии своей деятельности.
• кредитование «реального сектора» экономики.
• количество просроченных ссуд незначительно и составило 0,16% от суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%.
• на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства - 56 млн. руб.
• рост выдачи кредитов по крупным клиентам (по сравнению с 2007 г. увеличение почти в 2 раза).
• кредитование частных лиц увеличилось в 2,9 раза по сравнению с 2007 годом.
• предложение различных видов накопительных схем кредитов, в том числе ипотечных услуг для частных клиентов.
• для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, разработаны программы поддержки лояльности клиентов.
• разработан и утвержден пакет документов по ипотечному кредитованию населения совместно с такими партнерами, как ОАО «КИТ Финанс», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

     В ходе анализа кредитной политики в Бурятском ОСБ №8601 были выявлены следующие проблемы: риск не возврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов и длительное оформление заявки на кредит.

     В качестве путей совершенствования  кредитования в Бурятском ОСБ №8601 были предложены:

• организация работы с проблемными кредитами;
• направленность на снижение времени обработки заявки на кредит;
• совершенствование методики определения кредитоспособности заемщика.

     Решение первого вопроса достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

     По  вопросу длительности оформления кредитных  заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с заемщиком: ужесточение требований к обеспечению кредита.

     Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность Бурятского отделения Сбербанка России №8601 на фоне других коммерческих банков.

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 27.12.2009).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 
   (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности».
4. Агарков М.М. Основы банковского права: учение о ценных бумагах / М.: Бег, 2007.
5. Адибеков М.Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет. – М.: Консалт-Банкир, 2007.
6. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. // Деньги и Кредит. – 2009. - №3. – с. 3-8.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х кн. Кн. I. – М.: ДеКА, 2007.
8. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб.и доп. – М.: КНОРУС, 2007.
9. Банковское дело: Учебник для вузов. – 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2009. – 400 с.
10. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред.: Лаврушин О.И. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 648 с.
11. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И.  – М.: Финансы и статистика, 2009. – 842 с.
12. Банковское дело/ Под ред. Г.Г. Коробовой.- М.: Юристъ, 2009. – 751 с.
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. А. М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
14. Банковское дело: стратегическое  руководство. / Под ред. В. Платонова.- М.: Консалт- Банкир, 2008. – 367 с.
15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: «Логос», 2008. – 344 с.
16. Березнев А.С. Регулирование доходности в коммерческом банке. // Бухгалтерия и банки. – 2009. – №7 – с. 54-59.
17. Бор М. З., Пятенко В. В. Стратегическое управление банковской деятельностью. – М.: Приор-Стрикс, 2009. – 159 с.
18. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: Система ГАРАНТ, 2009. – 586 с.
19. Гусева А.Е. Подход к оценке банковской ликвидности. // Банковское дело. – 2008 г. – с. 36-38.
20. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – М.: Алгоритм, 2008. – 262 с.
21. Деятельность коммерческих банков / под ред. А.В. Калтырина – Ростов н/Д: «Феникс», 2008. – 401 с.
22. Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва: Омега-Л, 2008. – 400 с.
23. Ключников М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка.// Финансы и кредит. – 2008. – №12. – с.26-31.
24. Кумок С.И. Анализ деятельности коммерческого банка. - М.: АОЗТ «Вече», 2009.- 400 с. 
25. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: «Экономист», 2008. – 751 с.
26. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 642 c.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. – 684 c.
28. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2009. – 418 с.
29. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. - М.: Перспектива, 2008.
30. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
31. Ольшаный А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт/ А.И. Ольшаный. – М.: РДЛ, 2008.
32. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: Теория и практика /И.В. Пещанская. – М.: Экзамен, 2007.
33. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: ИНФРА-М, 2008. – 320 с.
34. Сорвин  С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы: [Автоматизация банков] //  Деньги и кредит. – 2009. – №9. – С.26-28.
35. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. – 256 с.
36. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. // Деньги и Кредит. – 2009. - №12. – с. 3-6.
37. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов. / Н.Д. Эриашвили. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 591с.

 

      
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение

 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      Приложение 1

Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица банком