Кредитование населения как одна из основных функции коммерческого банка

 

     Норматив  достаточности капитала Н1 в течение 2007 г. выполнялся, на конец 2008 г. норматив не выполняется вследствие отрицательного значения собственных средств (капитала) банка, на что повлияли непокрытые убытки прошлых лет; в 2009 г. норматив несколько улучшился из-за полученной прибыли, направленной на покрытие убытков прошлых лет, но остается недостаточным, согласно требованиям ЦБ РФ.

     В 2008 г. произошел значительный рост отдельных нормативов ликвидности банка. Так, норматив мгновенной ликвидности Н2 увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. в 4,1 раза, превышение норматива составило 3,7 раза (73,9 %) Увеличение средств в кассе и на корсчете в Национальном банке в 2,4 раза, вложений в государственные долговые обязательства и облигации внутреннего и внешнего валютных займов в 2,9 раза при незначительном (в 1,3 раза) росте суммы обязательств до востребования по сравнению с периодом 2008 г. обусловило существенный рост данного норматива. В 2009 г. норматив также стабильно выполнялся.

     Значение  норматива текущей ликвидности  Н3 в течение 2008 г. по сравнению с предыдущим годом увеличилось в 4,6 раз, в 2009 г. по отношению к 2007 г. также наблюдается улучшение данного показателя. Однако, он не достигает установленного минимального уровня 70 %. Для выполнения этого норматива следует несколько увеличить ликвидные активы: либо вложения в долговые обязательства, либо наращивать кредитование на срок до 30 месяцев с учетом критериев целесообразности и выгоды для банка.

     Норматив  долгосрочной ликвидности Н4, а также  все остальные обязательные экономические  нормативы, в расчете которых  участвует сложившееся отрицательное значение собственных средств (капитала) банка, не выполняются. Это Н6 – Н13.

     Норматив  ликвидности по операциям с драгоценными металлами Н14 не выполняется по причине  отсутствия обязательств в драгоценных  металлах до востребования и сроком погашения до 30 дней.

     Норматив  общей ликвидности Н5 в течение  анализируемых лет находится  в пределах нормы из-за опережения темпов роста ликвидных активов  банка над суммарными активами.

     За 2009 год произошли изменения обязательных нормативов. Выполняется норматив текущей ликвидности, который составил 80,1%, что говорит о росте доли текущих ликвидных активов в текущих обязательствах банка. Норматив долгосрочной ликвидности составил 57,7% при максимальном значении 120%, вследствие наращения доли собственных средств в пассивах по сравнению с 2007 г.

     Норматив  общей ликвидности за 2009г. выполнен и составил 28,8%, при допустимом минимальном  значении 20%. Стоит отметить, что  норматив денежных вкладов населения (Н11) превосходит минимальное значение и составляет 691,6%, следовательно, руководство банка должно пересмотреть структуру привлечения средств. Норматив риска собственных вексельных обязательств выполняется и составляет 17,2%, что говорит о небольшой доли риска при выпуске векселей и обязательств. Норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами Н14 не выполняется по причине отсутствия обязательств в драгоценных металлах до востребования и сроком погашения до 30 дней.

     Таким образом, нормативы ликвидности  за 2009 год соответствуют требованиям  Центрального Банка. Бурятское ОСБ является платежеспособным и может исполнить свои обязательства по требованию клиентов. Степень риска невысокая, но руководство должно обратить внимание на кредитный потенциал и более эффективное размещение кредитного портфеля.

2.2 Кредитные продукты банка для физических лиц (виды кредита)

     Кредитование  физических лиц является одной из основных услуг, предоставляемых банком своим клиентам. Политика банка во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами.

Жилищное  кредитование физических лиц

      Кредиты предоставляются физическим лицам  на приобретение и ремонт индивидуального и кооперативного жилья, реконструкцию и ремонт жилья, инженерное обустройство домов, покупку товаров народного потребления и на неотложные нужды. В качестве гарантий своевременного возврата кредита могут выступать: поручительство не менее двух граждан, имеющих постоянный источник дохода, договор залога или заклада.

     Кредитование  физических лиц производится согласно нормативного документа «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 29.09.2006. Правила определяют общий порядок кредитования.

     Кредитование  физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиальными (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской федерации и иностранной валюте

     Предлагаемые  кредиты для физических лиц.

     Жилищные  кредиты:

     1. Кредит на недвижимость.

     Кредит  может быть выдан в валюте РФ (рублях), долларах США или евро. Кредит предоставляется под любые виды обеспечения возврата кредита, кроме оформления залога приобретаемой недвижимости. В расчет максимальной суммы кредита может приниматься совокупный доход супругов, а также дополнительный подтвержденный доход заемщика.

     Рассмотрим  ставки по кредиту в табл. 4.

 

Таблица 4 Действующие годовые процентные ставки

 

     Кредит  предоставляется:

• под поручительство физических лиц и/или юридических лиц (клиентов банка);
• под залог ликвидного имущества (за исключение кредитуемого объекта недвижимости).

     Поручительство  супруга (супруги) заемщика оформляется, если заемщик состоит в браке.

     Сроки рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

     2. Ипотечный кредит.

     Кредит  может быть выдан в валюте РФ (рублях), долларах США или евро. Кредит предоставляется под залог приобретаемого объекта недвижимости. После оформления объекта недвижимости в залог (ипотеки) процентная ставка снижается.

     Рассмотрим  ставки по кредиту в табл. 5.

 

Таблица 5 Действующие годовые процентные ставки

 

     Обеспечение кредита – залог приобретаемого объекта недвижимости и поручительство супруга(и) заемщика (если заемщик состоит  в браке). На период до оформления ипотеки  предоставляются иные виды обеспечения (поручительство, залог иного имущества, ценных бумаг).

     Заемщик должен застраховать в пользу банка  передаваемый в залог объект недвижимости.

     Сроки рассмотрения документов – не более 18 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

     3. Кредит «Ипотечный плюс».

     Кредит предоставляется на приобретение недвижимости, построенной или строящейся с участием кредитных средств Сбербанка России. После оформления объекта недвижимости в залог (ипотеки), процентная ставка снижается.

     Кредит  предоставляется в рублях, долларах США или евро. Рассмотрим ставки по кредиту в табл. 6.

 

Таблица 6 Действующие годовые процентные ставки

 

     Обеспечение – залог простроенного объекта  недвижимости и поручительство супруги(а) заемщика, если заемщик состоит в  браке. На период строительства, до передачи недвижимости в залог банку, оформляется залог имущественных прав на строящийся объект недвижимости.

     Заемщик должен застраховать в пользу банка  передаваемый в залог объект недвижимости.

     Сроки рассмотрения документов – не более 12 рабочих дней при условии предоставления заемщиком полного пакета документов.

     Жилищные  кредиты предоставляются:

     - «Кредит на недвижимость» и «Ипотечный» - на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, гаражей, а также на приобретение земельных участков;

     - «Ипотечный плюс» - на приобретение и строительство квартир;

     - в сумме не более 90% от стоимости  объекта недвижимости (работ, услуг  по ремонту или реконструкции);

     - гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок  возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет;

     - по месту регистрации заемщика  или по месту нахождения приобретаемого/строящегося  объекта недвижимости;

     - единовременно или частями;

     - наличными деньгами или в безналичном  порядке;

     - в рублях, долларах США, евро.

     Срок  кредитования – до 30 лет.

     Порядок погашения кредита:

     • ежемесячно, уплата процентов - одновременно с погашением основного долга;

     • по выбору заемщика дифференцированными  либо аннуитетными платежами;

     • возможно досрочное погашение.

     При несвоевременном погашении кредита и/или процентов взимается неустойка в размере двукратной действующей процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа.

     Преимущества  жилищного кредитования в Сбербанке  России:

     1. Возможно оформление объекта недвижимости в долевую собственность созаемщиков и членов их семьи, а также их регистрация в заложенном помещении.