Кредитование населения как одна из основных функции коммерческого банка

 

      Если  заемщик набрал более 500 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 300-400 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 300, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.

     Таким образом, по итогам первого метода (скоринг) оценки кредитоспоспособности заемщика решается, предоставить кредит или  нет. Затем потенциальный заемщик  проходит второй этап оценки кредитоспособности.

     2. Оценка кредитоспособности заемщика  для определения максимального  лимита кредитования производится  исходя из баланса документально  подтвержденных доходов и расходов (семьи) заемщика.

      Рассмотрим  доходы, учитываемые при определении суммы кредита (табл. 11).

Таблица 11 Доходы, учитываемые при определении суммы кредита

 

      Для определения платежеспособности заемщика можно использовать следующие  расчетные  коэффициенты:

     1. Отношение K₁ (сумма ежемесячных платежей по кредиту)/ ежемесячный совокупный доход (нетто) не может превышать – 30%.

     2. Отношение K₂ (сумма всех обязательных ежемесячных платежей)/ ежемесячный совокупный доход (нетто) не может превышать – 70%.

     3. Минимальная сумма ежемесячных среднедушевых потребительских расходов Р_о не может быть меньше установленного законодательством (представительным) органом власти субъекта РФ прожиточного минимума (4916 рублей на 1 квартал 2009 года). 

Таблица 12 Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента

 

     Рассмотрим  данную методику определения кредитоспособности физического лица на следующем примере:

     Балюев  Дмитрий Владимирович обратился  в Бурятское отделение Сбербанка  России №8601 с заявлением на получение  кредита на приобретение автотранспортных средств:

• Целевое использование – приобретение автомобиля
• Срок предоставления кредита – 24 месяца
• Размер выдаваемого кредита – 540 000 рублей
• Соотношение суммы кредита к стоимости автомобиля – 90%
• Процентная ставка – 17% годовых
• Погашение ссудной задолженности и процентов по кредиту осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 26325 рублей.

     Кредитоспособность  Балюева Д.В. оценивается по системе  «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту на основании предоставленных документов:

• заявка – анкета;
• справка о доходах с места работы.

    Таким образом, банком было принято решение выдать заемщику Балюеву Д.В. кредит в размере 540 000 рублей сроком на 2 года.

2.5 Анализ кредитного портфеля банка

       Анализ  структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества.

       Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

     По  субъектам ссуды банка можно  разделить на три большие группы:

     1) ссуды, выданные юридическим лицам  для кредитования текущей производственной  деятельности (корпоративные ссуды);

     2)  ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

     3)  ссуды, выдаваемые банкам для  поддержания ликвидности их баланса  (межбанковские ссуды).

     Банк  предпочитает выдавать среднесрочные  и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля Банка на 1.01.2009 г. составила 93,66%.

     Рассмотрим  данные, касающиеся количественной классификации  ссуд, их темпы роста.

Таблица 13 Структура кредитного портфеля по субъектам кредитования

 

     Согласно табл. 13, темпы роста кредитования физических лиц с 2008 по 2009 год снизились в с 29298 кредитов до 28896 в 2008 году, больше всего кредитов было выдано населению (87,8%), юридическим лицам (7,2%), индивидуальным предпринимателям (5%). Объем выдаваемых кредитов уменьшился, это связано со снижения благосостояния населения из-за кризиса мировой финансовой системы.

     Анализируя  структуру кредитного портфеля Бурятского отделения Сбербанка по категориям заемщиков наибольший удельный вес в составе выданных банком кредитов занимают кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2008 году, используя возможности растущего рынка и рост потребностей развивающихся предприятий в ресурсах, Сбербанк быстро наращивал свой кредитный портфель. В 2009 году темпы роста кредитного портфеля сократились, это связано с кризисом мировой финансовой системы.

       Проанализируем  портфель потребительских кредитов Бурятского отделения Сбербанка России за период с 1 января 2007 года по 1 января 2010 года.

       Анализ  проводится с определением удельного веса кредитного портфеля в активах банка, который рассчитывается по формуле (2.1):

       Вп = Рп / А                                                                                              (2.1)

       где Вп - вес кредитного портфеля;

       Рп - размер кредитного портфеля;

       А – активы.

       Данный  показатель показывает, какая доля совокупных активов приносит банку  доход в виде процентов. По нему можно  судить о том, какое место банк отводит в своей деятельности кредитованию, насколько эта область  для него приоритетна и важна.

       В первую очередь, рассмотрим, каков удельный вес в активах банка занимает общий кредитный портфель (таблица  14), и далее удельный вес портфеля потребительских кредитов банка (таблица 15).

Таблица 14 Удельный вес кредитного портфеля Бурятского ОСБ №8601 в валюте баланса за период с 01.01. 2008 г. по 01.01.2010 г., млн. руб.

 

     Как видно из таблицы, удельный вес кредитного портфеля в активах банка на 1 января 2008 года равен 61,9%, на 1 января 2010 года – 50%, что на 11,9 процентных пунктов меньше, чем в 2007 году. За рассматриваемый период прирост кредитного портфеля составил 560 млн. рублей по сравнению с 1 января 2007 годом.  Увеличение кредитного портфеля на 1 января 2010 года составило 560 млн. рублей, а удельный вес портфеля уменьшился до 11,9%.

     Теперь  рассмотрим удельный вес потребительских  кредитов Бурятского ОСБ в валюте баланса.

Таблица 15 Удельный вес портфеля  потребительских кредитов Сбербанка России в валюте баланса за период с 01.01. 2008 г. по 01.01.2010 г., млн. руб.

 

       Из  таблицы 15 видно, что происходит увеличение портфеля потребительских кредитов: на 1 января 2009 года он увеличился на 162 млн. рублей по сравнению с 1 января 2008 года, на 1 января 2010 года он увеличился на 261 млн. рублей по сравнению с 2008 годом и составил 650 млн. руб. Удельный вес в 2007 году был 16,5%, в 2008 году увеличился до 21,2% (на 4,7 процентных пункта), а в 2009 году он равен 23%, т.е. произошло увеличение на 1,8 процентных пунктов.

       На  основании данных таблиц 14 и 15, можно сделать вывод, что кредитование является основной деятельностью банка и приносит основной доход. Но необходимо заметить, что удельный вес портфеля потребительских кредитов не велик по отношению к общему кредитному портфелю (рис. 1).

       На 1 января 2008 года потребительское кредитование составляло 27% общего объема кредитования (16,5% из 61,9%), то на 1 января 2009 года уже заметно увеличение удельного веса потребительского кредитования, оно составляло 21,2% к 59,9% удельного веса общего портфеля. В 2009 году из 50%  удельного веса кредитного портфеля, потребительское кредитование занимает 23%, т.е. 46% удельного веса занимает кредитование физических лиц и 54% – юридических лиц, малого бизнеса, корпоративных клиентов и прочее кредитование.