Кредитование населения как одна из основных функции коммерческого банка

     Документы, предоставляемые для получения кредита:

     - заявление-анкета по форме банка; 

     - паспорта заемщика, поручителей;

     - справка с места работы о  доходах заемщика и его поручителей  за последние 6 месяцев: по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

     Сроки рассмотрения документов - не более 7 рабочих дней.

     Порядок погашения кредита -

     > ежемесячно, уплата процентов - одновременно с погашением основного долга;

     > по выбору заемщика дифференцированными либо аннуитетными платежами;

     > возможно досрочное погашение.

Таблица 8 Действующие годовые процентные ставки

 

     При несвоевременном погашении кредита  и/или процентов взимается неустойка  в размере двукратной действующей  процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа.

     Единоразовая  комиссия за обслуживание ссудного счета - 4% от суммы кредита (min - 1 000 руб., mах - 30 000 руб.).

Пенсионный  кредит

     Если  заемщик достиг пенсионного возраста Сбербанк может предложить воспользоваться «Пенсионным кредитом» при расчете размера которого учитывается не только пенсия, а также доход по месту работы или доход супруги(а).

     «Пенсионный кредит» может быть предоставлен на:

• Организацию отдыха, санаторно-курортное лечение;
• Приобретение имущества, предметов домашнего обихода;
• Проведение юбилея, семейного праздника;
• Хозяйственное обзаведение;
• и многое-многое другое.

     Условия кредитования:

     Срок  кредитования - до 3 лет.

     Сумма кредита - от 15 000 рублей, при этом максимальный размер кредита определяется исходя из дохода заемщика и предоставленного обеспечения.

     Обеспечение кредита – поручительства физических и/или юридических лиц, залог имущества (недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др.). При сумме кредита до 750 000 рублей имущественный залог не обязателен.

     Кредит  предоставляется:

     > гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет -для мужчин), при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет;

     > по месту регистрации заемщика;

     > в рублях;

     > единовременно или частями;

     > наличными деньгами  или в безналичном порядке.

     Документы, предоставляемые для получения кредита:

• заявление-анкета по форме банка;
• паспорта заемщика, поручителей;
• пенсионное удостоверение,
• справка из Пенсионного Фонда и/или
• справка с места работы о доходах заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев: по форме банка или по форме 2-НДФЛ с заверенной копией трудовой книжки.

     Сроки рассмотрения документов - не более 7 рабочих дней.

     Порядок погашения кредита -

     > ежемесячно, уплата процентов - одновременно с погашением основного долга;

     > возможно досрочное погашение.

     При несвоевременном погашении кредита и/или процентов взимается неустойка в размере двукратной действующей процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа.

Таблица 9 Действующие годовые процентные ставки

     Единоразовая  комиссия за обслуживание ссудного счета - 4% от суммы кредита (min- 1 000 руб., mах – 30 000 руб.).

2.3 Этапы кредитования физических  лиц банком

       Целью кредитной политики Сбербанка России является рост эффективности как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, наращивание объема кредитных вложений при сохранении доходности всей линейки кредитных продуктов и высокая скорость принятия кредитных решений. Вместе с тем Банк считает необходимость сохранять консервативную стратегию в отношении кредитных рисков, поскольку ставит долгосрочные интересы своих акционеров, вкладчиков и постоянных партнеров выше ценности получения дохода по кредиту.

       Стандартизация кредитных продуктов и технологий кредитования, внедрения современных технологий оценки кредитоспособности заемщика позволяют увеличить скорость принятия решений о кредитовании, ускорить внедрение новых кредитных продуктов и значительно сократить риски Банка.

     Рассмотрим  основные условия кредитования физических лиц.

     Требования  к клиентам:

• Возраст не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста;
• Клиент является гражданином Российской Федерации;
• Постоянное проживание на территории присутствия филиала банка;
• Наличие постоянного места работы;

     Для получения кредита  необходимо  представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы:

     1. Копии паспорта заемщика;

     2. Второй документ, подтверждающий  личность (приоритетны водительские  права, загранпаспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования России и т.д.);

     3. Копия трудовой книжки, заверенная  печатью работодателя (с места  работы);

     4. Справка о доходах физического  лица (форма 2-НДФЛ);

     5. Документы, необходимые для определения совокупного ежемесячного дохода - копии паспорта, копия трудовой книжки, справка о доходах физического лица (форма 2-НДФЛ) супруга(и);

     6. Документы поручителя (копии паспорта, копия трудовой книжки, справка  о доходах физического лица (форма  2-НДФЛ);

     7. Заявление – анкета.

     Все предъявленные клиентом банку документы  на получение ссуды тщательно  изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются  статус заемщика, его финансовое положение  и кредитоспособность, объект кредитования, статус и платежеспособность поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику кредита.

2.4 Анализ кредитоспособности потенциального  заемщика

     В первую очередь, для того, чтобы получить кредит, заемщику необходимо пройти предварительное  собеседование с кредитным экспертом. При этом кредитный эксперт предоставляет клиенту информацию об условиях кредитования и на основе сообщаемой заемщиком о себе информации определяет доступную заявителю сумму кредита.

     Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита заявитель должен заполнить  анкету разработанной формы, а также предоставить в  банк необходимые документы.

     Кредитный эксперт:

• проверяет достоверность предоставленных заявителем документов посредством отдела безопасности банка;
• проверяет отсутствие у заявителя просроченных обязательств перед банком.

     После получения заключения из отдела безопасности о достоверности всех предоставленных документов и обработки анкеты, осуществляется оценка кредитоспособности заемщика в два этапа. Поскольку необходимо более оперативно оценить кредитоспособность заемщика, именно в день его обращения первоначально мы используем первый метод на основе скоринг-оценки:

     1. Кредитоспособность физического  лица оценивается по системе  «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента (табл. 10).

Таблица 10 Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента

Продолжение таблицы 10