Рис. 1 Соотношение удельного веса портфеля потребительских кредитов и  удельного веса общего кредитного портфеля к активам баланса

       Необходимо  обратить внимание на динамику кредитных  вложений. Именно ее анализ покажет, что происходило с банком за последний период.

       Темпы роста кредитного портфеля определяются по формуле (2.2).

       Тр = Пт / Пп                                                                                            (2.2)

       где Тр - темп роста кредитного портфеля;

       Пт - Кредитный портфель за текущий  период;

       Пп - Кредитный портфель за предыдущий период.                                

       Темп  роста кредитного портфеля в Бурятском отделении Сбербанка России №8601 на 1 января 2009 года составил 129% или вырос в 1,29 раза по сравнению с 1 января 2008 года, в 2009 году – также 129% (в 1,29 раза). Темп роста портфеля потребительского кредитования: на 1 января 2009 год – 171% (в 1,71 раза),   на 1 января 2010 года – 167% (в 1,67 раза). Из этого следует, что при уменьшении темпов роста кредитного портфеля в целом на 1 января 2010 года, отмечено незначительное снижение портфеля потребительских кредитов на 4% или в 0,4 раза.

       На  рисунке 2  наглядно показана разница темпов роста кредитного портфеля в целом и портфеля потребительских кредитов.

Рис. 2 Темпы роста кредитного портфеля и портфеля потребительских кредитов Бурятского ОСБ №8601

     За  анализируемый период в области  кредитования физических лиц Сбербанк России предоставлял широкий спектр услуг. Особой популярностью пользуются жилищные кредиты и кредиты на неотложные нужды.

     Рассмотрим  структуру кредитного портфеля физических лиц по видам предоставляемых  кредитов.

Таблица 16 Структура кредитного портфеля физических лиц Бурятского отделения Сбербанка России по видам предоставляемых кредитов

На рисунке  3 показано,  какие виды кредитов пользуются наибольшим спросом у населения по состоянию на 1 января 2010 года.

Рис. 3 Структура кредитного портфеля Бурятского ОСБ №8601 по видам предоставляемых кредитов на 1 января 2010 года, %

       Таким образом, наибольшим спросом у населения  в Бурятском отделении Сбербанка  России №8601 пользуются жилищные кредиты и кредиты на неотложные нужды, их доля составила 46% и 44% соответственно в общем объеме портфеля потребительского кредитования. 
 
 

 

3 Проблемы  кредитования населения  и возможные пути  их решения

     Анализ  кредитной политики Бурятского ОСБ №8601 выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

     Во-первых, ключевым видом риска для Банка  является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от Банка. В своей деятельности по решению данной проблемы Сбербанк создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).

     Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг Сбербанк может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.).

     Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования в Бурятском ОСБ №8601.

     Здесь можно выделить два момента:

• организация работы с проблемными кредитами;
• направленность на снижение времени обработки заявки на кредит;
• совершенствование методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица.

     Рассмотрим  предложенные пути совершенствования  кредитования в Бурятском отделении Сбербанка России №8601 более подробно.

3.1 Организация работы с проблемными  кредитами

     Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

     1. Необычные или необъяснимые причины задержки осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.

     2. Увольнение или сокращение заемщика  с места работы.

     В случае если кредит становится проблемным, можно предложить  следующие основные шаги, которые описаны зарубежными экспертами по разработке планов по возврату кредитов - процессу возмещения средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

     1. Всегда помнить о цели разработки  подобных планов - максимизации шансов  банка получить полное возмещение своих средств.

     2. Крайне важными являются быстрое  выявление и объявление о возникновении  любых проблем, связанных с  кредитом; обычно задержка только  ухудшает ситуацию.

     3. Отделить ответственность по  разработке подобных планов от  функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

     4. Кредитные инспектора должны  как можно быстрее обсудить  с проблемным заемщиком возможные  варианты решения проблемы, особенно  в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредитов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий. 

     5. Оценить, какой суммой средств  нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

     6. Сотрудники, занимающиеся возвратом  кредитов, должны изучить налоговые  декларации и судебные иски  для того, чтобы выяснить, имеет  ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

     7. Сотрудники банка должны оценить  качество, компетентность и честность  физического лица – заемщика  и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его  имущество и деятельность.

     8. Нужно рассмотреть все разумные  альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов). Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий. Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

     Страхование и привлечение достаточного обеспечения  позволяют вернуть ссуженные  средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

     Таким образом, страхование кредитов  в  надежной страховой компании позволит снизит риски самого банка и упростит организацию работы с проблемными  кредитами в банке.

     В работе по снижению времени рассматривания заявок в Бурятском ОСБ №8601 рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1. Большой пакет документов по кредитованию

     С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить  количество документов, необходимых для оформления кредита.

2. Ошибки заемщика (недоработки в документах)

     Здесь необходима целенаправленная работа с  заемщиком: в данном случае ужесточение  условий предоставления кредита.

     Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность Сбербанка на фоне других коммерческих банков.

3.2 Совершенствование методики определения кредитоспособности заемщика

     Используемую  банком технологию оценки заемщиков  физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (приложение 1).

     Модернизированная схема проведения оценки заемщика представляет собой автоматизированную систему  обработки данных.

     Система состоит из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений. Система позволит обмениваться банками данных с государственными органами, что обеспечит ОАО «БИНБАНК» в Агинском наиболее полной и достоверной информацией о заемщике.

     Оценка  кредитоспособности физического лица будет проводится по следующей схеме:

Схема 1 Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

       

     

     

     

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории  их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

     1) получаемые доходы (используя базу  банных Пенсионного фонда РФ);

     2) имеющаяся недвижимость, земельные  участки, их площадь и месторасположение  (используя базу данных Бюро  технической инвентаризации и  департамента Юстиции);

     3) наличие автотранспорта, его возраст  (база данных ГИБДД);

     4) подтверждение данных о регистрации  (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации  могут быть фальшивыми – база  данных ПВС);

     5) привлечение данных специализированных  кредитных бюро (необходимость которых в банковском ритейле очевидна) о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

     Рассмотрим  данную схему оценки кредитоспособности заемщика на примере, который был  представлен в главе 2.

     Балюев  Дмитрий Владимирович обратился Бурятское ОСБ №8601 с заявлением на получение кредита на приобретение автотранспортных средств. Кредитоспособность Балюева Д.В. была оценена по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту.

    Было  принято решение выдать заемщику Балюеву Д.В. кредит в размере 540 000 рублей сроком на 2 года.

    Оценка  кредитоспособности Балюева Д.В. с  помощью автоматизированной системы  проводится по следующей схеме:

    1. Анкета заемщика была заполнена  вручную, значит кредитному инспектору  необходимо внести сведения о заемщике в базу данных.

    2.  Запрос о получаемых доходах  Балюева Д.В. в Пенсионном фонде  выявил, что фактический ежемесячный  доход заемщика составляет 50000 рублей (заемщиком было заявлен размер  доходов 61000 рублей).