Операции банка

возврата суммы вклада по истечении срока либо при наступлении

предусмотренных договором  обстоятельств, договор считается

продленным на условиях вклада до востребования, если иное не

предусмотрено договором.

В рамках приведенной  классификации банки регулярно  обновляют

набор депозитных продуктов (вкладов). Варьируя сроки, процентные

ставки, суммы, валюту и  другие условия, они создают разнообразные

продукты, ориентированные  на целевые группы. Так, например,

Сбербанк России в 2004 г. предлагал около 30 видов вкладов  для

физических лиц:

- в рублях;

«До востребования»;

«Универсальный»;

«Зарплатный»;

«Пенсионный-плюс»;

«Пенсионный депозит»;

«Срочный пенсионный»;

«Срочный пенсионный на 2 года»;

«Накопительный»;

«Пополняемый депозит  на 1 год и 1 месяц»;

Основные стадии и особенности  депозитных операций

 

 

Лицами, на имя которых  внесены вклады в кредитных организациях

(вкладчиками), могут быть  любые физические и юридические лица, а в

случаях, прямо указанных  в федеральных законах, - государственные

или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться

бюджетными средствами. Физические лица могут вносить вклады в

банки и самостоятельно распоряжаться ими, начиная с

четырнадцатилетнего возраста.

При внесении вклада в  банк на имя третьего лица оно приобретает

права вкладчика с  момента предъявления банку первого  требования

или выражения намерения  воспользоваться такими правами. До этого

момента лицо, заключившее договор банковского вклада, может

воспользоваться правами  вкладчика в отношении внесенных  им на счет

по вкладу денежных средств.

В качестве вкладчиков могут  выступать и кредитные организации.

Такие операции рассматриваются  как одна из форм банковского

кредитования.

Вкладчики могут иметь  любое количество вкладов и соответственно

депозитных счетов в  любой валюте. По общему правилу  размещение

бюджетных средств на банковских депозитах не допускается.

Исключение составляют отдельные случаи, оговоренные в  федеральных

законах.

В целях защиты интересов  клиентов порядок обслуживания вклада,

оформленного сберегательной книжкой, подробно регламентируется.

Так, выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение

распоряжений

вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу

другим; лицам осуществляются банком только при ее предъявлении.

Если сберегательная книжка именная, го распоряжаться вкладом  может

названное в этой сберегательной книжке лицо Если сберегательная

книжка на предъявителя. то вкладом может распоряжаться любой ее

предъявитель.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком

наименование и место  нахождения банка, а также его

соответствующего филиала, если вклад внесен в филиал, номер  счета

по вкладу, все суммы  денежных средств, зачисленных и списанных со

счета, и их остаток  на счете на момент предъявления сберегательной

книжки в банк

Если не доказано иное состояние вклада, данные, указанные  в

сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между

банком и вкладчиком.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускаться только в

валюте Российской Федерации  и должны быть срочными. На бланке

сертификат должны содержатся установленные Банком России

обязательные реквизиты. Отсутствие какого-либо из обязательных

реквизитов делает этот сертификат недействительным. Кредитная

организация вправе размещать  сберегательные или депозитные

сертификаты только после  регистрации условий выпуска  и обращения

сертификатов в территориальном  учреждении Банка России.

Доход по банковскому  вкладу выплачивается вкладчикам

исключительно в денежной форме в виде процентов. Размер этих

процентов определяется договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых

процентов банк все равно  обязан начислять и выплачивать проценты. В

этом случае их размер может определяться исходя из ставки

рефинансирования, установленной  Банком России на день выплаты

кредитной организацией суммы вклада или его части. При  возврате

вклада выплачиваются  все начисленные к этому моменту  проценты.

Периодичность начисления процентов на сумму банковского  вклада,

определяется договором. Как правило, начисление процентов

производится ежемесячно. Если же условие о периодичности

начисления процентов  в договоре банковского вклада отсутствует,

проценты должны начисляться ежеквартально. Невостребованные в

указанные сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую

начисляются проценты (капитализируются).

Методика начисления процентов по вкладам установлена  в Положении

Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов

по операциям, связанным  с привлечением и размещением  денежных

средств банками, и отражения  указанных операций по счетам

бухгалтерского учета».

Кредитная организация  имеет право изменить размер процентов,

начисляемых на сумму вклада, в одностороннем порядке в следующих

случаях:

1) по вкладам до  востребования, внесенным физическими  и

юридическими лицами.

При этом начисление процентов  по уменьшенной ставке может

начинаться только по истечении месяца с момента извещения

вкладчика банком об уменьшении ставки;

2) по срочным вкладам  и по вкладам на иных условиях  их возврата,

внесенных юридическими лицами, если это прямо предусмотрено

законом или договором;

3) по срочным вкладам  и по вкладам на иных условиях  их возврата,

внесенных физическими липами, если это прямо предусмотрено

законом. Договорами банковского  вклада данное право банков

предусмотрено быть не может.

С денежными средствами, внесенными в банк в виде банковских

вкладов, могут совершаться  некоторые расчетные операции.

Во-первых, вклад может быть внесен в банк на имя определенного

третьего лица, для  чего требуется обязательное указание в договоре

банковскою счета (депозита) имени физического лица или

наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад.

Следует отметить, что  в качестве лица, вносящего таким  образом вклад

в банк, может выступать  только физическое лицо. Для юридических  лиц

операции по внесению наличных денежных средств для зачисления их

на счета третьих  лиц запрещены.

Во-вторых, если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное,

во вклад могут зачисляться денежные средства от третьих лиц. При

этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение

денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые  данные о

счете по вкладу. Юридические  лица могут таким способом перечислять

средства вкладчику только в безналичном порядке.

В-третьих, юридические  лица не вправе перечислять находящиеся  во

вкладах денежные средства другим лицам. Тем самым сумма  вклада и

проценты по вкладу юридического лица могут быть перечислены только

на его банковский счет.

 

Расчеты

 

 

Расчеты между хозяйственными субъектами являются неотъемлемой

частью современной  экономики. Обеспечение этих расчетов -

важнейшая функция банков. Изменения, произошедшие в банковском

секторе за последние  десять-двадцать лет, привели к преобразованию

системы межбанковского взаимодействия, в том числе и  в области

расчетов. Существенно  развились способы их организации, платежный

инструментарий, технологии приема и обработки платежных

документов, принципы обеспечения  достоверности платежей. Движение

в этих направлениях во многом связано с применением новейших

разработок в области  информационных технологий.

 

Качественное и быстрое  выполнение расчетных операций в

современных условиях строится прежде всего на грамотной и

технологически продуманной  системе организации межбанковского

платежного документооборота. В современных рыночных условиях

банки заинтересованы в  использовании такой системы  организации

расчетов, таких технологий, которые помогут создать им конкурентный

банковский продукт, позволят говорить о наличии качественного,

надежного и быстрого расчетного обслуживания клиентов.

Принципы  построения платежной системы

 

 

Как уже отмечалось, одной  из основных задач банковской деятельности

является организация  взаимных денежных расчетов между субъектами

хозяйственной деятельности. Исходя из принципов организации

хозяйственной деятельности и существующей в России банковской

системы данные расчеты  осуществляются в рамках межбанковских

расчетов. В настоящее  время существуют три основные формы  эго

расчеты:

» в платежной системе Банка России, осуществляемые на базе

расчетно-кассовых центров (РКЦ) ЦБ РФ,

« с использованием межбанковских  корреспондентских отношений,

осуществляемые между  коммерческими банками напрямую;

» основанные на взаимозачете (клиринге).

Рассмотрим основные принципы построения платежной системы. Ее

целью является обеспечение  денежного обращения посредством

своевременного и гарантированного выполнения платежных

обязательств между  субъектами хозяйствования в процессе их

экономической деятельности. Платежная система включает в себя

процедуры и механизмы  осуществления платежей, платежный

инструментарий, организаторов  и участников расчетов.

Основные параметры  функционирования платежных систем это их

надежность, качество и  скорость осуществления платежей, а также их

востребованность и  экономическая эффективность использования.

В настоящее время  общепризнанно, что надежность системы

осуществления платежей - один из самых важных ее параметров

Практически все системы  платежей в мире, как национальные, так и

частные, используют широкий  спектр технических средств защиты

информации. Весьма важным для определения степени надежности этих

систем является понятие  «окончательный расчет», означающий

безусловное и безотзывное  выполнение расчетов, урегулирование

обязательств Такой расчет может происходить только в системах,

обладающих высшим уровнем  доверия со стороны участников расчетов

и практически лишенных возможности банкротства или

неплатежеспособности  организаторов расчета.

Качество осуществления  расчетов подразумевает прежде всего

использование широкого спектра современных платежных

инструментов и предоставление целого спектра околорасчетных услуг,

таких, как информационные, посреднические, услуги по финансовому