Операции банка

управлению временно высвободившимися ресурсами и проч. Скорость

расчетов также является важным параметром, повышающим

экономическую эффективность  использования платежной системы. В

настоящее время существуют как системы, позволяющие осуществить

перевод средств за тысячи километров в течение нескольких минут, так

и системы, осуществляющие подобный перевод в течение нескольких

дней.

Однако не стоит забывать об экономической эффективности  платежной

системы, так как, например, в слаборазвитом регионе система

осуществления платежей в режиме реального времени,

функционирующая на основе современных телекоммуникационных

технологий, будет экономически убыточна, а ее использование -

нецелесообразно.

Построение системы  организации расчетов, или по-другому  платежной

схемы, в современном  коммерческом банке - один из важнейших и

весьма сложных процессов. Независимо от специфики работы в

конкретном регионе  платежная система является тем  направлением

работ банка, который  в современных условиях должен постоянно

развиваться, преодолевая  неизбежно возникающие трудности. Это тем

более важно, что резервы  для развития платежной системы  огромны и

практически не ограничены Разумеется, что в процессе ее построения

необходимо исходить из насущных потребностей и возможностей самого

банка, а шоке из направлений  деятельности его клиентов и ориентации

на ют или иной рынок. Среди основных направлений по развитию

системы расчетов на уровне отдельного банка можно выделить:

· развитие расчете и околорасчетных услуг по корреспондентским

счетам;

· развитие собственной филиальной сети и системы межфилиальных

расчетов,

· построение собственных расчетных систем;

· более активное использование зарубежных расчетных систем.

Необходимо отметить, что названные направления работы имеют как

преимущества, так и  недостатки. Несмотря на то что развитие

корреспондентских связей - довольно позитивный и результативный

процесс, он имеет два  существенных недостатка: во-первых, каждый

открытый корсчет «ностро» требует от банка отвлечения ресурсов и

является не самым  эффективным вариантом их размещения (проценты

на остатки по счетам «ностро» или существенно ниже рыночных ставок,

или в некоторых случаях  вообще не начисляются); во-вторых, наличие

множества корсчетов  существенно усложняет организацию  работы и

контроля и требует  дополнительного административного  внимания.

Поэтому небольшие и  средние банки стремятся открывать

корреспондентские счета  в крупнейших банках с огромной филиальной

и корреспондентской  сетью или в банках, которые  являются

постоянными контрагентами  данного банка.

Проблема открытия корреспондентских  счетов появляется также в

случае географического  расширения деятельности и выхода на новые

рынки в других регионах и странах. Очевидным преимуществом

развития расчетов и  околорасчетных услуг по корреспондентским

счетам является возможность  существенного расширения спектра

дополнительных, околорасчетных услуг, использование опыта и

технологий крупных  банков-корреспондентов, в том числе  и

зарубежных, а также  расширение и усложнение платежного

инструментария.

Развитием собственной  филиальной сети или построением расчетных

систем, как правило, занимаются только крупные банки. Они идут на

большие изначальные  затраты, которые в случае успеха и

популярности этих систем окупаются, в том числе и за счет

привлечения ресурсов других банков на корреспондентские счет лоро

Иногда эти системы  реализуются на основе клиринговых  центров,

использующих различные  схемы зачета взаимных требований

Достоинствами таких  систем можно считать их высокую

информационную безопасность и возможность осуществления  расчетов

при низком количестве оборотных средств за счет специальных

технологических механизмов.

 

Использование международных  глобальных расчетных систем и систем

осуществления платежей является неотъемлемой частью развития

платежной системы каждого  банка. Они способны существенно

разнообразить технологии проведения расчетов и привнести в нее

современные стандарты  качества, скорости и надежности

осуществления платежей Существенным их недостатком является

относительно высокая  стоимость.

В развитых странах Запада состояние платежных систем в настоящее

время характеризуется  высоким уровнем технической  и

технологической оснащенности, благодаря чему они соответствуют

высшим стандартам скорости, качества и надежности осуществления

расчетов. В настоящее  время на роль лидера в этой области  претендует

международная межбанковская  система передачи информации и

осуществления платежей SWIFT.

Она имеет ряд безусловных  преимуществ Это - четкая стандартизация,

высочайшая степень  надежности (за неосуществление платежей или их

задержку SWIFT отвечает материально) и высокая скорость передачи. К

ее недостаткам или, лучше сказать, особенностям, которые  не очень

нравятся мировому банковскому  сообществу, можно отнести ее

финансово-юридическую  независимость. SWIFT является закрытым

акционерным обществом  с небольшим количеством владельцев во

главе. Такая полная независимость  даже от крупнейших банков

довольно негативно  отражается на отношении банков к SWIFT. Банки

озабочены тем, что SWIFT может  диктовать им свои условия, а также

необоснованно завышать и без того достаточно высокие тарифы за

подключение и передачу информации. Второй серьезный недостаток

заключается в том, что SWIFT, не являясь глобальной компьютерной

сетью, имеет, несмотря на довольно значительное количество

участников, ограниченные возможности по распространению

информации на больших  территориях. Так, например, SWIFT не может

быть использован для  работы с конкретными пользователями:

физическими и юридическими лицами.

В настоящий момент около 300 российских банков являются членами

SWIFT. Но большинство из них используют ее только для передачи

сообщений о денежных переводах или операциях с  валютой, да и то с

зарубежными странами.

Рассмотрим и проанализируем основные элементы платежной системы  и

принципы ее построения

Анализ  систем нетто- и брутто-расчетов

 

 

Исполнение платежей в любой платежной системе  может происходить

двумя способами на валовой  основе (система брутто-расчетов) или  на

чистой основе (система  нетто-расчетов).

Расчеты на валовой основе предполагают осуществление расчетов

путем реального перечисления средств по каждой операции Платежи

совершаются последовательно, в порядке поступления документов.

Само перечисление может  происходить один раз в конце  дня или

вообще в режиме реального  времени (сразу после получения

распоряжения).

Главное достоинство этой формы построения платежной системы

существенное снижение рисков неплатежей Другим достоинством

является теоретическая  возможность организации расчетов с очень

высокой скоростью осуществления  платежей даже в режиме реального

времени Отрицательным моментом является риск неосуществления

платежей из-за недостаточной  ликвидности, временного отсутствия

средств. Своевременное  осуществление платежей полностью  зависит от

наличия средств на счетах участников или величины кредитных

лимитов. При недостаточности средств платежи откладываются до

поступления реальных средств. Подобные задержки на одном из

участков системы могут  вызвать серьезные системные  сбои и привести

к ощутимым экономическим  потерям.

Национальные платежные  системы многих государств, в том  числе

России, строятся на валовой  основе и используют для перечисления

денежные средства, находящиеся  на счетах в центральных банках. В

некоторых странах в  таких системах для постоянства  осуществления

платежей активно используется механизм кредитования, в том числе  и

в виде разрешенного уровня овердрафта по счетам, открытым у

организатора расчетов (платежного агента). В некоторых  странах,

например в Швейцарии, Японии, России, центральные банки  требуют

для совершения расчетов постоянного наличия кредитовых остатков по

счетам участников расчетов.

Международная практика организации и функционирования таких

систем довольно разнородна. В то же время ситуацию с национальными

платежными системами  на валовой основе наиболее ярко может

продемонстрировать пример Швейцарии, где большинство банков не

является участниками  расчетов в национальной платежной  системе,

которая, однако, несмотря на это, имеет прекрасные стандарты

качества, надежности и  скорости. Она организована Национальным

Центральным банком Швейцарии. Такая ситуация сложилась из-за того,

что, во-первых, в этой системе операционные издержки на один

перевод довольно высоки, а во-вторых, не для всех банков она

доступна. Участником расчетов в этой системе может быть только

достаточно крупный  банк с постоянным и весьма высоким  оборотом,

который к тому же должен постоянно заботиться о поддержании

необходимого сальдо на своем корреспондентском C4eie Поэтому

мелкие и даже многие средние банки часто не являются участниками

данной системы.

Расчеты на чистой, или  нетто-основе не предполагают проведения

реальных средств и  строятся на разнообразных формах зачеты,

клиринга. Преимуществом  таких расчетов являются существенно

меньшие требования к  ликвидности участников расчета, упрощение

процедур обмена платежами  и возможность организации заданною

уровня качества и  надежности, а также их варьирования (участники

могут использовать механизмы  защиты информации и

телекоммуникационные  средства исходя из заданного уровня

издержек). Такие расчеты почт веема приносят ощутимый

экономический эффект от сокращения операционных издержек и

требуемых для расчета  сумм.

Отрицательным моментом, связанным напрямую с технологией

проведения клиринга, может являться (в зависимости  от особенности

организации расчетов) относительно невысокая скорость

осуществления платежей, а также наличие специализированных

рисков, таких, как риск урегулирования (невозможность оплаты сальдо

зачета) и связанный  с ним системный риск цепной реакции  всех

участников на неплатежеспособность одного пли нескольких

участников клиринга, когда банки не только не могут  осуществить

платежи, но и сами становятся неплатежеспособными.

Рассмотрим более детально основные формы расчетов с точки  зрения

их организации и  особенностей.

Развитие корреспондентских отношений