Отчет Наблюдательного совета ОАО «Сбербанк России»

зить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского

рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой

политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта,

стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году креди-

тов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2009 года в 1,8

раза. Наибольший объем кредитов – 99,5 млрд руб. – выдан клиентам в декабре 2010 года

в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках  «Кредитной фабрики»

по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной вы-

дачи кредитов населению за всю историю Банка. 

По итогам года кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3%  до

1 301,3 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жи-

лищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов:

1 янв'11 1 янв'10

остаток,

млрд руб. доля, %

остаток,

млрд руб. доля, %

Потребительские кредиты        621.6 47.8             555.1  47.5

Жилищные кредиты            600.0   46.1           514.2   43.9

«Автокредит»          79.7   6.1           100.3   8.6

Всего            1 301.3   100.0            1 169.6   100.0

Без учета договоров цессий

Развитие продуктовой линейки

В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010  году Банк

пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков,  что позволило суще-

ственно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без про-

межуточного залога.    

Розничный бизнес

17

Важным шагом в 2010  году стал запуск акции  «В десятку!» в рамках жилищной

программы  «Ипотечный+». По условиям акции клиент может получить кредит под 10%

годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%. 

В рамках совместной программы с Правительством Москвы  «Народный гараж»

Сбербанк предложил рынку новый продукт,  предусматривающий кредитование физиче-

ских лиц на приобретение машино-мест на специальных выгодных условиях.

Сбербанк принимает участие во всех специальных жилищных программах в рам-

ках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Параолимпийским зимним иг-

рам 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для ра-

ботников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на  цели ре-

монта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного обли-

ка.

В 2010 году Банк разработал концепции новых продуктов:

 «Автокредит с обратным выкупом»,  предусматривающий оформление кредита

на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в послед-

ний платеж. 

 «Экспресс-кредитование».  Продукт позволит увеличить доходность портфеля

Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования

части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс-

кредитование». 

Участие в реализации государственных программ 

Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал активное участие в реализации госу-

дарственных программ:

 в рамках государственной программы субсидирования автокредитов в 2010  году

Банк выдал свыше 52 тыс. кредитов на сумму более 13 млрд руб. Кроме того, в це-

лях поддержки отечественного автопрома Сбербанк с марта 2010  года принимает

участие в государственном Эксперименте утилизации автомобилей, в рамках кото-

рого учитывает в качестве собственных первоначальных средств 50  тыс.  руб.  по

сертификату об утилизации;

 в рамках программы по развитию агропромышленного комплекса владельцам лич-

ных подсобных хозяйств выдано более 40  тыс.  кредитов на сумму 6,3 млрд руб.

Остаток указанных кредитов увеличился на 5,2% до 12,9 млрд руб.;

 портфель кредитов, предоставленных в рамках государственной программы «Обра-

зование», вырос в 1,4 раза до 316,2 млн руб.  Кроме того, запущена программа кре-

дитования в рамках «Эксперимента по государственной поддержке предоставления

образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего про-

фессионального образования,  имеющих государственную аккредитацию».  Основ-

ные преимущества для клиента – приемлемый уровень стоимости кредита и удоб-

ная система выплат, предполагающая отсрочку по уплате основного долга и части

процентов на период обучения, а также отсутствие комиссий, залога, поручителей

и необходимости подтверждения платежеспособности.

Помимо этого, Банк продолжал кредитование частных клиентов по индивидуальным

программам в рамках соглашений о сотрудничестве, заключенных с администрациями

различных уровней  (как субъектов Федерации, так и местных органов власти), компания-

ми – застройщиками и компаниями – корпоративными клиентами Банка.  

Розничный бизнес

18

Улучшение условий по кредитам

В целях повышения лояльности клиентов в 2010  году Банк существенно улучшил

предложения по ряду кредитных программ:

 снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до

10%-15%;

 увеличен максимальный размер предоставляемого потребительского кредита и со-

вокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на

одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн рублей;

 оптимизированы подходы по учету обязательств заемщика-физического лица по

предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем рознич-

ным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на односто-

роннее повышение процентной ставки.

Введение новой продуктовой линейки

В 2010 году проведена подготовка и в начале 2011 года введена новая продуктовая

линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных

клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных про-

ектов; сотрудники Банка; прочие клиенты) Банк предлагает индивидуальные процентные

ставки по выбранной кредитной программе. А, в случае наличия у заемщика  «хорошей»

кредитной истории, к ставке может быть применен понижающий дисконт.

Взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицирован-

ных кредитных продукта:  Потребительский кредит без обеспечения и Потребительский

кредит под поручительство физических лиц. В части автокредитования введены две базо-

вые программы – на приобретение новых и подержанных автомобилей. Указанные новые

кредиты предоставляются исключительно по технологии «Кредитная фабрика».

Существенно изменена структура предложения жилищных кредитных продуктов,

которые теперь четко разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредит-

ные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых Банком жилищных

кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

Оптимизация кредитного процесса. Новые технологии розничного кредитования

Сбербанк продолжил работу по повышению эффективности кредитных операций и

улучшению качества клиентского сервиса.  Банк упростил подтверждение финансового

состояния заемщика, увеличил срок действия положительного решения о выдачи кредита,

сократил перечень документов для оформления кредитов на развитие личного подсобного

хозяйства, разработал дополнительные механизмы использования сейфов для проведения

расчетов по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т.д. 

Банк завершил тиражирование на всю систему централизованной технологии обра-

ботки кредитных заявок («Кредитная фабрика»)  при предоставлении потребительских

кредитов,  автокредитов и кредитных карт. Технология позволила значительно повысить

производительность процесса рассмотрения кредитных заявок,  сократить срок принятия

решения по кредиту с 7 до 2 рабочих дней, существенно минимизировать риски в рознич-

ном кредитовании.

Сегодня «Кредитная фабрика» присутствует во всех регионах страны, причем кредит

в самых удаленных точках выдается с той же скоростью и на тех же условиях,  что и в

Москве.  Решение о выдаче кредита независимо от места его получения принимается в 

Центрах сопровождения клиентских операций в Москве и Екатеринбурге.   

Розничный бизнес

19

«Кредитная фабрика» не имеет аналогов в России по объему рассматриваемых кре-

дитных заявок и количеству принимаемых решений – до 30 тысяч в сутки. В 2010 году в

рамках  «Кредитной фабрики» получено около 3 млн заявок и выдано около 2 млн креди-

тов на сумму 290 млрд руб. – это более половины объема всех выданных за год потреби-

тельских и автокредитов. В 2011 году Банк планирует перевести на технологию  «Кредит-

ной фабрики» жилищные кредиты. 

В  2010 году внедрен ряд других технологий розничного кредитования. Банк начал

предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные

карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспо-

собности заемщика. По итогам года Банком выдано 300 тыс. таких карт. 

Для расширения доступа заемщиков к кредитным продуктам Банк разработал тех-

нологию оформления потребительских кредитов сотрудниками Банка, размещаемыми на

территории предприятий –  работодателей заемщиков.  При этом количество посещений

клиентом отделения Банка сокращается до 1 раза. 

Кредитная политика.  Реструктуризация розничных кредитов

В условиях финансовой неопределенности кризисного периода Сбербанк руковод-

ствовался при кредитовании частных клиентов  «Кредитной политикой Сбербанка в те-

кущих экономических условиях». Банк продолжал кредитование населения в рамках всех

кредитных программ, усилив работу по сохранению высокого качества кредитного порт-

феля. В этих целях кредитные специалисты Банка:

 осуществляли максимально полное информирование заемщиков обо всех возмож-

ностях и ограничениях того или иного вида кредита;

 уделяли особое внимание индивидуальной платежеспособности заемщиков в целях

избежания принятия ими чрезмерной долговой нагрузки при получении кредита;

 повышали финансовую грамотность населения, осуществляя консультации и разъ-

яснения по всем продуктам Банка.   

В целях оказания помощи заемщикам по снижению долговой нагрузки в конце 2008

года Банк запустил программу реструктуризации потребительских кредитов. В 2010

году данная программа была доработана. В частности, оптимизированы условия реструк-

туризации и установлены основные требования к заемщикам, задолженность по кредитам

которых подлежит реструктуризации. 

Кроме того,  в рамках работы с проблемной задолженностью в отчетном году Банк

осуществлял следующие мероприятия:

 предоставление кредита на приобретение залогового объекта  (недвижимости,

транспортного средства) и направление полученных продавцом средств на погаше-

ние его долга; 

 реализация залоговых транспортных средств через автосалоны;

 индивидуальные условия реструктуризации долга лиц,  пострадавших от пожаров

летом-осенью 2010 года;

 реструктуризация и рефинансирование долга по кредитным картам при возникно-

вении финансовых трудностей, связанных со снижением дохода держателя карты.

С октября 2010  года территориальным банкам предоставлено право снижать про-

центные ставки по действующим жилищным кредитам, заключенным в период кризиса.

Всего в течение 2010 года Банк реструктурировал свыше 15 тыс. кредитов физиче-

ским лицам,  остаток задолженности по которым на 1  января 2011  года составил

6,8 млрд руб., или 0,5% кредитного портфеля.    

Розничный бизнес

20

Привлечение средств частных клиентов

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является ос-

новой бизнеса Банка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его

успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбереже-

ний граждан доверены Сбербанку.  За год остаток вкладов в Сбербанке увеличился на

27,2% до 4 689,5 млрд руб. Приток более чем на половину обеспечен средствами на сроч-

ных вкладах. 

Структура срочных вкладов в разрезе продуктов в течение года менялась в пользу

либо более доходных, либо более функциональных вкладов. Доля вкладов с наиболее вы-

сокими процентными ставками (без пополнений и снятий), а также вкладов с наибольшим

функционалом (с пополнением и снятием) по итогам года возросла.

Структура срочных вкладов в разрезе продуктов

%  1 янв’11 1 янв’10

Без пополнений и снятий 35.5 34.5

С пополнением и снятием 22.9 22.1

Пополняемый 41.6 43.4

Срочные вклады всего 100.0 100.0

Средний размер срочного вклада в рублях увеличился с 130,7 тыс. руб. в 2009 году

до 151,7 тыс. руб. в 2010 году.

Укрепление рубля в течение года сказалось на сберегательном настроении населе-

ния, предпочитавшем размещать средства в рублевые вклады. С учетом ситуации на рын-

ке и текущих потребностей в валютных и рублевых ресурсах в течение года Банк неодно-

кратно вносил изменения в свою ценовую политику:  в январе, мае и августе снижались

процентные ставки по вкладам в рублях; в августе была увеличены процентные ставки по

вкладам в долларах США. 

С целью стимулирования притока вкладов на более короткие сроки снижение про-

центных ставок по вкладам с длинными сроками было более значительным.  На фоне

агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими бан-