Пластиковые карты

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуще­ствляется способом, приведенным на рисунке 3.

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате. [14, с. 282]

Как видно из рисунка, операции с использованием банковских карт преду­сматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе).

Рисунок 3 - Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

1 - держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2 - терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 - терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 - банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 - терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получа­ет купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

6 - в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтвер­ждают проведенные операции;

7 - банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 - банк-эквайер переедет в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 - процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ей до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 - расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корреспон­дентского счета банка-эмитента и зачисляя ее на корреспондентский счет банка-эквайера;

11 - эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Применение в расчетах пластиковых карт позволяет не только автоматизи­ровать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополни­тельные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах.

Основные правила выпуска, и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются Положением об эмиссии банковских карт и об операци­ях, совершаемых с использованием платежных карт, от 24 декабря 2004 г. № 266-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У).

1.3 Современное состояние российского рынка банковских карточек

Российский рынок банковских карточек демонстрирует в последнее время впечатляющие темпы роста. Речь идет о количестве эмитированных банками карточек и об объемных финансовых показателях. Особенно впечатляющими некоторые цифры начала 2008 г. выглядят на фоне аналогичных показателей за 9 месяцев 2007 г. - лишь за один квартал рынок вырос больше, чем за весь 2006 год.

Банковская карта — это платежная карта, выпущенная банком, которая яв­ляется персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназна­чена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юриди­ческих лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента. [16]

Банковская карта является собственность банка и выдается во временное пользование как персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

Российский рынок банковских карточек формировался в рамках зарплатной модели. Он имеет ряд важных структурных особенностей. Доля транзакций по снятию наличных, например, в разы превышает долю «безналичных» транзакций оплаты товаров и услуг. По той же причине число банкоматов, установленных в стране, достаточно велико для столь молодого рынка, а развитие торговой инфраструктуры, наоборот, запаздывает.

Оправившись от последствий финансового кризиса 1998 году, российский рынок банковских карточек принял демонстрировать завидные темпы роста [Смородинов О., статья, Интернет]. В период с 2003 по 2008 г, эмиссия международных и российских карточек возросла с 10,6 млн до 74,8 млн штук, или более чем в 7 раз (рис. 5).

Рисунок 5 -  Эмиссия банковских карточек в России

За тот же период оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд руб. до 4433,7 млрд руб., или в 10,7 раза.

Заметными темпами развивался карточный бизнес в регионах страны: число регионов, банки которых выпустили 1 млн и более карточек, в рассматриваемый период выросло с трех до четырнадцати. В некоторых российских регионах уровень рыночного проникновения карточек приблизился к показателям, типичным для экономически развитых стран Европы, Северной Америки и Азиатско-Тихоокеанского региона.

На российском рынке появились новые типы карточек – с кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими карточками ("социальная карта", "транспортная карта", оплата покупок в Интернете, погашение текущей задолженности по потребительским кредитам в банкоматах и др.). Развивалась инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого рынка.

По-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели. Более 90% всех карточек, эмитированных российскими банками, являются дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. Основная масса российских держателей уверенно использует их для ежемесячного похода до ближайшего банкомата или отделения банка и снятия полученной зарплаты. Средний российский держатель совершает одну-две транзакции в месяц, и этот показатель остается практически неизменным с начала века.

Соответственно, беспрецедентно низкой остается доля платежей транзакций в общем карточном обороте, представленная на рисунке 6.

Платежная транзакция - платежная операция расчетов за приобретенные товары и услуги, выполняемая с использованием платежных карточек, чеков, наличных денег и других законных платежных средств. При использовании платежных карточек транзакция включает последовательность процедур авторизации, необходимых для выполнения аутентификации и подтверждения обязательств эмитента карточки выполнять платежи за товары и услуги, приобретаемые покупателем - владельцем карточки.

В период с 2003 г. по середину 2007 г. этот показатель увеличился более чем в 2 раза - с 7% до более чем 15%, однако затем начал стремительно падать, завершив 2008 г. На отметке 9%.

Рисунок 6 - Доля платежных транзакций в общем обороте

Разворот тренда позволяет сделать два следующих вывода. Во-первых, увеличение эмиссии российскими банками карточек с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к положительному эффекту не привело. Во-вторых, какого-то видимого изменения в поведенческих паттернах российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей задолженности за купленный в кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной покупке.

Региональное развитие рынка ограничивается в основном городами и областями, где сосредоточены добыча и переработка основных сырьевых ресурсов. Очевидно, что уровень развития карточного бизнеса в том или ином регионе является зеркальным отражением уровня его экономического благополучия, т. е. доходов компаний, организаций и физических лиц в этом регионе.

Судя по представленной Центробанком статистике, в 2008 г. российский рынок банковских карточек в целом сохранил тенденции, которые были характерны для него в последние несколько лет (Таблица 1).

Таблица 1 – Ключевые показатели развития карточного бизнеса в России, 2008год

Общее число эмитированных банковских карточек на конец года превысило 74,76 млн штук, или стало на 36,78% больше, чем на конец предыдущего периода. Из общего числа эмитированных карточек почти 99,8% составили карточки для физических лиц. Из 170,1 тыс. коммерческих карточек (карточек для юридических лиц) львиная доля (почти 100 тыс.) была выпущена московскими банками.

С ростом эмиссии увеличивается и показатель рыночного проникновения. К концу 2008 г. он составил 505 карточек на каждую тысячу жителей страны. За два года уровень проникновения в целом по всему российскому рынку вырос более чем вдвое: по итогам 2006 г. этот показатель составлял 243 карточки на 1 тыс. человек. Хотя по степени насыщенности российский рынок еще очень далек от экономически развитых стран, достигнутый им к концу 2008 г. показатель проникновения вполне сопоставим с аналогичными показателями, характерными для ведущих стран Восточной и Центральной Европы (Таблица 2).

Таблица 2 - Степень насыщенности карточных рынков в России и ряде экономически развитых стран: количество карточек в расчете на одного жителя по состоянию на конец 2007 г.