Пластиковые карты

Объемы эмиссии карточек для юридических лиц за последние годы почти не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве выпущенных карточек постоянно падает. Если в конце 2005 г. доля этих продуктов в эмиссии составляла 4,45%, в 2006 г. - 4,0%, то в 2007 г. она упала до 0,28%, а в 2008 г., как уже отмечалось, почти до нулевой отметки. Тенденция к сокращению доли эмиссии коммерческих продуктов, характерная для российского рынка, противоречит общемировой тенденции: на развитых карточных рынках доля коммерческих карточек, наоборот, растет, равно как и общее значение коммерческих продуктов для банковского карточного бизнеса.

В целом, низкая доля коммерческих продуктов на отечественном карточном рынке явно не способствует увеличению его масштабов, поскольку, как известно из мировой практики, средние размеры транзакции по коммерческим карточкам намного выше, чем по карточкам для физических лиц. Кроме того, коммерческие карточки, как правило, используются для платежных транзакций, а не для снятия наличных, поэтому увеличение выпуска таких карточек должно способствовать росту карточного рынка в целом и повышению доходов его участников.

В 2008 году продолжилась тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса в России. Этот вывод можно подкрепить следующим фактом. Если по итогам 2006 г. в России было всего четыре региона, банки которых эмитировали более 1 млн карточек, то к концу 2007 г. таких регионов было уже девять, а к концу 2008 г. – 14.

В целом географическая структура российского карточного рынка свидетельствует о высокой концентрации эмиссии и использования карточек в очень небольшом числе регионов, прежде всего в Московском (Москва и Московская область). В 2007 г. в этом регионе было эмитировано 22,62 млн банковских карточек, или 41,37% общей эмиссии; в 2006 г. эти показатели составили соответственно 31,64 млн карточек и 42,32%. По этому показателю Московский регион во много раз опережал своего ближайшего "конкурента" - Санкт-Петербург и Ленинградскую область, где по состоянию на конец 2008 г. банки выпустили 4,82 млн карточек. Банки занимающей третье место по размеру эмиссии Тюменской области выпустили в 2008 г. 2,68 млн карточек. На долю этих трех ведущих регионов по итогам 2008 г. приходилось 52,35% общей эмиссии банковских карточек в России.

          После кризиса 1998 г. на передовые роли в качестве эмитента и эквайрера  вышел Сбербанк России. Господствующие позиции этот банк сохранил вплоть до настоящего времени. Лидерство Сбербанка России на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны. По состоянию на конец 2008 г. объем эмиссии Сбербанка России составил 17,6 млн. карточек, что на 37,4% больше, чем в 2007 г. Из этого количества на долю карточек платежной системы MasterCard International (MasterCard и Maestro) приходилось 8,6 млн карточек, на долю продуктов Visa International (Visa и Visa Electron) - 5,9 млн. карточек, на долю российской платежной системы "СБЕРКАРТ" - 3,1 млн. карточек. В целом по итогам 2008 г. доля этого банка в общей эмиссии банковских карточек в России составила 23,5%.

До 90% всех эмитированных карточек в России выдаются работникам предприятий с тем, чтобы держатели имели возможность доступа к своим банковским счетам в дни получения заработной платы. Если эти данные соответствуют действительности, то это фактически означает, что подавляющее большинство эмитированных карточек в России продолжает оставаться дебетовыми продуктами с непосредственным дебетованием счета. (Карточки с кредитной функциональностью выпускаются для физических лиц на основании индивидуальных кредитных договоров.) Следовательно, максимальный размер кредитного сегмента по состоянию на конец 2008 г. не мог превышать 7,47 млн карточек. Однако и эта оценка, очевидно, является завышенной, поскольку и для клиентов "с улицы" банки выпускают не только кредитные, но и обычные дебетовые карточки с непосредственным дебетованием счета.

Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты их использования. За исключением одного показателя, все ключевые индикаторы использования российских банковских карточек в 2008 г. показали положительную динамику. Увеличились как абсолютные, так и относительные (т. е. в расчете на 1 карточку) показатели количества транзакций, суммарного оборота и абсолютной суммы платежных транзакций за год. По сравнению с 2007 г. сократилась лишь и без того низкая доля платежных транзакций в общем обороте.

Если бы не последний из упомянутых показателей, то характер развития российского карточного рынка в 2008 г. можно было бы отнести к интенсивному, а не к экстенсивному типу. При интенсивном типе развития темпы прироста показателей использования карточек должны превышать ежегодные приросты объемов эмиссии. Именно такой характер динамики наблюдается на развитых карточных рынках - в США, Великобритании, Германии, Франции и ряда других стран. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии опережают темпы прироста таких показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении.

Факторы, негативно влияющие на характер роста карточного рынка России: Первый из этих факторов - высокая инфляция. Стабильно высокий рост цен приводит к тому, что реальная картина использования карточек, особенно как инструмента оплаты товаров и услуг, сильно искажается. Даже если мы воспользуемся официальными показателями инфляции, то увидим, что в 2008 г. средняя величина одной транзакции в денежном выражении была ниже, чем в 2007 г. Другими словами, при корректном использовании дефляторов (т. е поправки на темпы инфляции) динамику роста российского карточного рынка практически однозначно надо отнести к экстенсивному типу.

Интенсивный тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки, как для эмитента, так и для эквайрера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.

Второй фактор, подчеркивающий наличие негативных тенденций на российском карточном рынке, связан с более долгосрочной динамикой. Даже без использования дефлятора оказывается, что величины некоторых ключевых показателей - скажем, в 2005 и 2006 гг. - были выше, чем в 2008 г. Подавляющая часть этих операций производятся в банкоматах или ПВН для снятия наличных в день получения зарплаты.

Еще одной важной характеристикой российского карточного рынка доля российских платежных систем в эмиссии и обороте. Наличие национальных и локальных платежных систем не является уникальной особенностью российского карточного рынка. И в США, и в странах Евросоюза, и в Японии до недавнего времени существовали и продолжают существовать такие платежные системы. На карточном рынке США имеется мощная платежная система Discover Card, которая по размерам бизнеса и доходам на этом рынке уступает только Visa USA и MasterCard International и опережает American Express и Diners Club. В Западной Европе в 1990-е - первой половине 2000-х гг. большой популярностью пользовались локальные схемы дебетовых карточек. Много на европейских карточных рынках и программ электронных кошельков, хотя нельзя сказать, что "кошельковые" схемы приносят их операторам коммерческую выгоду. В Японии долгое время с успехом работали локальные платежные системы на основе кредитных карточек "японского образца", где эмитентами выступали не только торговые или сервисные компании, но и такие совершенно экзотические участники карточного бизнеса, как рыболовецкие кооперативы.

Тем не менее, в настоящее время ни в одной из этих стран, за исключением Японии, национальные и локальные платежные системы не имеют значительного веса на карточном рынке, как в России. Роль национальных и локальных платежных систем на отечественном карточном рынке становится более значимой, если учесть, что часть из них обладает технологическим конкурентным преимуществом над крупнейшими международными ассоциациями Visa International и MasterCard International. Две национальные платежные системы "СБЕРКАРТ" (на базе технологии DUET компании BGS Smartcard Systems) и "Золотая Корона" (технологии разрабатываются новосибирским Центром Финансовых Технологий) уже давно работают на базе смарт-карточек. Переход же международных платежных систем Visa International и MasterCard International на микропроцессорные карточки стандарта EMV в России вряд ли завершится в ближайшие полтора-два года.

По итогам 2008 г лидирующие позиции на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International. Всего в 2008 г. российские банки выпустили 32,4 млн карточек этой платежной системы, что составляло 43,3% общего объема эмиссии. По информации Visa International, общий оборот по карточкам этой платежной системы, выпущенным российскими банками, по итогам 2006 г. составил 81 млрд. долл.). При сохранении существующей динамики в текущем году продукты этой системы смогут контролировать до 50% российского рынка банковских карточек, как по размерам эмиссии, так и по оборотам.

Общая благоприятная макроэкономическая ситуация в стране и динамичное развитие банковского сектора российской экономики позволяет надеяться на то, что в ближайшие годы на российском карточном рынке будут происходить не только количественные, но и качественные изменения, т. е. увеличение роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных транзакций в общем обороте. Такие изменения будут способствовать повышению доходности российских банков-эмитентов и эквайреров и приведут к макроэкономическому эффекту в форме снижения расходов на организацию обращения наличных денег в стране, сокращению уровня мошенничества, снижению издержек обращения и т.п.

2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

ОАО КБ «ХЛЫНОВ»

2.1 Организационно-правовая характеристика ОАО КБ «ХЛЫНОВ»

В настоящее время банк «Хлынов» является одним из  крупнейших  банков Кировской области, а также призван «лучшим региональным банком» в Москве на церемонии награждения премией в области банковского бизнеса «Банковское дело». ОАО КБ «Хлынов» занимает 91  место  в  рейтинге  финансово стабильных коммерческих банков страны (по данным авторитетного российского журнала «Национальный банковский журнал» (№ 11(13)) ноябрь 2004г.). 

Коммерческий Банк «Хлынов» (Открытое акционерное общество) был образован 6 марта 1990 года. Первоначально, кредитная организация была создана по решению собрания пайщиков от 11 ноября 1989 года в виде Кировского кооперативного банка «Кировкоопбанк», зарегистрирована Российским республиканским банком Госбанка СССР 06.03.90г. за № 254. В соответствии с решением общего собрания участников Банка от 27.12.91г.  наименование банка изменено на Коммерческий банк «Хлынов». По решению собрания участников Банка (протокол № 1 от 04 февраля 1994 года) изменилась организационно-правовая форма Банка на акционерную.

Банк работает на основании выданных Банком России лицензий за № 254 от 24.02.2000г.: на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

- Лицензия от 24.02.2000г. № 254 на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- Лицензия от 24.02.2002г. № 254 на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

В соответствии с Федеральным Законом РФ «О государственной регистрации юридических лиц» кредитная организация зарегистрирована Управлением МНС России 30.07.2002г. за основным государственным регистрационным номером  1024300000042.

ОАО КБ «Хлынов» является членом профессиональных организаций:

1.      Ассоциации Российских банков;

2.      Ассоциации региональных банков «Россия»;

3.     Вятской торгово-промышленной палаты;

4.     Российской платежной системы «Золотая корона».

С 21 сентября 2004г. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках.

Банком установлены прямые корреспондентские отношения с банками:

1.    Ost -West Handelsbank AG, Frankfurt am Main, Germany;

2.    АК «Российский банк Реконструкции и развития»;

3.    АК Сберегательный Банк РФ;

4.    ОАО КБ «Вятка-банк», г. Киров;

5.    ООО НКО «Расчетный центр финансового дома», г.Санкт - Петербург;

6.    ООО РНКО «Платежный центр», г. Новосибирск;

7.    Филиал Волго-Вятский ОАО «Импэксбанк», г. Киров.

Для проведения банковских операций открыты корреспондентские счета в Банке России и банках-корреспондентах.

Основным видом деятельности Банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории Кировской области.

Органами управления Банка являются:

1. Общее собрание акционеров;

2. Совет Банка;

3. Председатель Правления Банка – Единоличный исполнительный орган;

4. Правление банка – Коллегиальный исполнительный орган.

Высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров. В компетенцию общего собрания акционеров входит:

                  внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение  Устава в новой редакции;

                  реорганизация банка; ликвидация банка;

                  определение количества, номинальной стоимости, категорий объяв- ленных акций;

                  увеличение (уменьшение) уставного капитала банка путем увеличения (уменьшения) номинальной стоимости акций;