Политика управления банковскими рисками

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.  
 
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.  
 
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке;

- динамики денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности производства;

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

При установлении процента учитываются  следующие факторы:

- Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.

- Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.

- Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.

- Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.

- Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.

- Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту.  
Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

Дифференцированность кредита

К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости  от тех или иных условий его  деятельности.

Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков.

Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного  банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки  отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Обеспеченность кредита 

Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под финансовые гарантии.

Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

 

1.3.

В мировой банковской практике отсутствует  единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в  уровне развития банковских систем в  разных странах, сложившимися в них  способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической  литературе используется классификация  кредитов по следующим признакам.

1. по назначению (цели кредита);
2. по сфере использования;
3. по срокам пользования;
4. по обеспечению;
5. по способу выдачи и погашения;
6. по видам процентных ставок.

По назначению банковские кредиты  могут быть разделены на следующие  группы: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские, ипотечные.

Промышленные ссуды предоставляются  предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются  фермерским и крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

Потребительские ссуды предоставляются  физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома

Ипотечные ссуды выдаются под залог  недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции  жилья.

В зависимости от сферы использования  банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь кредиты в оборотный  капитал разделяют на кредиты  в сферу производства и в сферу  обращения.

На современном этапе развития российской экономики наиболее привлекательными и, как следствие, наиболее распространенными  являются кредиты, направленные в сферу  обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольные (до востребования) и срочные.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после наступления  официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты  практически не используются в России, т.к. требуют стабильных условий  на рынке ссудных капиталов.

Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.

По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского  кредита. В зависимости от вида обеспечения  их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи  с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.

Обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая  обеспечение в виде залога в тех  случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

1. его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
2. вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

К категории обеспеченных ссуд относят  ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.

Недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в  виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых  к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая  обеспечения или имеющая обеспечение  в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению  по обеспеченным ссудам.

По способу выдачи банковские кредиты  могут быть поделены на кредиты, носящие  компенсационный или платежный  характер. Компенсационный кредит предполагает направление ссудных средств  на расчетный счет заемщика с целью  возмещения совершенных с него расходов. Сущность платежного кредита состоит  в том, заемщик по мере необходимости  предоставляет банку поступившие  к нему расчетно-платежные документы  и ссудные средства перечисляются  непосредственно на оплату данных документов.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Погашаемые единовременным платежом ссуды являются традиционной формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с позиции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают погашение кредита  двумя и более платежами в  течение всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят  от объекта кредитования кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно делить на кредиты  с фиксированной или плавающей  процентной ставкой. Ссуды с фиксированной  процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без  права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство  оплатить проценты по согласованной  ставке вне зависимости от изменений  на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования имущественно используются фиксированные процентные ставки.

Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование  процентной ставки, размер которой  периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается из двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости  от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной  и определяемой по договоренности ставок.

По размерам принято деление  банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.

 

2.1.  Кредитование физических  лиц в РФ: история и современность  14

 

 

2.3.

Порядок     предоставления кредита.

Рассмотрение вопроса     о предоставлении кредита.

1.Оценка  платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в Банк за получением кредита     уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный     инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит     ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с     перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок  рассмотрения     вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не     должен превышать от момента предоставления полного  пакета документов до     принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1     месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента     регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на     заявлении  проставляются дата регистрации  и регистрационный номер.

С паспорта     (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту,     снимаются  ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным  инспектором или     сверенных им с подлинными документами, делается отметка ‘‘копия верна’’ за     подписью инспектора.

На  оборотной стороне     заявления  или отдельном листе кредитный  инспектор составляет перечень     принятых документов и копий.

Далее кредитный     инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и     сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность     клиента  и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений     кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю     Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет     запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты.

Кредитующее     подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе     безопасности Банка.

Юридическая служба     анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления     и соответствия действующему законодательству.

Служба  безопасности     проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места     жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По  результатам     проверки и  анализа документов юридическая  служба и служба безопасности     составляют письменные заключения, которые  передаются в кредитующее     подразделение.

В случае принятия в     залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества     кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной     стоимости этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости или     дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт     предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в     кредитующее подразделение.

Оценка  и возможность     приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется     отделом ценных бумаг Банка. По результатам  оценки составляется экспертное     заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее     подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов     акций, а также выписку из реестра  акционеров в отдел по работе с  ценными     бумагами для  оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их     приема в качестве обеспечения.