Политика управления банковскими рисками

По  результатам     проверки составляется заключение, которое отдел по  работе с     ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение  должно     содержать следующую  информацию:

§        заключение о возможности приема     ценных бумаг в качестве обеспечения;

§        заключение о возможных сроках     предоставления кредита.

Кредитный инспектор     определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы     о доходах  и размере удержания, а также  данных анкеты. (кроме кредита под     заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не     производится).

Справка должна содержать     следующую  информацию:

§        полное наименование организации,     выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты;

§        продолжительность постоянной     работы Заемщика в данной организации;

§        настоящая должность Заемщика (кем     работает);

§        среднемесячный доход за последние     шесть месяцев;

§        среднемесячные удержания за     последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

Справка выдается     администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении     пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в     кредитующее подразделение.

          Справки не выдаются:

1.              рабочим и служащим,     проработавшим на данном предприятии  (учреждении, организации) менее  1 года,     кроме рабочих  и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.

2.              при наличии     удержаний  по исполнительным листам или  другим исполнительным документам     составляющих 50 % заработной платы,  пенсии, стипендии.

3.              подлежащим     увольнению  по разным причинам.

Справка     предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера     организации, скрепленными печатью.

Фамилия руководителя     предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается     полностью. Справка заполняется  одним цветом чернил, исправления  не     допускаются.

Руководители  и     главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций  несут персональную     ответственность  за нарушение установленного порядка  выдачи справки для     получения  ссуды.

Для лиц, работающих в     коммерческих структурах, помимо справки о доходах  необходимо предоставить     из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия     расчетного счета предприятия и  является ли он действующим на дату     предоставления заявки.

При рассмотрении     дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи     кредита необходимо учитывать:

       1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых  и иных     приравненных  к ним обязанностей по месту  основной работы;

       2. доходы от предпринимательской  деятельности и другие постоянные  источники     дохода;

   3. в исключительных     случаях,  по усмотрению Банка в расчет  платежеспособности Заемщика могут     быть включены доходы, получаемые  не только по месту работы, но и совокупный     доход  семьи.

При расчете     платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные     в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба,     погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма     обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение     стоимости приобретенных в рассрочку  товаров и др.). Для этой цели каждое     обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50%     среднемесячного платежа  по соответствующему основному обязательству.

2.Предоставление кредита.

Выдача  кредита в рублях производится, в     соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и     в безналичном  порядке путем:

§            зачисления на счет     Заемщика по вкладу до востребования;

§            зачисления на счет     пластиковой  карточки Заемщика;

§            оплаты счетов     торговых и  других организаций;

§            перечисления на     счета  гражданам-предпринимателям.

Выдача  кредита в иностранной валюте производится только     в  безналичном порядке зачислением  на счет по вкладу до востребования  или     счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в     кредитном  договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны  номер     счета по вкладу или номер счета пластиковой  карточки и учреждение, в     котором открыт этот счет. Выдача кредита  путем зачисления на счета,     открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию     объектов недвижимости осуществляется двумя  или более частями в течение  двух     лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется     определять размер первой части кредита  в пределах от 20 % до 50 % суммы по     кредитному договору. Каждая последующая  сумма выдается только после     представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По  истечении двух лет выдача кредита  прекращается.     При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или  путем оплаты     счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик     должен получить первую часть кредита в течение  одного месяца от даты     заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк     расторгает договор в одностороннем  порядке. Кредитный работник производит     корректировку информации в базе данных.

Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача     первой части кредита  путем зачисления на счет по вкладу до востребования     или  счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее     следующего рабочего дня после полного  оформления всех кредитных документов,     включая регистрацию договоров  залога, направляет в бухгалтерию  распоряжение     за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет     Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр     кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается     полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер     счета по вкладу или счета пластиковой  карточки и учреждение банка, в     котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления     договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на     договоре, сверяет сумму  и сведения, содержащиеся в распоряжении, с     договором и срочным  обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После     совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению)     суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку  о     проведенной операции и возвращает кредитный договор  и срочное обязательство     в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер     оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение     за подписью управляющего отделением (или другого  уполномоченного лица) и     главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов     (кредитный договор, график погашения  кредита, срочное обязательство,     договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых     операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет     заявление на выдачу ссуды ф. N     0405037.

Далее кредитный работник:

§            проверяет     правильность заполнения Заемщиком заявления;

§            оформляет на     заявлении  распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита,     визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного     лица;

§            передает заявление     Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику;     подшивает копию заявления с  распорядительной надписью о выдаче кредита в     кредитное  дело; направляет копию срочного обязательства  и второй экземпляр     кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если  кредит выдается путем перечисления:

Операционный  работник (контролер):

§            удостоверяется в     личности Заемщика по его паспорту;

§            проверяет     правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи     уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в     заявлении;

§            проверяет     правильность оформления кредитных документов, наличие  на них подписей и     печатей;

§            на сумму кредита,     выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер  ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества     Заемщика, номера лицевого ссудного счета и  предлагает Заемщику расписаться;     передает документы в кассу;

§            делает на срочном     обязательстве  отметку о проведенной операции и расписывается;

§            отражает проведенные     операции по отчету за день.

Кассир:

§            удостоверяется в     личности Заемщика по его паспорту;

§            проверяет     правильность заполнения заявления, наличие на нем  распорядительной надписи     уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в     заявлении;

§            производит выдачу     Заемщику наличных денег;

§            помещает кредитные документы     в пакет и передает их в составе  отчета в отдел кассовых операций     установленным порядком.

Бухгалтер:

§            заполняет карточку     лицевого счета и возвращает кредитный  договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета     организаций  и граждан-предпринимателей заполняет  соответствующее заявление.

Кредитный работник:

§      проверяет     правильность заполнения Заемщиком заявления;

§            оформляет на     заявлении  распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует     и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного  лица;

§            передает в отдел     бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром     кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с     распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если  сумма кредита по договору превышает  сумму     перечислений на счета  организаций и граждан предпринимателей, то разница     выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением     перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму,     выдаваемую наличными, и/или на сумму  перечислений).

Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на     строительство и  реконструкцию объектов недвижимости, в том числе     зачислением  на счет пластиковой карточки или  по вкладу Заемщика,     производится на основании его заявления.

Одновременно  с заявлением Заемщик оформляет     срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию     и отдел кассовых операций. Копии  срочного обязательства и заявления  с     распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Порядок погашения кредита  и     уплаты процентов.

1.Порядок погашения  кредита и     уплаты процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными     долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения     кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты,     установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в     течение периода действия кредитного договора (например, достижение     пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором     предусматривается погашение большей  части кредита на начальном этапе     договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением     следующего условия:

§            в периоде, приходящемся     на трудоспособный возраст, сумма единовременного  платежа по кредиту вместе     с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы     кредита) не должна превышать величину.

§            в периоде,     приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного  платежа по     кредиту  вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка     основного  долга на момент наступления пенсионного  возраста) не должна     превышать  величину.

Не  допускается составление графиков, в которых     размер любого единовременного платежа по кредиту  был бы меньше размера     какого-либо из последующих платежей.

По  кредитам на строительство или реконструкцию     объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена     отсрочка в погашении кредита  на период его освоения, но не более, чем на 2     года.

Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его     часть.

В случае досрочного погашения части  кредита     Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму     задолженности до наступления срока  следующего платежа по погашению     основного долга.

Погашение кредита и     уплата начисленных  процентов по кредиту под заклад ценных бумаг     производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором     срок.

Заемщик вправе досрочно     погасить кредит или его часть.

При частичном     погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не     производится.

После окончательного     расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного     долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не     позднее следующего рабочего дня  после даты погашения задолженности, по Акту     приема – передачи ценных бумаг.