Политика управления банковскими рисками

Год назад я говорил, что у  нас нет предпосылок к кризису, в отличие от Запада, где его  можно определить как кризис перепроизводства, имея в виду именно его острую фазу. Кризис несет в себе какие-то неопределенности, неожиданности. У нас же многие происходящие явления в экономике связаны  с ее хронической болезнью. Наш  кризис - результат недопроизводства, дефицитной экономики. В стране не строятся дороги, фактически не хватает финансовых ресурсов и долгосрочных инвестиций, не говоря уже о качественной отечественной  продукции. То, что происходило в  сентябре, октябре прошлого года с  нашей экономикой, можно назвать  именно обострением хронической  болезни. Слово "кризис" таит в  себе неопределенность, а хроническая  болезнь несет в себе конкретные симптомы. Да, при болезни можно  как-то жить и выживать. Но лучше  ее вылечить.

В связи со сложившейся  ситуацией в стране у многих нет  возможности выплачивать взятый кредит

Это особая проблема. Потому что заставить  банки идти на реструктуризацию задолженности  должна только сама жизнь. Для банков реструктуризация - сугубо внутреннее дело. Это надо рассматривать с  морально-этической точки зрения. Ясно, что если с определенным клиентом выгодно продолжать отношения, то лучше  его не губить. Не всегда банки так  считают, но в подавляющем большинстве  случаев понимают. Человеческий фактор в этом вопросе присутствует, но для банка важно обеспечение. Банку человеческий фактор не включить в свою ответственность по отношению  к другим своим клиентам. Популизмом чистой воды является предложение некоторых депутатов заморозить обязательства физических лиц по взятым кредитам. Такой подход расхолаживает людей, создает ложное ощущение безответственности. Для функционирования банковской системы это может обернуться плохими последствиями. Например, если банк окажется несостоятельным после отказа множества людей от выполнения своих обязательств, то он, получая для себя некую моральную индульгенцию, сможет заявить о невозможности выполнения своих обязательств перед добросовестными клиентами, что повлечет за собой цепочку неблагоприятных событий.

Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь  отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные  резервы. А так как это невыгодно  для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов. 

Конечно, для заемщика самый лучший способ решить проблемный вопрос с банком - переговоры о реструктуризации или частичном списании задолженности или процентов. Поэтому было бы хорошо регламентировать ответственность каждой из сторон, т.е. законодательно прописать алгоритм действий. Тогда физическое лицо, оказавшееся не в состоянии выполнять свои обязательства, будет иметь определенные права и обязанности. Надо четко прописать, когда оно должно поставить об этом в известность кредитора, в течение какого срока можно добиться реструктуризации. В то же время кредитор будет иметь полное право потребовать от заемщика, чтобы он представил план реструктуризации, показал все свое имущество, в том числе и аффилированных лиц, готовых за него погасить долг либо представить гарантии. Сейчас этого нет, и банки с каждым заемщиком пытаются самостоятельно решить данную проблему. Кто-то, например, привлекает коллекторские агентства и даже предлагает законодательно закрепить их деятельность. Такой процесс надо привести к всеобщему знаменателю.

Реструктуризация - это в первую очередь механизм, включающий в себя такие дополнительные элементы, как  сроки, залоги, гарантии, поручительства, ставки. И в первую очередь он прописывает сроки и возможность изменения сроков по погашению кредита, в одном случае, и по изменению сроков по уплате процентов - в другом. А вот снижение ставки при реструктуризации - это нонсенс. Потому что, давая деньги под определенный процент, банк и занимает эти деньги под определенный процент. Ради чего он должен снижать ставку? Когда плата отсрочивается, то ставка повышается. Снижать ее невыгодно. А если погашается вся сумма, то снижение ставки возможно. В данном случае кредитный договор рассматривается как договор двух равноправных партнеров - банка и заемщика, которые отвечают по своим обязательствам. При этом статья 451 ГК РФ предусматривает возможность изменения условий договора как по согласию сторон, так и  в судебном порядке. Сразу скажу, что в судебном порядке это можно сделать только в том случае, если сторона сможет привести достаточные доводы, почему она не в состоянии выполнить свои обязательства. ¹ Но по части снижения процентной ставки фактически никогда не получится привести веские доводы. Например, такой довод, что кредит взят долларовый, а была проведена девальвация. Банк в этом не виноват, это государство должно отвечать за свою денежно-кредитную политику и соответственно компенсировать все стороне, обратившейся в судебную инстанцию, потому что банком девальвация не проводилась.

Основной  целью деятельности банка является получение прибыли. Задачи деятельности – грамотное привлечение свободных  денежных средств физических и юридических  лиц и эффективное их размещение.

Таблица 1.

Основные показатели деятельности ГОСБ 1811.

 

Наименование показателя	2002 год,	2003 год,	Прирост
	тыс. руб.	Тыс. руб.	тыс. руб.	%
Актив баланса	220714	308182	87468	39,6
Собственные средства	63483	69247	5764	9,1
Балансовая прибыль	5979	6783	804	13,4
Остаток средств на счетах	82239	125109	42870	52,1
Депозиты, всего	34225	39816	5591	16,3
в т.ч. депозиты физических лиц	25666	26124	458	1,8
в % к общему объему депозитов	74,99	65,61	Х	Х
Вложения средств в ценные бумаги	13059	23406	10347	79,2
в т.ч. а) в долговые обязательства  РФ	3877	6505	2628	67,8
в % к общим вложениям в ценные бумаги	29,7	27,08	Х	Х
б) в векселя банков	3129	4449	1320	42,2
в % к общим вложениям	23,9	19,0	Х	Х
в) в прочие векселя	3201	10595	7394	231,0
в % к общим вложениям	24,5	45,3	Х	Х
Выпущенные векселя и банковские акцепты	6573	21213	14640	222,7

 

Таблица 2.

Структура размещения кредитных ресурсов.

 

№	Показатели	2002 год		2003 год		Изменение
		Тыс.руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу	(+)(-) руб.
1.	Кредиты, предоставленные финансовым органам субъектов РФ и местных  органов власти	5232	6,51	1548	1,42	- 3684
2.	Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, находящимся  в государственной собственности	1550	1,93	1745	1,61	+ 195
3.	Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной  собственности	417	0,52	610	0,56	+ 193
4.	Кредиты, предоставленные негосударственным  коммерческим предприятиям и организациям	48085	59,88	80772	74,38	+ 32687
5.	Кредиты, предоставленные физическим лицам -  предпринимателям.	7098	8,84	8568	7,89	+ 1470
6.	Потребительские кредиты, предоставляемые  физическим лицам.	9731	12,12	11043	10,17	+ 1312
7.	Кредиты, не погашенные в срок.	8194	10,20	4207	3,87	- 3987
	ИТОГО, выданных кредитов	80307	100	108493	100	+ 28186

Продолжается работа банка по изменению  структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых  финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и  сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим  субъектам.

В структуре  размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%)  занимают кредиты, предоставленные негосударственным  коммерческим предприятиям и организациям.

Причем, из них  наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%).

 

Таблица 3.

Структура кредитов, предоставленных  в реальный сектор экономики

Показатели	2002		2003		Изменения Тыс. руб
	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу
Промышленность	18272	38	34732	43	16460
Торговля	15387	32	21000	26	5613
Сельское хозяйство	7213	15	12924	16	5711
Транспорт	1923	4	5654	7	3731
Прочие	5290	11	6462	8	1172
Итого	48085	100	80772	100	32687

 

Наряду с вложением  средств в реальный сектор экономики, банк продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 1999 году составило10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям – 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг.

В настоящее  время ГОСБ внедряет систему безналичных  расчетов с использованием пластиковых  карточек Сбербанка России Visa, MasterCard. Разработана концепция развития пластиковых карточек.

С каждым годом  банк расширяет спектр услуг клиентам. Получает дальнейшее развитие операции по кредитованию населения на потребительские  цели  и  улучшение  жилищных условий. Планируется существенно расширить  кредитование реального сектора  экономики на основе анализа и  определения приоритетных отраслей экономики в сочетании с гибкой процентной политикой и использованием различных форм кредитования экономики.

Предусмотрена реструктуризация и оптимизация  портфеля ценных бумаг с целью  повышения его доходности и ликвидности.

Одной из стратегических задач банка является высокое  качество обслуживания клиентов, которое  будет обеспечено как соответствующим  профессиональным уровнем специалистов, так и за счет предложения банком продуктов на основе современных технологий. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4.

Сбербанк России предлагает кредиты  населению

 

Вид кредита	Цель  кредитования	Срок креди-това-ния	Схема выдачи кредита	Обеспечение	% ставка
					Руб. %	$ %
«На неотложные нужды»	По  желанию Заемщика	До 5 лет	По  желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям	Поручительства физических лиц, юридических  лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	19	12
«На строительство и покупку  недвижи-мости»	Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов	До 15 лет	По  желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям	Поручительства физических лиц, юридических  лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	18	11
«Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг»	По  желанию Заемщика	До 6 месяцев	Кредит  предоставляется единовременно (в  рублях)	Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты  Сбербанка), Поручительство супруга.	17	-
«Образовате-льный кредит»	Оплата очного обучения на дневном  отделении	До 11 лет	Кредит предоставляется частями (погодично либо посеместрово, в рублях или в долларах США)	Поручительства физических лиц, юридических  лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества	19	-
«Связанное кредито-вание»	Приобретение  дорогостоящих товаров в магазинах	До 5 лет	По желанию Заемщика кредит может  быть выдан единовременно или  частями (в рублях или в долларах США)	Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц	18,5	-
«Корпоратив-ный кредит»	По  желанию Заемщика	До 5 лет	Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США)	Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества	15	16
«Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов»	По  желанию Заемщика	До 6 месяцев	Кредит  предоставляется единовременно (в  рублях или долларах США)	Заклад  мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга)	17	-
«Народный телефон»	Установка телефона дома, приобретение мобильного телефона	До 5 лет	Кредит  предоставляется единовременно	Поручительство  физических лиц, залог ликвидного имущества	19	-
«Молодая семья»	Покупка недвижимости	До 30 лет	Кредит предоставляется единовременно	Поручительство физических лиц, залог  ликвидного имущества	19	-