Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     ООО «Русфинанс Банк» передает кредитные  истории в кредитного бюро GPCS. Однако в настоящее время данные кредитных историй используются только при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов проблемным клиентам и в само бюро направляются данные не обо всех выданных кредитах, а только тех, по которым клиент дополнительно дал согласие. Предлагается более активно использовать механизм кредитных бюро, а именно:

1. По всем выдаваемым кредитам запрашивать данные из ЦККИ. Запрос бесплатный, а сведения могут быть полезны. Допустим, потенциальный заемщик в анкете указал, что не брал ранее кредиты в других банках, а из ЦККИ приходит ответ о наличии сведений о гражданине с соответствующими паспортными данными и ИНН в таком-то бюро. Этого может быть достаточно, чтобы отказать кандидату, так как он указал в анкете заведомо ложные сведения.
2. По всем клиентам, по которым нет дополнительной внутренней информации (движение по счетам, истории погашения кредитов в ООО «Русфинанс Банк») необходимо запрашивать кредитную историю. Плата за эту услугу несопоставима с возможными потерями из-за мошенничества.
3. Изменить текст типового кредитного договора, добавив условие об обязательной выдаче сведений в бюро кредитных историй. Если клиент добропорядочный, ему нечего бояться.

     Данные  меры позволят снизить долю невозвратных кредитов с текущего уровня 1,9% до 1,0-1,5%, что даст возможность снижать кредитные ставки по кредитам. 

     3.3. Методы снижения рисков потребительского кредитования

     Для коммерческих банков одним из важных условий обеспечения их деятельности является управление рисками. Риск для коммерческого банка является одним из сложнейших направлений деятельности, что связано, прежде всего с высоким уровнем изменчивости внешней среды, и вследствие этого, сложностями в накоплении и систематизации информации, позволяющей определить оптимальные траектории развития банка в целом.

     В специальной литературе управление рисками потребительского кредитования раскрыто преимущественно, через практические действия служб безопасности коммерческих банков. На теоретическом уровне вопрос о сущности, составе и особенностях рисков потребительского кредитования не нашел достаточного отражения, поэтому в рамках работы: 1) определили понятие рисков потребительского кредитования; 2) выделили риски потребительского кредитования и 3) определили методы их снижения.

     В настоящее время существуют различные  методические подходы к определению  понятия рисков отдельных банковских операций и услуг, на основе обобщения которых, по моему мнению, риски потребительского кредитования могут быть определены следующим образом: под рисками потребительского кредитования будем понимать вероятность невозврата потребительского кредита коммерческому банку или нарушение условий договора потребительского кредитования.

     Рассмотрим этот подход на примере определения рисков потребительского кредитования сначала для физических лиц, построив цепочку: принцип, форм нарушения принципа, риск, методы снижения риска.

     Представленные риски носят экономический характер, и в целом не полностью отражают все риски потребительского кредитования, для физических лиц. Так, необходимо учитывать, что человек, в случае неудовлетворения потребностей, либо существенного изменения условий жизни, по независящим от него причинам, принимает на себя социальные риски, связанные с нарушением своего социального статуса в обществе, в социальной группе, в семье.

     Таким образом, риски потребительского кредитования для физических лиц делятся на две группы:

     экономические риски, связанные с неправильной оценкой физического лица целесообразности потребительского кредита и уровня своей платежеспособности, либо со снижением уровня жизни в результате большою числа факторов. Экономические риски будут включать в себя:

• риск неплатежеспособности
• риск необходимости дополнительных заимствований;
• риск необходимости дополнительных платежей;
• риск реализации объекта кредитования;
• риск потери средств, уплаченных за кредит;
• риск дополнительных расходов;
• риск снижения качества жизни;

     социальные  риски, связанные с социальным дискомфортом из-за недоступности потребительского кредита; из-за необходимости возврата объекта в силу изменения уровня доходов; из-за необходимости поиска дополнительных средств для выполнения условий кредитного договора.

     Рассмотрим  риски потребительского кредитования для коммерческого банка.

     Анализ  данных табл. 2.3 позволяет систематизировать риски потребительского кредитования для коммерческого банка. Эти риски включают в себя:

• кредитный риск, связанный с вероятностью полного или частичного невозврата потребительского кредита;
• процентный риск, риск, связанный с вероятностью существенного повышения ставок в результате системных экономических и финансовых кризисов;
• операционный риск, связанный с вероятностью ошибок банковских служащих при оценке документов, платежеспособности физических лиц, при оформлении кредитных договоров, в результате чего могут возникнуть финансовые потери для коммерческого банка;
• риск мошенничества, связанный с вероятностью использования неплатежеспособных физических лиц для получения потребительских кредитов;

     • риск упущенных доходов, неправильным позиционированием себя на рынке  потребительского кредитования;

     • риск потери конкурентных преимуществ банка в сфере 
потребительского кредитования связан, прежде всего, с отсутствием 
доступности для клиентов программ потребительского кредитования; 
непривлекательностью условий этих программ для клиентов;

     риск  ущерба для репутации  коммерческого банка, может быть связан с непривлекательностью программ потребительского кредитования; с неадекватным поведением банковских специалистов при выдаче кредитов, что не только ведет к сокращению объемов потребительского кредита, но и к общему сокращению розничного банковского бизнеса (табл.2.3).

• риск сокращения числа клиентов банка связан прежде всего с условиями кредитования, предлагаемых банком, а также культуры обслуживания клиентов в банке;

     • риск дополнительных расходов может быть связан как неэффективностью организации потребительского кредитования и управления им, так и с невыполнением клиентами банка своих обязательств по потребительскому кредитованию в силу различных причин.  

     Таблица 2.3

     Риски потребительского кредитования для  коммерческого банка.

     • риск санкций за нарушение банковского законодательства может быть связан с нарушением прав потребителей на предоставление полной и точной информации об условиях кредитования, а также норм, которые регламентируют основные финансовые показатели деятельности коммерческого банка.

     Таким образом, представляется возможным  построить обобщенную классификацию  рисков потребительского кредитования См. приложение 4. которое отражает риски потребительского кредитования для физических лиц и риски потребительского кредитования для юридических лиц. При этом предложенная классификация рисков не является исчерпывающей.

     Так, например, требует специального исследования проблема социальных рисков  потребительского кредитования в контексте общего исследования социальной роли потребительского кредита в условиях развивающихся рынков.

     Самостоятельную проблему представляет собой изучение взаимосвязи и взаимовлияния  отдельных рисков потребительского о кредитования.

     Спорным является вопрос о степени влияния программ потребительского кредитования на уровень финансовой устойчивости коммерческого банка, что связано, с одной стороны, с невысокой долей потребительских кредитов в суммарных активах коммерческих банков. В связи с этим, я считаю нецелесообразным вводить в число рисков  потребительского  кредитования  для  коммерческих  банков  риска снижения уровня финансовой устойчивости коммерческого банка как отдельного вида риска.

     В целом, предложенная классификация  рисков потребительского кредитования:

     отражает основные виды рисков, которые несут банки и их клиенты физические лица;

     определяет  необходимость изучения информации, отражающей состояние факторов, которые  влияют на процесс обеспечения реализации основных принципов потребительского кредитования, как для физических лиц, так и для кредитных организаций;

     обусловливает, с целью повышения общей социальной и экономической эффективности  потребительскою кредитования в  процессе удовлетворения потребностей населения, необходимость совершенствования  технологий управления, как на макроуровне, так и на уровне коммерческого банка.

     Следующей проблемой является определение  методов снижения рисков потребительского кредитования. Выделение общих и  частных методов снижения рисков потребительского кредитование проведем на основе обобщения данных, приведенных в табл. 2.3, для коммерческого банка. Выделенные методы снижения рисков потребительского кредитования систематизируем следующим образом.

     Путем анализа потребительских рисков для коммерческих банков риски можно  выделить четыре метода их снижения.

     В первую группу выделим методы, связанные  с соблюдением законодательства, регулирующего: деятельность банка  в целом в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей, а также необходимость соблюдения банковских и процедурных норм, установленных в коммерческом банке.

     Вторая  группа методов снижения банковских рисков включает в себя разработку внутренних регламентов деятельности, обеспечивающих защиту от операционных рисков, мошенничества.

     Третья  группа методов снижения рисков связана с совершенствованием аналитической деятельности в коммерческом банке с целью обоснования путей развития потребительского кредитования в коммерческом банке.

     Четвертая группа методов снижения рисков связана  с формированием комплексной системы управления потребительским кредитованием в коммерческом банке с целью общего повышения эффективности потребительского кредитования в коммерческом банке.  
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Проведенный в данной работе анализ развития потребительского кредитования в РФ позволил сделать следующие выводы:

     1) потребительское кредитование, начиная с 2003 года, характеризуется высокими темпами развития, обусловленными в значительной степени:

• ростом доходов населения, что позволяет гражданам со средними и невысокими доходами повысить покупательскую активность на рынке товаров длительного пользования;
• преодолением отложенного в течение порядка десяти лет спроса из-за проблем переходного к рынку периода (высокие темпы инфляции, обесценение сбережений, низкий уровень доходов, отсутствие краткосрочной и среднесрочной экономической и политической стабильности).

     Вместе  с тем, существует региональная асимметрия в развитии рынка потребительских кредитов, что обусловлено низким уровнем доходов населения для большинства регионов страны.

2. Развитие потребительского кредитования связано с активным поведением зарубежных банков па рынке потребительского кредитования. Среди лидеров - «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит», «Ситибанк», деятельность которых стимулирует конкурентное поведение российских банков в сфере развития потребительского кредитования, среди которых закономерно лидируют Сберегательный банк, Внешторгбанк, Росбанк. Наряду с этим в работе отмечено, что из-за отсутствия у российских коммерческих банков дешевых долгосрочных ресурсов для предоставления населению доступных кредитов, различного уровня капитализации, для российских и зарубежных банков на рынке потребительского кредитования складываются неравные условия.
3. На рынке потребительского кредитования усиливается конкуренция между   отечественными   банками,   происходит   перераспределение   рынка потребительского кредита, расширяется продуктовый ряд потребительских кредитов, растут требования населения к простоте и удобству получения потребительского кредита.