Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     Рассматривая  банковское кредитование, П. Роуз отмечает, что в практике США банковские кредиты могут быть подразделены на семь основных категорий (табл. 1.6).

     Таблица 1.6

     Основные  виды банковских кредитов в США

 

.Источник: Роуз Л. Банковский менеджмент. М: Дело, 2009. С. 171-173

     Следующими  по значению являются ссуды частным  лицам, составляющие около одной  пятой кредитов, предоставляемых  коммерческими банками США с застрахованными депозитами.

    Таблица 1.7 Процентные   ставки   по   кредитам   (среднегодовые)   в   странах   с развивающимися рынками, 2002-2009 гг.^э

 
 
 
 
 

     В работе «Банковские системы в  реформирующихся экономиках. Россия в контексте зарубежного опыта» приводится информация, характеризующая  основные мероприятия в банковском секторе, которые были осуществлены в период до 2002-2003 гг. в Аргентине, Бразилии, Мексике, Чили, странах Восточной Европы и в России.

     В целом потребительские кредиты, как указывают многие специалисты, являются прибыльными кредитами, но с более высокими процентными  ставками. Для США, как государства с наиболее развитой системой потребительского кредитования, характерна следующая практика управления процентными кредитными ставками:

• ставка по потребительскому кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств;
• ставка по потребительскому кредиту обычно является фиксированной величиной;

     — ставка по потребительскому кредиту не зависит от изменения рыночных условий в течение срока кредитования, что отличает потребительский кредит от кредита, предоставляемого юридическим лицам.

     Отдельной проблемой является вопрос установления процентных ставок по потребительским  кредитам. Так, среди основных причин, обусловливающих дороговизну потребительских  кредитов, называют следующие:

• потребительские кредиты являются более дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 долл. кредитных ресурсов;
• потребительские кредиты зависят от экономического цикла;
• потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменения процентных ставок и больше внимания уделяют размеру ежемесячных выплат по кредитному договору;
• потребительскими кредитами пользуются в большей степени лица с более высокими доходами.

     Одной из тенденций, отмечаемых зарубежными  специалистами, является расширение сферы  потребительского кредитования. Так, например, в Японии с использованием механизма потребительского кредитования приобретаются более 80% крупных покупок, в США — 78%, во Франции — 60%, в Италии — около 23%, и на выплату задолженности по кредитам уходит в среднем 10 -20% доходов жителей промышленно развитых стран. Такое активное развитие потребительского кредитование связываются с расширением сферы использования кредитных карт.

     Ведущим коммерческим банком в США, развивающим  активно потребительское кредитование с использованием кредитных карт, является «Ситибанк Корп.», который имеет свои специальные методики для оценки уровня рисков потребительского кредитования на основе кредитных карт.

     При этом в качестве ограничений П. Роуз отмечает, что в США действует  законодательство, которое запрещает при принятии решения о выдаче кредитов дискриминацию заемщиков от их возраста, пола, расы, национального происхождения, вероисповедания, места жительства или получения государственного пособия. Кроме того, кредитный инспектор не может задавать вопросы об источниках дохода, отличного от заработной платы.

     В германском законодательстве в целях  защиты прав физических лиц, пользующих потребительским кредитом, предусмотрено, что может сделать договор  недействительным назначение ростовщических процентов, то есть установление процентной ставки, в два раза превышающей средний процент

     Кредитование  населения в России, как и в  странах Восточной Европы и бывшего  СССР, находится на начальном этапе  своего развития, в связи, с чем масштаб рынка в целом не является значительным. Так, по состоянию на 01.01.2009 г. объем потребительских кредитов составил в России 2,7% ВВП, в Болгарии - 4% ВВП, в Эстонии - более чем 10% ВВП, в Венгрии -13% ВВП, в то время как с США объем потребительских кредитов превышает 70% ВВП.

     Вместе  с тем, как показывают проведенные  исследования, существует определенные диспропорции в потребительских  ожиданиях клиентов банков и качеством  услуг, предлагаемых самими коммерческими  банками. Так, например, сравнительный  анализ уровня удовлетворенности населения качеством банковских услуг, проведенный Стокгольмской школой экономики, показало, что: (1) процент населения, неудовлетворенного качеством банковского обслуживания, составляет от 2% (Литва) до 27 % (Россия); (2) степень удовлетворенности или неудовлетворенности качеством банковского обслуживания связана прямым образом с различиями в уровне жизни, длительности рыночных отношений.

     В целом проведенный анализ тенденций  развития потребительского кредитования в зарубежных странах позволяет  сделать следующие выводы:

• современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, что обусловлено, в значительной степени, экспансией транснациональных банков;
• развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления;
• для коммерческих, банков потребительское кредитование является прибыльным сектором в связи с более высокими процентными ставками по кредитам;
• процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой

 

ВЫВОДЫ  ИЗ ГЛАВЫ 1. 

     После более чем десятилетнего периода в Российской Федерации стало развиваться кредитование физических лиц. Качественный скачок в этом направлении произошёл в  начале 90-х годов. Открытие коммерческих банков и освоение новых видов услуг.

     Из-за нестабильности экономического положения кредитование физических лиц в России не могло развиваться должным образом.

     Финансовое  положение граждан не удовлетворяло  требованиям банков. При  маленьких  и навсегда стабильных доходах они  попадали в рисковую группу.

     Несовершенство  банковского законодательства, непрозрачность условий, высокие проценты делали предлагаемые кредитные продукты непривлекательными.

     Сегодня рынок банковских услуг России переживает бурное развитие. Начиная с 2001 года оббьем выданных кредитов вырос в 32 раза. Активно внедряются новые  виды программ методики оценки заёмщиков снижаются к потенциальным потребителям. Кредитные организации становятся более открытыми, а их кредиты более разнообразными и доступными.              
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 ОЦЕНКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ООО «РУСФИНАНС БАНК».

     2.1. Организационно-экономическая  характеристика. 

     Краткая историческая справка

     ООО «Русфинанс банк» - 100% дочерняя компания ведущей банковской группы "Сосьете  Женераль", специализирующаяся на предоставлении потребительских займов физическим лицам.

     Группа  «Сосьете Женераль» является одной  из ведущих финансовых групп в  Европе по размерам капитализации (45,1 млрд. евро на 31.12.2006). Группа насчитывает 120,000 сотрудников в мире. В 2008 году объем чистой банковской прибыли составил 19,1 млрд. евро, доход от операционной деятельности - 5,2 млрд. евро.

     Societe Generale осуществляет деятельность  по трем основным направлениям:

     —Розничные  банковские и специализированные финансовые услуги: компания обслуживает более 16 млн. клиентов во всем мире;

     —Управление инвестициями: Societe Generale - один из лидирующих банков в зоне евро по управлению активами (1,115 млрд. евро) и капиталами (315 млрд. евро, по данным на декабрь 2009);

     —Инвестиционные банковские услуги: Societe Generale СШ занимает лидирующую позицию на рынке капиталов и финансовых услуг.

     В июле 2005 года Группа «Сосьете Женераль»  завершила сделку по покупке 100% доли в уставном капитале ООО «Коммерческий  Банк «Промэк-Банк» (г. Самара) у группы «СОК». В феврале 2006 года «Промэк-Банк» был официально переименован в ООО «Русфинанс Банк».

     В настоящее время объединенная структура, включающая в себя ООО «Русфинанс»  и ООО «Русфинанс Банк», специализируется на потребительском кредитовании по двум основным направлениям: прямые продажи (кредитование через Интернет, по почте и по телефону) и через коммерческих партнеров (автодилеры и розничные торговые сети). Структура владения ООО «Русфинанс Банк»