Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     Целесообразность  потребительского кредита. Рассматривая этот  принцип и обусловливаемые им факторы с позиции общих закономерностей потребительского поведения. Целесообразность потребительского кредита опосредуется следующей совокупностью факторов:

     -социально-культурными представлениями населения о качестве жизни, уровнем потребления в конкретной социально-культурной группе.

     - присутствием в достаточном количестве соответствующих товаров и услуг, которые представляют потребительский интерес и позволяют удовлетворить значимую потребность и пользоваться товаром.

     -наличием  соответствующей формы потребительского  кредита. Так, например, образовательные кредиты как форма потребительского кредита была не востребована, например, пять лет тому назад.

     -общественным  признанием данного вида товара или услуги как элемента стандарта качества жизни.

     -отношением  государства к данной форме  потребительского кредита. Так, например, государственная поддержка ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.

     -уровнем  отложенного спроса. Так, в течение  длительного времени (1992-2005 гг.) большая часть населения оказалась в сложном финансовом положении, в результате чего большинство из товаров длительного пользования граждане не могли приобрести.

     Доступность потребительского кредитования для физических лиц. Реализация этого принципа предполагает выполнение, в первую очередь, макроэкономических условий.

     -доступность  потребительского кредитования определяется уровнем доходов населения и уровнем цеп.

     Так, например, государственная поддержка  ипотечного кредитования (льготное кредитование, налоговые льготы, специальное финансирование и др.) позволяет повысить степень привлекательности этого вида кредита.

     Необременительность кредита как принцип пользования им предполагает сочетание нескольких аспектов, включающих в себя:

• уровень доходов населения, который определяет возможность пользования кредитом;
• структуру потребления, которая определяет соотношение между необходимым потреблением, обеспечивающим воспроизводство
• физиологических характеристик физического лица и зависимых от него лиц (питание, оплата коммунальных услуг, одежда, транспортные расходы); представления об уровне и качестве жизни, определяемые социально-культурными нормами социальной группы, слоя;
• степень поддержки государства населения со средними и низкими доходами с целью создания благоприятных условий для приобретения ими необходимых с точки зрения достигнутого обществом уровня товаров и услуг (бытовая техника, компьютеры, отдых, образование, медицинские услуги и др.).

     Достоверность предоставляемой  физическим лицом  информации при заключении кредитного договора. Это доверие населения к бизнесу. Социальное партнерство общества и бизнеса определяет ответственное отношение населения к своим обязательствам перед бизнесом.

     Ответственность за выполнение условий  кредитного договора. Этот принцип определяет совокупность факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования. Эта ответственность лежит как в рамках социальной ответственности личности, так и в сфере нормативно-правового регулирования отношений потребительского кредита. Как показывает сравнительный анализ статистических данных, характеризующих уровень проблемных потребительских кредитов в России и зарубежных странах, то уровень проблемных кредитов в нашей стране гораздо ниже, чем за рубежом.

     Для отношений потребительского кредита  нормативно-правовое законодательство должно быть построено таким образом, чтобы споры субъектов экономики (физического лица и юридического лица) при невыполнении условий кредитного договора одной из сторон, как правило, физического лица, рассматривались с учетом фактических обстоятельств дела: временные финансовые трудности физического лица не должны служить основанием для немедленного прекращения договора. Кроме того, для   стимулирования    потребительского    кредитования    законодательство должно защищать заемщика в случае его добросовестного поведения.

     Доступность потребительского кредита  на уровне коммерческого банка определяется как внешними, так и внутренними для банка факторами. Такими факторами для банка являются:

• наличие потребности в потребительском кредите. Эта потребность определяется уровнем развития потребительского кредитования в целом; уровнем информированности общества в целом о формах потребительского кредита и условиях его получения;
• наличие законодательной базы, регламентирующей права, обязанности и ответственность коммерческого банка в сфере потребительского кредитования;
• наличие специалистов в коммерческом банке, осуществляющих потребительское кредитование;
• разработанность технологий и процедур потребительского кредитования;
• наличие опыта потребительского кредитования населения;
• приемлемость существенных условий кредитования для физических лиц.

     Прозрачность  условий кредитования для физических лиц. Это требования отражает:

     -уровень  регулирования банковского сектора  в экономике; уровень открытости банковской системы обществу в целом; уровень нормативно-правового регулирования деятельности коммерческого банка на рынке потребительского кредитования; степень защиты прав потребителей;

     -степень  прозрачности условий кредитования  для физических лиц отражает совокупность представлений руководства банка о позиционировании банка на рынке банковских услуг в целом и на рынке потребительского кредитования в частности;

     - отражает уровень культуры работы  банка с клиентами; является  формой привлечения клиентов.

     Привлекательность программ потребительского кредитования. Для физического лица привлекательность отдельных форм потребительского кредитования связана со следующими факторами:

•   с уровнем конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования. Так, чем жестче конкуренция, тем условия кредитования в большей степени учитывают интересы физических лиц по процедуре заключения кредитного договора и установлению существенных условий.
• с характером конкретной потребности физического лица,
• со специализацией коммерческих банков на рынке потребительского кредитования по отдельным формам потребительского кредитования, что делает отдельные банки и их условия более привлекательными для определенных групп клиентов.

     Постоянное  увеличение видов  потребительского кредита. Этот принцип реализуется через совокупность факторов, связанных с изменением потребностей населения:

• в связи с ростом доходов населения, когда количество заемщиков существенно увеличивается и кредит, который рассматривался как единичный, приобретает массовый спрос, скорректированный с учетом марки, бренда, стоимости товара;
• в связи с удовлетворением уже прокредитованных потребностей, когда изменение потребностей влечет за собой поиск нового объекта кредитования;
• с изменением возраста, здоровья, менталитета физических лиц, когда становятся востребованными кредиты на оплату отдыха, медицинских услуг.
• с необходимостью поиска коммерческими банками новых ниш на рынке потребительского кредитования, что определяет активную позицию коммерческого банка по отношению к субъектам потребительского кредитования и тем самым формирует спрос на новые виды потребительских кредитов.

     Комплексность кредитного обслуживания физических лиц 
определяет наличие в коммерческом банке специального механизма 
потребительского кредитования, позволяющего обеспечивать

     дополнительный  доход за счет предоставления клиентам - физическим лицам различных банковских услуг. Факторами, позволяющими сформировать такой подход, являются: наличие стратегического мышления у руководства; культура банковского персонала, работающею с физическими лицами.

     Эффективность потребительского кредитования. Реализация этого принципа зависит от следующих факторов:

     -  степени востребованности различных  форм потребительского кредита  в стране в целом, в отдельном  регионе, в муниципальном образовании,  который определяется: доходами  населения, результативностью банковской рекламы; качеством банковскою обслуживания;

     — уровня социально-экономической стабильности, определяющего надежность физических лиц как заемщиков.

     Для конкретизации рисков потребительского кредитования выявленную совокупность факторов систематизируем в соответствии с их основными признаками на экономические, политические, нормативно-правовые, социально-культурные; внутрибанковские факторы. (Таблица 1.5).

     Выделенные  группы факторов определяют условия  развития потребительского кредита, как  на макроэкономическом уровне, так и на уровне коммерческого банка. Для коммерческого банка совокупность макроэкономических факторов являются условиями, которые банк должен учитывать при формировании стратегии потребительского кредитования. Внутрибанковские факторы, которые являются для банка факторами микросреды, определяют необходимые направления совершенствования деятельности коммерческого банка с целью обеспечения доходности операций потребительского кредитования. 
 

                                                                                                             Таблица 1.5

     Классификация  факторов,  влияющих  на  развитие потребительского

     кредитования

     1.3. Зарубежный опыт потребительского кредитования

     Потребительское кредитование является важной сферой деятельности современных зарубежных банков. При этом, как показывает проведенный анализ точек зрения зарубежных специалистов на развитие потребительского кредитования, развитие потребительского кредитования связано с изменением отношения коммерческих банков к этому виду кредитования. И только в 20-30-е годы группа из нескольких крупных банков создала у себя отделы потребительского кредитования. После второй мировой войны сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее развивающихся сегментов банковского кредита. К концу 90-х годов темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимулов населения к экономии и сбережению денег.