Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  входят в структурное подразделение Департамента Специализированных Финансовых Услуг Группы «Сосьете Женераль».

     ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Русфинанс»  действуют в соответствии с единой стратегией, единым корпоративным стилем, общими ценностями и обладать единой корпоративной культурой. Объединенная сеть единой организации состоит из 37 офисов и обеспечивает присутствие в 60 регаонах России.

     Департамент Специализированных Финансовых Услуг  Группы «Сосьете Женераль» охватывают пять направлений (страхование, потребительское  кредитование, операционный лизинг и управление автомобильным парком, финансирование оборудования и продаж; лизинг компьютерного оборудования). Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» имеет единственного участника - Rusflnance Societe par Actions Simplifiee (Акционерное общество упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс САС). Соответственно Русфинанс САС в составе своих участников имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding . Участником Акционерного общества SG Financial Services Holding является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции). Организационная структура ООО «Русфинанс Банк»

     В целом структуру Банка «Русфинанс»  можно представить следующим  образом

     Организационная структура Банка «Русфинанс»  Основные блоки управления:

1. Общее собрание участников.
2. Правление.
3. Общие вопросы управления.
4. Коммерческая деятельность.
5. Финансы.
6. Автоматизация.
7. Администрация.

      Общее собрание участников Правление банка

      Кредитный комитет Ревизионный комитет

     Управление  планирования и развития банковских операции

• Отдел организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью
• Отдел    экономического    анализа    и    изучения    кредитоспособности клиентов
• Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка
• Отдел маркетинга и связи с клиентурой

     Управление  депозитных операций

• Отдел депозитных операций
• Фондовый отдел

     Управление  кредитных операций

• Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов
• Отдел кредитования населения
• Отдел     нетрадиционных     банковских     операций,     связанных     с кредитованием

     Управление  посреднических и  других операций

• Отдел гарантийных операций и операций по доверенности
• Отдел банковских услуг
• Отдел операций с ценными бумагами

     Управление  организации международных  банковских операций

• Отдел валютных и кредитных операций
• Отдел международных расчетов

     Учетно-операционное управление

• Операционный отдел
• Отдел кассовых операций
• Расчетный отдел

     Службы

• Административно-хозяйственный отдел
• Юридический отдел
• Отдел кадров
• Отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ
• Ревизионный отдел

 

     Более подробно можно рассмотреть 4-ый блок. Коммерческим деятельность охватывает организацию различных банковских услуг (кредитование, инвестирование, валютные, трастовые, другие активные операции). Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, не зарабатываются банковские доходы. Сюда входят: кредитное управление, операционное управление, управление операциями с ценными бумагами, валютными операциями и др.

     Кредитное управление концентрирует всю работу по оформлению кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, контролю кредитной деятельности филиалов, анализу кредитных операций и их методическому обеспечению. Здесь же готовятся предложения в кредитный комитет банка для рассмотрения вопросов о выдаче крупных ссуд, изучаются предложения, но предоставлению банковских гарантий, анализируется состояние, и разрабатываются рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля.

     В кредитном отделе сосредоточены оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и причитающихся процентов, оформление дополнительных соглашений о пролонгации кредитов. Проводится систематический анализ финансового положения заемщика, разрабатываются и принимаются меры по досрочному взысканию ссудной задолженности, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Работники данного отдела дают рекомендации по оптимизации структуры кредитных вложений, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.

     В отделе контроля за обеспеченностью кредитов происходит оформление договоров залога и залоговых обязательств, осуществляется контроль за состоянием ценностей, принятых в залог, проводятся мероприятия по возврату длительной просроченной задолженности, готовятся предложения по списанию безнадежных долгов, совершенствованию механизма погашения просроченных ссуд.

     Отдел контроля кредитной  деятельности филиалов банка осуществляет надзор за соблюдением данными подразделениями установленных лимитов, рассматривает их заявки на лимиты, возможность их превышения, проводит анализ, проверку состояния кредитной работы филиалов, готовит предложения по ее совершенствованию.

     В составе кредитного управления может  функционировать отдел методологии и анализа. В его задачу входят разработка нормативных документов, регламентирующих кредитную деятельность банка, подготовка квартальных и годовых отчетов о данных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамика процентных ставок, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок.

     Банк  «Русфинанс», зарабатывает не только на выдаче кредита и получении платы от клиентов за его использование. Среди банковских услуг заметное место занимают расчетные операции, за осуществление которых банк получает комиссию.

     Организует  работу банка в сфере безналичных расчетов операционное управление, которое осуществляет полное обслуживание по расчетным, текущим и ссудным счетам клиентов, операции по другим банковским счетам.

     Основной  функцией операционных работников является обслуживание клиентов, заключающееся в приеме от предприятий, организаций, кооперативов, обществ и отдельных лиц платежных документов на списание с их счетов денежных средств

     В составе коммерческого банка  находится и управление по операциям банка с ценными бумагами. Данное управление осуществляет прием, хранение, учет ценных бумаг, позволяя банку получать за эту работу определенное комиссионное вознаграждение.

     В качестве самостоятельного звена аппарата управления выступает управление валютных операций.

     Одной из важных характеристик любого кредита является уровень процентных ставок. Проанализируем процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах и в странах с развивающимися рынками.

     Так, по данным Международного Валютного  Фонда, период 2002-2009 года для индустриально развитых стран характеризовался как период постепенного снижения процентных ставок по кредитам (табл. 1.8).

     Таблица 1.8 Процентные ставки по кредитам (среднегодовые) в индустриально развитых странах, 2002-2009гг.⁴

 

                                                                                                                                                
 

                         

        Как     следует    из     данных     табл.      1.8,     за     рассматриваемый период представляется   возможным   выделить:

• максимальное снижение кредитных ставок наблюдалось в Италии, где ставки снизились в 2,2 раза, минимальное снижение — в Германии, Бельгии, Фракции, где снижение процентных ставок составило 1,1-1,2%;
• абсолютным лидером по величине процентных ставок с точки зрения их привлекательности для субъектов экономики является Япония. Так, процентные ставки в этой стране на протяжении анализируемого периода являлись минимальными и составили на 2009 г. - 1,86%;
• наиболее высокие процентные ставки наблюдаются к 2007 году в Германии, где они составили в 2009 году - 9,70%;
• индустриально развитые страны делятся на две группы: первая группа включает в себя страны, в которых процентные ставки по кредитам на 2008 год составили менее 6,0%: Япония, Великобритания, Канада, США, Финляндия, Италия, и страны, в которых процентные ставки располагались в 2009 году в диапазоне 6,6-9,7%:

     Франция, Дания, Бельгия, Австралия, Норвегия, Германия;

• представляется, что уровень процентных ставок по кредитам в значительной степени определяется особенностями социально-экономического положения страны, реализуемой социально-экономической политики.