Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет у клиента цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 5 календарных дней.

     Заявление кредита регистрируется кредитным  работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления  или отдельном листе кредитный  работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний или данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

     Платежеспособность  заемщика определяется следующей формуле:                    Р = Dr х К х Т, где

     Dr - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных  платежей;

     К - коэффициент в зависимости от величины Dr: К = 0.3 при Dr в эквиваленте  до 500 долларов США, К. = 0.4 при Dr в эквиваленте  от 501 до 1000 долларов США, К = 0.5 при Dr в  эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, К = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

     Т - срок кредитования (в месяцах).

     Доход в рублях Доход в эквиваленте определяется следующим образом:    ~~Курс $ США

     Если  у кредитного работника имеются  сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого  срока кредита величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника.

     Кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.
• При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

     Погашение кредита производится ежемесячно равными  долями, начиная с 1 -го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

     При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода действия кредитного договора, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

     Заемщик вправе досрочно погасить кредит или  его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

     Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов  и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений Банка «Русфинанс»; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

     Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается  дата поступления средств в кассу  или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

     Начисление  и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

     При завершении погашения кредита, после  поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

     «Русфинанс  Банк» в рамках своей кредитной  политики разработал собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносит в методику необходимые коррективы.

     Методика  балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов разработана с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики. В таблице 2.0 дана методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка «Русфинанс».

     Таблица 2.0

     Методика  оценки кредитоспособности индивидуального клиента Банка «Русфинанс».

       

     На  основе данной методики банк создает  единый интегральный показатель, в котором отражает значения показателей, положенных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. При этом все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматической обработки, рассматриваются индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

     Из  всего выше сказанного следует, что Банк «Русфинанс» предоставляет широкий спектр кредитный продуктов от, микро кредитования до авто кредитов, охватывая большинство слоев населения. Так же большой диапазон возрастов дает возможность предоставлять нецелевые кредиты молодежи и пенсионерам. Не большой перечень предоставляемых документов позволяет клиентам не тратить время на сбор справок, и поиск поручителей. В сложившейся обстановке данные факторы позволяют удерживает лидирующие позиции Русфинанс Банка на рынке кредитовании. 

  2.3. Анализ эффективности деятельности операций «Русфинанс Банк»

     За  анализируемый период произошло  увеличение совокупного объема доходов в 3,5 раза, что в целом свидетельствует о расширении деятельности банка. Положительная динамика наблюдается также по всем видам доходов. Особенно значительное увеличение получено по процентам от ссуд, предоставленных клиентам.

     Наибольшую  долю в структуре доходов составляют проценты от ссуд, предоставленных  клиентам: в 2008 г. они составили 71,7%, в 2009 г.- 54,7%, т.е. произошло снижение удельного веса данного дохода на 17%.

     Указанные изменения в структуре доходов  могут свидетельствовать о расширении деятельности ООО «Русфинанс Банк» по размещению средств клиентов.

     Совокупные  доходы ООО «Русфинанс Банк» за анализируемый период увеличились в 3,5 раза, в то время как совокупные расходы за этот же период выросли на 20405 тыс.руб. или в 2,6 раза. Это в целом может свидетельствовать о повышении эффективности деятельности банка.

     Модель  капитального уравнения  баланса

     В основе данной модели лежит подход, позволяющий определить качество управления совокупным капиталом банка с  позиции его приращения. Экономическая  отдача собственного капитала представляет: собой отношение прибыли к  собственному капиталу. Фрмулу можно  записать в виде:

     

     N-экономическая отдача на собственный капитал, рассчитывается как посленалоговая прибыль/собственный копитал

     E- прибыльность рассчитывается как посленалоговая прибыль/ Доналоговая прибыль

     H1- маржа прибыли, рассчитывается как Доналоговая прибыль/Операционные доходы

     H2- уровень активности использования активов, рассчитывается как Операционные доходы/ Активы

     H3- Мультипликатор капитала, рассчитывается как Активы/ Собственный капитал

     

     Факторный анализ экономической  отдачи собственного капитала.

     Расчёт  факторных влияний на экономическую  отдачу капитала.

     1.Общее  изменение экономической отдачи  капитала =  N- N0