Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     Новый Закон о банкротстве граждан, заставит клиента со всей ответственностью подходить к этому решению. Разработкой данного проекта занимается Министерство экономическое развития и завершило его в 2010году. Принятие закона не только позволило банкам в цивилизованной форме взимать долги с недобросовестных заемщиков, но и последних будет мотивировать выплачивать кредит в соответствии с договором. Однако многие банкиры уверены, что Закон может возыметь и обратное действие, создав дополнительные возможности для мошенников, которые после получения кредита смогут объявить себя банкротом, временно переписав свое имущество на кого-то из близких, и, таким образом, избежать выплаты долга.

     Кроме того, по моему мнению, в рамках национальных проектов «Образование», «Доступное жилье», других проектов социальной направленности, которые могут быть приняты, в Законе «О потребительском кредитовании» может быть отдельно предусмотрен специальный гарантийный государственный фонд, средства которого будут использоваться как государственные гарантии при потребительском кредитовании малообеспеченных граждан. В целом в рамках совершенствования налогового законодательства может быть предусмотрена и возможность льготного налогообложения прибыли, которая направляется в корпоративные фонды поддержки потребительского кредитования.

     Такое совершенствование законодательства в сфере регулирования отношений потребительского кредита с одной стороны должно повысить доступность кредита, а с другой стороны, снизить риски для коммерческих банков. 

     3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики банка.

     Деятельность  коммерческих банков в сфере потребительского кредитования предполагает необходимость учета регионального фактора, который тесно связан с фактором емкости рынка потребительского кредитования и уровнем конкурентной борьбы. Так, если регион позиционируется как депрессивный, то это означает, что емкость рынка потребительского кредитования не велика при высокой фактической потребности населения в потребительском кредитовании. Другим следствием депрессивности региона может быть практическое отсутствие конкуренции между коммерческими банками на рынке потребительского кредитования в силу фактического отсутствия такового, так как в случае единичных сделок не целесообразно рассматривать потребительское кредитование как отдельный, специализированный вид деятельности банка.

     Если  регион является средним по уровню жизни, это означает, что на рынке в целом в достаточном количестве присутствуют ведущие российские банки и уровень конкурентной борьбы достаточно высок для того, чтобы банки могли оценивать свои позиции на рынке розничных услуг в целом и потребительского кредитования в частности. В этом случае, коммерческий банк должен оценить:

     - потенциальную емкость рынка;

     уровень доходов населения и потенциал  роста этих доходов;

• программы потребительского кредитования других банков;
• затраты на организацию потребительского кредитования; параметры программ потребительского кредитования, которые могут быть предложены населению.

     Присутствие на рынке потребительского кредитования других банков не является аргументом для того, чтобы не участвовать в потребительском кредитовании. Для принятия решения должны быть проведены необходимые маркетинговые исследования и аналитическая работа, определены сильные и слабые стороны банков-конкурентов на ринке потребительского кредитования; выработаны и оценены предложения по активизации на этом сегменте кредитного рынка.

     Региональный  аспект при развитии потребительского кредитования необходимо учитывать не только с позиций конкурентной борьбы, но и в определенной степени с позиций согласования интересов коммерческих банков на рынке потребительского кредитования. Так, Кодекс поведения региональных коммерческих банков может включать отдельные положения, связанные с обеспечением добросовестного рыночного поведения в этом сегменте кредитного рынка.

     Отдельную проблему для российских коммерческих банков представляет конкуренция с иностранными банками. Следует отметить, что агрессивное поведение иностранных банков на рынке потребительского кредитования, с одной стороны, заставляет отечественные коммерческие банки активизировать свою деятельность, с другой стороны, коммерческий банк обязан с учетом своих возможностей определять основные параметры программ потребительского кредитования.

     В связи с проблемой присутствия  иностранных банков на российском рынке  банковских услуг, одной из актуальных задач является оценка перспектив для отечественной банковской системы. Для российских коммерческих банков в связи с этим формирование устойчивой клиентской базы, которая рассматривает данный коммерческий банк как партнера в долгосрочном периоде, является в определенной степени важной перспективной задачей. Для формирования таких долгосрочных отношений могут применяться дополнительно такие меры как:

• право досрочного погашения кредита при определенных условиях;
• право на пользование кредитной картой;
• предоставление дисконтных карт крупных супермаркетов города.

     На  микроэкономическом уровне к числу  важнейших направлений совершенствования  потребительского кредитования следует  отнести оптимизацию методов  работы с клиентами - физическими  лицами.

     В коммерческом банке должны быть созданы условия по быстрому обслуживанию клиентов, которые обращаются за потребительским кредитом. Для этого необходимо оценить методы оценки кредитоспособности, которые используются в банке. Необходимо учитывать, что автоматизация скоринг-методик позволяет ускорить процесс идентификации клиентов, но принятие решения требует не только формализованных критериев, но и обязательного учета дополнительной информации, связанной с оценкой перспектив взаимодействия клиента -физического лица и коммерческого банка.

     Необходим учет такого фактора при развитии потребительского кредитования, как  мошенничества. Анализ сложившейся  ситуации, когда потребительское  кредитование практически за короткий период перешло от кредитования с  поручительством к кредитованию, при котором количество предоставляемых документов является минимальным, риски, связанные с мошенническим поведением, существенно возрастают, что определяет необходимость обеспечивать дополнительные меры безопасности при потребительском кредитовании.

     Важным  направлением развития потребительского кредитования является формирование системы мотивации сотрудников, занятых в этой сфере. Система мотивации может быть построена на сочетании моральных и материальных стимулов. Учитывая трудоемкость операций потребительского кредитования, сложность общения с потенциальными заемщиками, по нашему мнению, в коммерческом банке необходимо обосновать систему нормативов для банковских специалистов, отражающих специфику того или иного вида потребительского кредитования, что позволит реально оценивать вклад каждого сотрудника.

     Повышение эффективности деятельности банка  по отдельным направлениям предполагает необходимость повышения квалификации сотрудников через специальные  семинары, лекции, тренинги.

     Таким образом, совершенствование деятельности коммерческого банка в сфере потребительского кредитования связано:

     — с макроэкономическими факторами, которые банк должен учитывать в  своей деятельности.

     Чиновники, с одной стороны, проявили принципиальность: в законе написано, что банк обязан передавать в кредитное бюро информацию о всех заемщиках "не реже одного раза в 10 дней". С другой стороны, банк может сдавать сведения не в строго указанное место, а в любое бюро кредитных историй, прошедшее госрегистрацию. Кредитное бюро начали расти как грибы: крупнейшие Банки постарались организовать собственные кредитные бюро. Сегодня у Сбербанка — свое бюро "Инфокредит", у "Русского стандарта" — "Кредитное бюро "Русский стандарт"". Еще один обладатель обширной базы частных заемщиков, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ), изначально тоже создал собственную структуру — Global Payments Credit Services (GPCS).

     Бюро, впрочем, обязаны передавать полученную информацию в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке. Только в ЦККИ накапливаются не сами кредитные истории, а их "титульные части" — паспортные данные заемщика и его ИНН. База ЦККИ пополняется ударными темпами. По состоянию на октябрь 2009 г. все бюро собрали информацию о 10 млн заемщиков, а в середине декабря, по словам руководителя ЦККИ Бориса Воронина, в каталоге были данные уже о 13,3 млн граждан. Смысл централизации в том, что получив ответ ЦККИ, банк знает, в каком именно из кредитных бюро следует искать данные об интересующем его клиенте, и не направляет запросы во все 23". Запрос в ЦККИ бесплатен — каталог финансируется Центробанком. Стоимость справки по одному клиенту в бюро — $0,2-1,5."Большая четверка" российских кредитных бюро — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), GPCS, "Инфокредит" и "Экспириан-Интерфакс", совместное предприятие информагентства "Интерфакс" с одним из крупнейших в мире кредитных бюро Experian (табл. 2.2)                                          

       Таблица 2.2

     Крупнейшие  российские кредитные бюро

     НБКИ  — самое многочисленное по составу  участников. Сегодня в НБКИ заключены договоры с 623 банками (33 из них являются акционерами бюро, доля большинства банков составляет по 3,3%). На начало декабря 2009г. бюро располагало данными о 4,155 млн. заемщиков. Многие заемщики, информация о которых передается в бюро, берут повторные кредиты, поэтому количество записей о кредитах гораздо больше: только в сентябре 2009г. их было сделано 3,2 млн., в октябре — 3,7 млн., в ноябре — 4,95 млн. Если по одному и тому же заемщику поступают сведения из разных банков, они автоматически попадают в единую кредитную историю.

     Количество  запросов от банков в НБКИ тоже возрастает: в сентябре 2009 г. — 7400, в октябре — 31 300, а в ноябре — уже 53 700. На них в ноябре 2009г., например, бюро направило 18 200 содержательных ответов, то есть на 33,9% запросов банки получили ГОТОВУЮ кредитную историю. Этот показатель, называемый hit rate, является главным показателем работы кредитного бюро.

     В организации НБКИ участвовала Ассоциация российских банков, поэтому НБКИ — единственное бюро, которое может похвастаться договором со Сбербанком. Главные поставщики историй — "ВТБ 24", Ситибанк, Альфа-банк, "Ренессанс Капитал", GE Money Bank.

     Созданное ХКФБ кредитное бюро Global Payments Credit Services сотрудничает с гораздо меньшим количеством банков: в его активе кредитные истории самого ХКФБ, Финансбанка, Инвестсбербанка, УБРР, того же "ВТБ 24". Несмотря на относительно небольшой круг участников, у GPCS самая большая на сегодня база — в ней собраны сведения о более чем 4,2 млн. заемщиков.

     Чем больше данных о выданных кредитах банк передает в бюро, тем дешевле  для него информация о заемщиках  других банков. За каждый запрос банк платит от $0,4 до $1,5 — и на каждые шесть  переданных кредитов можно сделать 10 запросов. Но если банк сам не дает GPCS информацию о своих заемщиках, запрос для него стоит от $100-150. Hit rate у GPCS существенно ниже, чем у НБКИ: 15-20% , но по отдельным продуктам и регионам hit rate может доходить и до 40-45%. Кроме того, по словам гендиректора GPCS, в своих справках бюро исключает данные о займах в том банке, который прислал запрос.

     База "Экспириан-Интерфакс" сильно уступает по объему и НБКИ, и GPCS: 1,8 млн титулов  от 170 кредитных организаций.

     Сбербанковское  бюро "Инфокредит" в отличие от своего учредителя, становящегося с каждым годом все прозрачнее, не раскрывает данных о количестве накопленных им кредитных историй вовсе. Если верить данным, которые сообщают о себе другие участники рынка, в распоряжении "Инфокредита" находится 1,5-2 млн титулов.