Практика осуществления международных банковских платежей

В платежном поручении необходимо точно указывать номер счета  бенефициара, его название и адрес  или, по крайней мере, страну и город его местонахождения. В случае наличия в переводе неверных реквизитов получателя средства не будут зачислены на его счет. На их уточнение может уйти немалое количество времени. То же самое относится и к деталям платежа. Многие банки не исполняют поручения, если в них не указано назначение перевода. Это также необходимо для того, чтобы бенефициар смог идентифицировать платеж. Поэтому банк всегда должен требовать от своего клиента-перевододателя максимально полных и четких инструкций, касающихся реквизитов получателя и назначения платежа.⁸

Важно кто оплачивает банковские комиссии за перевод: отправитель средств или их получатель. Согласно сложившейся практике комиссии могут полностью взиматься с перевододателя, или с бенефициара, либо отправитель несет расходы по комиссионным своего банка, а получатель всех остальных банков. В первом случае перевод в полной сумме доходит до получателя. Во втором все банки вычитают свои комиссии из суммы перевода. При использовании последнего варианта банк отправителя осуществляет платеж на сумму, указанную в поручении перевододателя, но бенефициар получает средства за минусом комиссий банков, через которые прошел платеж. Один из трех вариантов деталей расходов должен быть указан отправителем средств в его поручении на перевод. При осуществлении межбанковских платежей все комиссии взимаются за счет банка-отправителя денежных средств.

Таким образом, схема составления платежного поручения зависит в первую очередь от валюты, платеж в которой требуется осуществить. От валюты перевода зависит и выбор корреспондента, которому направляется платежное поручение, т.е. оно должно быть направлено в тот банк, где отправитель сообщения держит счет в этой валюте. Выбирая корреспондента для проведения платежа, стоит выбрать наиболее оптимальный метод платежа. Если платежное поручение направляется в банк получателя напрямую, и известен его корреспондент по валюте перевода, то лучше заплатить «с покрытием». Если такой возможности нет, то придется платить «по цепочке». Следует уточнить, кто оплачивает банковские комиссии за перевод. Комиссии могут полностью взиматься с перевододателя, или с бенефициара, либо отправитель несет расходы по комиссионным своего банка, а получатель всех остальных банков.

3. Особенности проведения платежей в основных мировых валютах

Доллары США

Прежде чем приступить к составлению платежного поручения в долларах, необходимо выяснить в какой стране находится банк бенефициара. Если он находится на территории США, то платеж можно осуществить с корреспондентского счета в любом американском клиринговом банке. Исключением является ситуация, когда счет получателя средств ведется в одном из банков-корреспондентов. Тогда лучше всего заплатить через этот банк. В противном случае при выборе корреспондента можно руководствоваться другими соображениями.

Основная масса переводов банками  в США осуществляется через CHIPS и  Fedwire.

Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной резервной системы США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах.⁹

CHIPS (Clearing House Interbank Payments Sistem) – это частная компьютеризованная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «он-лайн». CHIPS, как и Fedwire, является системой кредитных переводов. Однако в отличие от Fedwire платежные операции в CHIPS засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по чистым обязательствам проводятся в конце дня.¹⁰

Если счета отправителя и получателя ведутся членами CHIPS, то для осуществления платежа американский банк совершенно точно выберет именно эту систему. Это проще с технической точки зрения, удобнее с точки зрения управления ликвидными средствами и просто дешевле.

Банковский идентификационный  код (БИК) – девятизначный уникальный код кредитной организации. Он предназначен для идентификации участников расчетов и является обязательным элементом  реквизитов любого банка. БИК используется в платежных документах на территории России. Он позволяет определить название, корреспондентский счет и региональное расположение банка, а также подразделение Банка России, ответственное за его регистрацию и обслуживание.¹¹

Если BIC код прописан, банк будет легко идентифицирован американским корреспондентом отправителя перевода, который автоматически выберет оптимальный маршрут платежа. Но здесь необходимо отметить, что большинство банков в Соединенных Штатах не имеет BIC кодов. Правда, все крупные финансовые институты, в том числе все члены CHIPS, являются обладателями этих идентификаторов. Такое положение вещей связано с тем, что многие кредитные организации Америки активно не проводят международные операции. И хотя в последнее время все больше и больше банков США подключаются к SWIFT, обзаводясь, соответственно, при этом BIC кодами, многие финансовые учреждения этой страны не имеют таких идентификаторов. Поэтому, если BIC код у банка бенефициара отсутствует, необходимо найти его ABA Number , т.е. идентификационный код в системе Fedwire, и указать в поле 57а вместе с названием самого банка.¹²

Счет получателя средств может  быть открыт не в центральном офисе  банка, а в его отделении. В  принципе нумерация счетов клиентов в американских финансовых учреждениях  построена таким образом, что  они являются уникальными для  всей филиальной сети. Обычно проблем  не возникает, если ссылка на территориальное  подразделение отсутствует в  платежном поручении. Однако для  полной уверенности в том, что  все платежные реквизиты получателя включены в текст перевода, можно  указать город, где находится  офис банка получателя средств в поле 72.

В США достаточно много банков с похожими названиями. Поэтому к процессу идентификации банка бенефициара нужно подходить с особой тщательностью. Надо иметь в виду, что согласно требованиям антимонопольного законодательства Соединенных Штатов кредитные организации могут открывать отделения только в пределах одного штата. Поэтому поиск финансовых учреждений в справочниках нужно проводить в пределах того штата, который указывает отправитель средств в своем поручении в качестве местонахождения офиса банка бенефициара. Однако в последнее время банки получили возможность открывать дочерние структуры в других штатах. Но это уже другие юридические лица. Их названия, пусть даже и незначительно, отличаются от названий материнских компаний. Самое главное – они имеют самостоятельные корсчета в местных Федеральных резервных банках и, соответственно, у них собственные коды в системе Fedwire.

При идентификации банка получателя можно столкнуться еще с одной  проблемой, которая актуальна не только для США, но в отношении  этой страны наиболее значима. Она связана  с массовым процессом слияний  и поглощений в банковском секторе. Проявляется это в том, что  банка с названием, указанным  перевододателем в его поручении, более не существует. В таком случае банк может не осуществлять платеж и вернуть клиенту заявление  на перевод. Но в принципе можно попытаться найти банк, куда следует перевести  средства. Как правило, некоторое  время после проведения реорганизации  кредитные организации сохраняют  старые идентификационные коды, а  в справочниках вместе с новым  названием указывается старое.¹³

Осуществление платежа по методу «с покрытием» - наиболее удобный способ в ситуации, когда средства нужно заплатить в банк, который не имеет прямых корреспондентских отношений с американскими банками. Такие случаи бывают не часто, но все-таки встречаются в практике. Как правило, небольшие кредитные организации, которые не имеют лицензии центрального банка своей страны на осуществление международных операций, открывают корсчета в иностранной валюте в крупных финансовых институтах, осуществляющих полный спектр операций в иностранных валютах. Информацию о таких небольших банках бывает трудно найти в банковских справочниках. Потому данные об их корреспондентах обычно предоставляет перевододатель.

Европейские банки охотно используют метод платежа «с покрытием». Более того, многие банки при проведении международных операций преимущественно используют именно его, нежели переводы «по цепочке». Даже американские банки зачастую используют этот метод при осуществлении платежей в Европу.

ЕВРО

Практика осуществления переводов  денежных средств в евро не имеет  своей богатой истории, также  как и сама общая европейская  валюта. Поэтому осветить ее в полной мере затруднительно. Тем не менее, при составлении платежных поручений можно использовать накопившийся ранее опыт проведения платежей в национальных европейских валютах.

При составлении платежного поручения  нужно проверить, не ведется ли счет получателя средств в одном из банков-корреспондентов. В таком  случае лучше всего осуществить  перевод через этот банк.

Если счет бенефициара ведется  не у банка-корреспондента банка  отправителя, то необходимо обратить внимание на то, в какой стране находится  банк получателя средств. Прежде всего, нужно выяснить, входит ли эта страна в зону евровалюты. Это важно для определения оптимального подхода к проведению платежной операции. Для платежей в страны, которые не входят в зону евро, нужно использовать другие подходы, нежели для переводов в государства, использующие единую европейскую валюту в качестве национальной.¹⁴

Если банк получателя платежа расположен в зоне евро, то платеж должен быть осуществлен  «по цепочке» банков. При этом надо понимать, что средства будут получены банком бенефициара, скорее всего, через одну из клиринговых систем по одной из следующих схем:

- банк отправителя – банк корреспондент по евро – национальная RTGS система – банк получателя;

- банк отправителя – банк корреспондент по евро – национальная RTGS система – TARGET – национальная RTGS система – банк получателя.¹⁵

Отсюда можно сделать вывод  – для того, чтобы сократить путь платежа, лучше использовать корреспондентский счет в банке, находящийся в той же стране, что и банк бенефициара. У многих банков имеются корсчета в евро в финансовых институтах разных стран. Они остались еще с того времени, когда средства на них были выражены в национальных валютах стран, вошедших впоследствии в зону евро. Здесь возникает проблема управления ликвидностью по этим счетам. Но как уже отмечалось выше, данная проблема решается без особого труда. Кроме того, TARGET предназначена для переводов на относительно крупные суммы средств. Поэтому рациональнее подкрепить корсчет в банке одной страны из банка другой средствами, представляющими собой сумму нескольких переводов, которые будут проведены с подкрепляемого счета. Этот вариант является оптимальным решением еще и потому, что проводя межбанковский платеж по относительно длинной цепочке, банк отправителя несет меньший риск того, что какая-либо информация будет утеряна в процессе перевода.

Банк отправителя средств не может точно знать, через какую из клиринговых систем его корреспондент переведет средства в банк бенефициара, расположенный в другой стране. Выбор здесь довольно велик, поэтому предугадать путь платежа довольно сложно. Решение о том, как осуществить тот или иной перевод, принимается индивидуально исходя из множества факторов.

Идентификацию европейских банков проводить проще, чем американских. Большинство из них подключено к SWIFT и поэтому обладают BIC кодами. Но в практике встречаются случаи, когда средства нужно перевести в кредитную организацию, у которой BIC кода нет. Тогда необходимо узнать идентификационный номер банка в его национальной RTGS системе и указать его в поле 57а.¹⁶ Такими кодами могут быть, например: German Bankleitzahl (Германия), Spanish Domestic Interbanking Code (Испания), HEBIC – Hellenic Bank Identification Code (Греция), NCS –Irish National Clearing Code (Ирландия) и и т.д.

Рассмотрим несколько примеров платежных поручений на перевод  средств в евро в банки стран, где эта валюта находится в  обращении.

Если банк осуществляет платеж в  евро в страну, где эта валюта не находится в обращении, то очень  важно сначала правильно идентифицировать банк бенефициара, а затем определить его банк-корреспондент.

Здесь также может быть применен метод «с покрытием». Его использование будет даже более оптимальным, так как информация о конечном бенефициаре сразу попадет в его банк.

Проводя платеж на счет бенефициара  в американском банке, важно знать, что в Соединенных Штатах переводы «с покрытием» неохотно принимаются к исполнению. Таковы традиции их банковской системы. Платеж такого рода может быть возвращен банком получателя назад в банк отправителя. Поэтому, если перевод осуществляется в США, то его лучше провести «по цепочке».

Если у банков отправителя и  получателя нет общих корреспондентов  в евро, или использовать эти счета  не представляется возможным, то количество финансовых институтов, участвующих  в операции увеличивается. В этом случае платеж настоятельно рекомендуется  проводить «с покрытием». Если корреспонденты банков отправителя и получателя находятся в одной стране, то скорее всего для перевода средств между ними будет использована национальная RTGS система. Соответственно риск потери информации оригинального поручения меньше, чем в случае, когда средства переводятся по схеме: национальная RTGS система – TARGET – национальная RTGS система. Определить заранее, как будет осуществлен платеж корреспондентом банка перевододателя невозможно. Поэтому, чтобы избежать потери платежной информации при передаче инструкций из одного финансового учреждения в другое, самым оптимальным вариантом будет отправить платежное поручение в банк бенефициара напрямую. ¹⁷