Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

i = r + е, (6)

где i - номинальная, или рыночная, ставка процента;

r - реальная;

е - темп инфляции.

Только в особых случаях, когда на денежном рынке не происходит повышения цен (е = 0), реальная и номинальная  процентные ставки совпадают.

Данная формула может  служить для приближенного определения  номинальной процентной ставки и  дает приемлемые результаты только при  небольших значениях r и е. В противном случае применяется другой подход, учитывающий необходимость компенсации и по начисляемой сумме платы за кредит.

Номинальная процентная ставка определяется по формуле

i = (1 + r) (1 + е) - 1 = r + е + r * е (7)

В условиях развития рыночных начал в экономике России в  сфере кредитных отношений уровень  ссудного процента стремится к средней  норме прибыли в хозяйстве. При  условии свободного перелива капитала последний будет устремляться в  ту отрасль, ту сферу приложения средств, которая обеспечит получение  наибольшей прибыли. Если уровень дохода в производственном секторе экономики  будет выше ссудного процента, то произойдет перемещение средств из денежной сферы в производственную и наоборот.

Примером такого влияния  в 1993-1996 гг. стало воздействие доходности рынка государственных ценных бумаг  на отток банковских средств из сферы  краткосрочного кредитования в сферу  операций с государственными краткосрочными бескупонными облигациями. С конца 1996 г. при падении доходности отмеченного  сегмента рынка банковский капитал  устремился в другие сферы.

При формировании рыночного  уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы  прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся: соотношение спроса и  предложения заемных средств; регулирующая направленность политики Центрального банка РФ; степень инфляционного  обесценения денег. Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых относится  и Россия.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке  кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска. Кроме того, имеются  особенности при формировании отдельных  форм ссудного процента.

 

3 Сущность и  функции денег. Роль и развитие  денег в рыночной экономике.

Сущность денег заключается  в  том,  что  они  служат  самым  активным элементом и составной  частью экономической деятельности общества,  отношений между различными участниками и звеньями  воспроизводственного процесса.

Сущность  денег  проявляется  в  единстве  3-х   свойств:   1)   Всеобщей непосредственной обмениваемости; 2) кристаллизации меновой стоимости (стоимости товара); 3) материализации всеобщего раб. времени.

Сущность денег характеризуется  их участием в:

- осуществлении различных  видов общественных отношений ;

-   распределении   валового   национального   продукта,   в    приобретении

недвижимости, земли ;

- определении цен, выражающих стоимость товара.

Следовательно деньги, возникшие из  разрешения  противоречий  товара, являются  не  техническим   средством   обращения,   а   отражают   глубокие общественные отношения.

Развитие рыночных отношений  в России привело к модификации  функций денег. Мировой характер товарно-денежных отношений вызвал  развитие функций денег как всеобщего  эквивалента. В настоящее время  все товары, услуги, природные ресурсы, а также интеллектуальные способности  людей к труду приобретают  денежную форму.

Качественно новая роль денег (в отличии от денег простого товарного производства) состоит в том, что они превращаются в денежный капитал или самовозрастающую стоимость. Такая роль денег прослеживается через рассмотренные пять функций денег (табл).

Роль денег, как денежного  капитала.

Функции денег:

Деньги как мера стоимости . Деньги не только измеряют стоимость всех товаров и услуг, но и капитала.

Деньги как средство обращения. При купле-продаже различных ценностей  за наличный расчет деньги выступают  средством обращения как товара, так и капитала.

Деньги  как средство накопления и сбережения. Деньги концентрируются  в кредитной системе и обеспечивают владельцу прибыль. Накопление в  форме тезаврации золота защищает денежные богатства от обесценения.

Деньги как средство платежа. Деньги обслуживают разнообразные  платежные отношения. в том числе и трудовые. Именно эта функция денег обеспечила широкое развитие капиталистической кредитной системы.

 Мировые деньги. Деньги  обеспечивают перелив капитала  между странами.

Деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала через систему денежных потоков  между сферами хозяйства, отраслями  производства и регионами страны. Организаторами этих денежных потоков  являются государство, хозяйствующие  субъекты и отчасти отдельные  лица. Причем оборот стоимости общественного  продукта начинается и заканчивается  у владельца капитала.

 

4 Границы ссудного  процента и источники его уплаты

Стоимость ссудного капитала - это способность к обмену  между  кредитором  и заемщиком, а потребительская  стоимость  -  способност  фоизводить  прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде  ссудного  процента.  Ссудный процент - есть часть прибавочной стоимости юличина  которого  зависит от себестоимости продукции.

В экономическом развитии страны кредит  играет  существенную  роль,  которая характеризуется   теми   результатами, которые появляются при его функционировании для  всех участников общества: частных  лиц,  хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всех  форм  кредита разными путями:

1)   перераспределением   материальных   ресурсов   в   интересах   развития производства  и реализации продукции при  представлении)  юбилизации  средств физическим и юридических лиц;

2)  воздействием  на  непрерывность  процессов   производства  и   реализации  продукции. Ссуды удовлетворяют   временно  возникающи  ютребности  в текущих поступлениях и расходов предприятий. Особенно важна эта роль  кредита при сезонном производстве и реализации шределенных видов продукции;

3) участием в расширении  производства, когда кредитные ресурсы   используются в качестве источника  увеличения основных средсп :апитальных затрат;

4) ускорением получения  потребителем товаров, услуг,  жилья за  счет  заемных средств;

5) регулированием наличного  и безналичного денежного оборота

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств  и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает уровень базовой  процентной ставки и надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.

Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Так, платежи  по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции; расходы  по долгосрочным и по просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия  после ее налогообложения.

 

5 Виды денег  и их особенности. Денежный  оборот и его структура

Виды  денег.  Золотые  монеты.  Бумажные деньги. Кредитные  деньги  (банкноты).  Деньги  безналичного  оборота.  Роль денег в воспроизводственном  процессе.  Участие  денег  в  установлении  цены товара. Роль денег  в процессе денежного оборота. Роль денег в  экономическом взаимодействии с другими странами. Деньги  –  это  средство  оплаты  товаров  и  услуг,  средство  измерения  стоимости, средство сохранения  стоимости.  Деньги  не  явл.  товаром,  т.к. денежный  оборот  приобрел  характер  бумажно-денежного  обращения (золотое содержание ден.единицы отменено во всех странах мира).

 Деньги  явл-ся  основой денежной  системы страны.  Ден.система  –   это исторически сложившаяся в каждой  стране  форма   организации   денежного обращения.  Ее   основы   закреплены   нац.законодательством.(В   России   – Конституцией РФ).

Денежное обращение –  движение денег, связанное  с  реализацией  товара  и выполнением фин.обязательств во внутреннем обороте страны.  Оно  обслуживает процесс  обращения  товаров,  нетоварные  платежи,   движение   ссудного   и фиктивного капитала.

Денежный оборот – это  движение денег в процессе  выполнения  ими  функций средства обращения  и  средства  платежа.  Ден.оборот  обслуживает движение ден.доходов различных слоев населения и движение  капитала  (промышленного, торгового,   ссудного),   распределение   и   перераспределение   нац.дохода (госбюджет и небюдж.денежные  фонды).  На  объем и структуру ден.оборота оказывают влияние объемы  общественного производства,  уровень разделения труда,  продолжительность   циклов   воспроизводства,   скорость   обращения наличных денег и совершенствование безналичных расчетов.  Ден.оборот  любой страны состоит из 2-х больших сфер – наличного ден.оборота  (-это движение нал.денег,  обслуживание   банк.билетами,   монетами   и   бум.деньгами)   и безналичного ден. оборота (-это движение денег.  Которое осуществляется  на основе банк.депозитов и векселей, расчеты ведутся с помощью чеков,  платежных поручений,  платежных  требований,  аккредитивов  и  т.д.).  Между  1  и   2 существует связь: деньги постоянно переводят  из  одной  сферы  обращения  в другую, меняя форму ден.знаков на депозит в банке и наоборот.

Важным количественным показателем  ден.обращения  явл.  ден.масса  – это совокупный  объем   покупательных   и   платежных   средств,   обслуживающих хоз.оборот  и принадлежащих физ.лицам,  предпр-ям  и гос-ву.  В условиях кредитно-бумажного ден.обращения  чрезвычайно важное  значение  приобретает регулирование количества  денег в обращении.  Ибо переполнение   каналов обращения излишней ден.массой ведет к росту товарных цен, инфляции с самыми серьезными  экономическими  и соц.  последствиями.  А недостаток  надежных средств тормозит процесс реализации и тоже отриц.  сказывается на  развитии экономики.

 

6 Возникновение  и сущность банков

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система –  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России и других странах СНГ новой  хозяйственной системы. Совершается  переход от административно-управляемой  высокомонополизированной государственной  банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной собственности системе кредитных  учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач  экономической реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых  кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного общества". Коренным образом должна измениться вся система  отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать  нового банковского работника –  хорошо образованного, думающего, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Особую сложность выполнению поставленных целей придает то обстоятельство, что в ходе "социалистического  эксперимента" были целенаправленно  ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты финансового  рынки. На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка, подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска. Это определило другие серьезные дефекты системы – жесткую централизацию денежных ресурсов и волевые методы их распределения, полное бесправие и безынициативность низовых звеньев банковской сети, порочную практику автоматической выдачи ссуд "под план" и т.д.