Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

С середины 50-х гг. наблюдается  возрождение неоклассиче-ского направления и базирующейся на нем кембриджской вер-сии количественной теории денег.

Наиболее крупный представитель  этой теории -- Д. Патинкин.

 

12 Понятие банковской  системы и ее элементы

Банковская система -- это совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Как центральный банк, так  и система коммерческих банков принимают  участие в создании денег в  процессе депозитной экспансии, когда  прирост депозитов в одном  из банков увеличивает в геометрической прогрессии совокупное предложение  денег в масштабах всей экономической  системы страны.

Макроэкономическая политика, ее успех зависят от того, насколько  точно определены структура денежного  предложения, объем денежной массы  в национальной экономике. Рыночная экономика должна эффективно использовать денежные регуляторы и реагировать на их сигналы.

Банковский сектор экономики  страны объединяет рынок депозитов (вкладов) и рынок банковских кредитов.

Банковская система как  совокупность банков и других кредитных  организаций, оказывающих банковские услуги в виде кредитно-денежного  и расчетно-платежного обслуживания, в странах рыночной экономики  представлена двухуровневой системой:

· центральный банк (эмиссионный  или банк правительства);

· коммерческие банки.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое  построение:

верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных  организаций;

нижний уровень - все остальные  элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

 

13 Понятие денежной  системы страны, генезис ее развития.

Понятие денежной системы  включает следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, эмиссионную  систему, кредитную систему.

Денежная единица - денежный знак, установленный в законодательном  порядке (в России - рубль).

Эмиссионная система - это  система выпуска монет, дополнительных банкнот и безналичных денег  центральным банком в обращение.

Кредитная государственная  система - это система кредитных  институтов, осуществляющих функции  кредита.

В кредитную и денежную системы входят ЦБ и его расчетная  сеть в виде РКЦ, коммерческие банки, клиринговые центры, небанковские кредитно-финансовые организации, банковские ассоциации, ассоциации небанковских кредитных институтов. Ядром кредитной и денежной государственной системы является банковская система.

Основные черты современных  денежных систем:

- обращение наличных денег  в виде банкнот и монет, а  также казначейских билетов (только  в двух странах);

- отмена золотого обеспечения  денег;

- преобладание безналичного  денежного обращения и безналичных  денег;

- выпуск денег в обращение  в соответствии с потребностями  экономики и достижениями науки  и практики;

- секъюритизация (повышение на денежном рынке роли новых видов ценных бумаг);

- усиление государственного  регулирования денежного обращения.

Развитие финансовой и  денежной системы России шло параллельно  с ее общим развитием. История  России - это прохождение через  цепочку бифуркаций (сильно неравновесные, кризисные, катастрофические состояния) и сравнительно нормальная жизнь (относительно периодов бифуркаций) происходила в исторически короткие периоды между ними.

Периоды бифуркаций сопровождали историю России на всем ее протяжении. В средние века  это - многочисленные войны, в том числе междоусобные, которые приводили к череде пирровых побед и разрушительных поражений, периодов смут, бунтов, разрух и временной  стабилизации. В семнадцатом веке  это - период смуты на Руси. В  восемнадцатом  веке выделим в качестве основной бифуркации реформы Петра I. В девятнадцатом  веке можно выделить бифуркацию, связанную  с Великими реформами императора Александра II. Двадцатый век содержит, по крайней мере, три весьма значимые бифуркации: переворот 1917 года, Вторую мировую войну и период реформ конца века, который не закончился до сих пор.

Каждая бифуркация разрушала  финансовую, денежную и экономическую  систему страны. Ее, практически, приходилось  создавать чуть ли не с нуля, а  то и с отрицательной величины (с долгов, разрухи и голода).

В середине XVII века российская казна опустела из-за войн, неурожаев  и Смутного времени. Правительство  выпустило в 1654 году медные монеты и  принудительно приравняло их к серебряным того же веса. Это было финансовой авантюрой, и серебряная копейка вскоре стала стоить 15 медных. В стране возникли двойные цены. Причем, государство платило жалованье служилым людям деньгами медными, а налоги требовало платить серебром. Уровень жизни упал, что привело к «Медному бунту» (1662 г.). После жестокого подавления бунта медные деньги были изъяты из обращения.

Бифуркация в финансах и денежном обращении имело место  и во времена Петра I. Начинал он с чеканки серебряных рублей. В  основу денежной системы Петр I положил  первым в мире десятичный принцип: 1 рубль = 10 гривенников = 100 копеек. Выпускались  также полтинники - 50 коп., полуполтинники - 25 коп., пятаки - 5 коп., позже алтын - 3 коп. и пятиалтынный - 15 коп. Выпуску денег способствовало открытие и разработка первых в России месторождений серебра в Сибири.

Первые выпуски серебряных рублей были полноценными - содержали 8 и 1/3 золотника серебра (1 золотник = 4.3 г.), затем рубль содержал 5 и 5/6 золотника, затем 4 золотника. Причина - ухудшение экономического положения  страны в основном из-за войн. Отсюда - постоянный рост налогового бремени  и снижение реальной стоимости выпускаемых  денег (веса монет).

Россия по счастью избежала участи Франции того времени. В 1717 году, будучи во Франции, российский император  встретился с Джоном Ло - идеологом выпуска французских бумажных необеспеченных золотом денег (казначейских билетов). Петр I, соблазнившись дешевизной новых денег, пригласил его в Петербург для организации выпуска бумажных денег. Джон Ло в Россию по каким-то причинам не поехал, а через полтора года во Франции разразилась высокая инфляция и тяжелейший финансовый кризис. В России же продолжили чеканку хотя и неполноценных золотых, серебряных и медных монет, но все-таки металлических монет, имеющих значимую собственную стоимость. И невзгоды гиперинфляции вследствие выпуска казначейских билетов она узнала только через несколько десятилетий.

В то же время как бесконечные  войны во время правления Петра  Великого расширили пространства России, они, с другой стороны, чрезвычайно  сузили ее финансовое пространство. В  кредитах России было отказано, своего драгметалла было чрезвычайно мало, и страна оказалась в состоянии  «дефолта» после смерти императора.

Сложное время для финансовой системы России имело место в  период 1769-1843гг., когда выпускались  казначейские билеты, которые периодически дестабилизировали  финансовую и  денежную системы страны.

Россия проходила подобные перманентные периоды неустойчивости в финансовой системе страны  вплоть до прихода на пост министра финансов в конце девятнадцатого века Сергея Витте. Первой тяжелой проблемой, доставшейся Витте от предшественника, был значительный дефицит бюджета. Для ликвидации его Витте ввел государственную монополию на продажу  винно-водочных изделий, что дало четверть всех поступлений в казну. Помимо того, Витте изменил налоговую  систему с целью повышения  рентабельности промышленных предприятий. Главной своей задачей Витте  ставил создание современной конкурентоспособной  и эффективной национальной промышленности. Осуществление этой задачи одновременно решило бы и проблему наполнения бюджета. Помогая русским промышленникам, он оградил национальную промышленность от зарубежных конкурентов таможенными  пошлинами. Эти меры, а также иностранные  займы позволили Витте укрепить рубль и обеспечить его золотом. Способствовало  стабилизации финансовой системы и прагматичная и дальновидная политика Витте на рынке ценных бумаг. Он сумел организовать обмен краткосрочных  государственных  ценных бумаг на долгосрочные и даже вечные (бессрочные) с 5%-ными ежегодными выплатами в золоте. Иностранцы теперь могли вывозить золотые рубли и золото, а не бумажные деньги, что резко увеличило их инвестиции в промышленность России, в ее экономику и развитие.

 Петр Столыпин продолжил  курс Витте. Деятельность этих  выдающихся государственных мужей  России привела к стабильному  росту ВВП России на уровне 9% на протяжении порядка 20 лет.  Рубль до 1913 года был одной  из самых стабильных и надежных  мировых валют.

Бифуркация 1917-1922 гг. полностью  разрушила финансовую систему России. Большевики  даже хотели было совсем отказаться от денег, а товары просто распределять. Однако это оказалось  полной авантюрой. И им пришлось выпускать  ничем не обеспеченные казначейские билеты вплоть до 1924 года, которые вызвали  гиперинфляцию. Затем пришлось вернуться  к выпускам банкнот и золотого червонца, который в основном использовался  для международных расчетов.

Отказ от рыночной экономики  и переход к командной экономике  изменил сущность денежной системы  России, сосредоточив в руках государства  все элементы управления денежной системой. Поэтому переход к рыночной экономике  в 1990-х годах стал новой бифуркацией  в финансовой и денежной системе, сопровождаемой гиперинфляцией.  Финансовая и денежная система находились в  неустойчивом состоянии, что в итоге  привело к дефолту 1998 года - банкротству  страны. Рубль в эти годы не выполнял в полном объеме функции денег, и  его в качестве надежной валюты и  средства сбережения подменял доллар США. В итоге - произошла так называемая долларизация экономики страны.

В целом, ключевой особенностью финансовой и денежно-кредитной  системы России заключается в  том, что она создавалась по византийским принципам полностью государственной, сверху, а не снизу, на базе предпринимательской  банковской деятельности. Отсюда и  ее сильная прямая зависимость от государства, от его политики и решений. И все государственные бифуркации немедленно переносились на денежную систему, которая по этой причине  никогда не была устойчивой и саморазвивающейся

После дефолта 1998 года чрезвычайно  выгодная для России ценовая конъюнктура  на нефть и газ на мировых рынках способствовала стабилизации ее финансовой системы, стабилизации денежной системы  и курса рубля.

Россия постепенно переходит  на общепризнанные базовые принципы функционирования финансовой и денежной системы:

- повышение роли национальной  валюты в национальной экономике;

- повышение роли безналичных  денег и расчетов в экономике;

- снижение доли наличных  денег в обороте;

- снижение доли иностранной  валюты в обороте на внутренних  рынках;

- развитие рынка ценных  бумаг и рост капитализации  экономики России;

- снижение ограничений  на валютные операции с рублем;

- приближение к полной  конвертируемости рубля.

 

14 Понятие кредитной  системы и ее элементы

Кредитную систему можно  рассматривать в двух аспектах проявления:

во-первых, кредитная система  как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования;

во-вторых, кредитная система  как совокупность банковских и иных кредитных организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами, являются структурными элементами кредитной системы.

Субъектами отношений  могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки. В  кредитных отношениях каждый субъект  рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Экономист, 2004. - с.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой операции на рынке кредита. Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заемщику, которое возможно при соблюдении следующих принципов:

1. возвратности - необходимости  возврата кредита;