Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

- структурные преобразование, в частности создание отделов  авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования  рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в  Сбербанке позволит грамотно  управлять механизмом потребительского  кредитования;

- развитие системы кредитных  бюро в России. Информационная  база о заемщиках позволит  уменьшить затраты Банков, связанные  с оформлением кредитов, и может  быть использована для формирования  статистической базы оценки рисков;

3. увеличения ресурсной  базы Калужского ОСБ № 8608 для  реализации программы потребительского  кредитования возможно следующими  путями:

- активным проведением  депозитной и фондовой политики;

- секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля;

- развитии Банком России инструментов рефинансирования;

4. заключение договора  страхования кредитного риска  может защитить имущественные  интересы и обеспечить гарантии  исполнения требований и возмещения  расходов кредитора в случае  неплатежеспособности заемщика  при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем кредитного риска;

5. для сохранения высокой  эффективности деятельности в  области привлечения клиентов  и предложения определенного  набора кредитных услуг и продуктов,  Банку необходимо достижение  качественных изменений и усовершенствование  уже существующих банковских  услуг с целью установления  на каждом максимально узком  участке конкурентного пространства  монополии для успешной деятельности.

Заключение

Для экономики современной  России большое значение имеет механизма  банковского кредитования - это кредит, предоставляемый коммерческими  банками или иными кредитными организациями разных типов и  видом.

Механизм банковского  кредитования занимает основное место  в объеме банковских операций. Система  банковского кредитования включает в себя: объекты, субъекты, методы и  принципы кредитования, способы регулирования  ссудной задолженности, степень  участия собственных средств  заемщиков в кредитуемой операции, формы ссудных счетов и банковский контроль в процессе кредитования. Принципы и методы кредитования являются главными элементами системы банковского  кредитования, поскольку они отражают ее сущность и содержание, а также  требования объективных экономических  законов, в том числе и в  области кредитных отношений.

Принципы банковского  кредитования – основные правила, которым руководствуются банки и иные кредитные организации при предоставлении ссуд. Основными из них являются платность, срочность и возвратность. Методы банковского кредитования – способы выдачи банками и иными кредитными организациями ссуд.

В РФ механизм банковского  кредитования проводится следующими методами: разовым зачислением денежных средств  на банковский счет либо разовой выдачей  наличных денег заемщику – физическому лицу; открытием кредитных линий различного вида; кредитованием банком счета клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству РФ.

Банки и иные кредитные  организации предоставляют своим  клиентам различные виды банковских ссуд, которые в мировой банковской практике классифицируются по ряду признаков: по группе заемщиков, по экономическому назначению, по сфере функционирования, по формам предоставления, по технике  предоставления и т. д.

Калужское ОСБ № 8608 (Акционерный  коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)) уже 18 лет является участником российского  рынка банковского кредитования. Данный банк занимает первое место  по динамике своего развития среди  российских банков. В результате анализа  финансового состояния Калужского ОСБ № 8608 было установлено, что во-первых, Банк, соблюдает нормативы, установленные  ЦБ РФ (значение коэффициентов в  течение 2006 – 2008 гг. соответствует нормативным); во-вторых, наблюдается соблюдение ликвидности баланса Банка в за последние три года (коэффициент общей ликвидности К6 в течение 2007 – 2009 гг. превышал минимальное значение - 0,95 на 0,5 единиц); в-третьих, значительное увеличение величины прибыли Калужского ОСБ № 8608 за последние три отчетных периода было обеспечено удачным распоряжением высокорискованных, но доходных активов (за 2009 г. К7 – коэффициент рентабельности активов превысил максимальное значение в два раза). В итоге на основе рассчитанных коэффициентов эффективности и финансовой устойчивости можно сделать вывод о том, что деятельность Калужского ОСБ № 8608 за 2007– 2009 гг. является стабильной и эффективной, а его финансовая устойчивость - нормальной.

Как и в любом другом коммерческом банке или иной кредитной  организации, в Калужского ОСБ № 8608 кредитование является основным видом деятельности, приносящим доход. Банк предоставляет современный широкий спектр банковских услуг, отвечающим международным требованиям. Клиентами Калужского ОСБ № 8608 являются юридические и физические лица, органы государственной власти и другие банки. Подавляющая доля кредитов, выдаваемая Банком приходится на юридических и физических лиц.

Приоритетным направлением в области кредитования юридических  лиц данным банком является предоставление банковских ссуд предприятиям малого и среднего бизнеса, при этом также  не исключается за последние годы увеличение числа клиентов –крупных предприятий и организаций. За предприятиями и организациями топливной промышленности, машиностроения, а также сферы финансовых услуг, строительства, недвижимости и нефтегазовой отрасли закрепились лидирующие позиции за последние 4 года в структуре кредитных вложений Калужского ОСБ № 8608. За 2006 – 2009 гг. в деятельности Банка наблюдается скромная, но весьма благоприятная тенденция роста ссуд, предоставляемых Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, при этом наблюдается преобладание краткосрочных ссуд. Снижение средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых Банком данной группе заемщиков, за последних 4 года с 13,6% до 13,1%, увеличило сумму предоставляемых им кредитов и привлекло новых клиентов – предприятий и организаций крупного бизнеса, что повлияло на значительный рост чистой прибыли Банка за последние годы. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных Калужским ОСБ № 8608 предприятиям и организациям, за 2006 – 2009 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.

Второе место в общем  объеме кредитов, предоставляемых Калужским  ОСБ № 8608, занимают ссуды, выдаваемые физическим лицам. При этом можно отметить, что потребительское кредитование и кредиты с овердрафтом занимали лидирующие позиции в общей сумме кредитов, выданных Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам. 2008 г. характеризовался для Банка внедрением автокредитования и развитием ипотечного бизнеса, что объясняет увеличение доли ссуд со сроком предоставления свыше трех лет за 2006 – 2009 гг. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым Калужским ОСБ № 8608 физическим лицам, за 2006 – 2009 гг. сохраняются на уровне ниже среднестатистического по России. Уровни средневзвешенных процентных ставок по кредитам, применяемые Сбербанком для данной группы заемщиков увеличили объем выданных ссуд физическим лицам, привлекли новых клиентов данной категории заемщиков, что повлияло на рост чистой прибыли Банка, а также позволило остаться ему конкурентоспособным на рынке банковского кредитования. За 4 последних года в деятельности Банка наблюдается снижение доли просроченных доли ссуд, предоставляемых физическим лицам, что подтверждает применение Калужским ОСБ № 8608 эффективных методов анализа кредитоспособности и повышение уровня качества управления кредитном риском.

На основе данных публикуемой  отчетности Калужского ОСБ № 8608 были выявлены направления кредитования: корпоративное, розничное, инвестиционное кредитование, что позволяет сказать  о создании универсального Банка.

Основным направлением кредитования Банка является корпоративное физических и юридических лиц, т.е. предоставление полного перечня услуг клиентской организации как юридическому лицу и оказанию розничных банковских услуг его сотрудникам. Считая одним  из основных показателей своей деятельности профессиональный успех и финансовое благополучие партнерских организаций, Калужское ОСБ № 8608 изначально концентрировал свои усилия на создании максимально  удобной для корпоративных клиентов сервисной инфраструктуры и внедрении  банковских процедур и технологий, комфортных для бизнеса.

Розничная кредитная политика Банка направлена на предоставление кредитов для сотрудников предприятий, которых Банк обслуживает по зарплатным проектам. В 2000 году линейка кредитных продуктов пополнилась такими услугами, как автокредитование и предоставление кредитов в форме овердрафт по счетам для расчетов с использованием банковских карт. В 2007 году запущена скоринг - система, которая расширяет возможности Банка в области потребительского кредитования, минимизировать операционные риски.

В ближайшие три года Банк планирует занять лидирующие позиции  на потребительском рынке.

В 2010 году Калужское ОСБ № 8608 планирует активно развивать программы ипотечного кредитования и автокредитования.

Ещё в марте 2007 года Сбербанк начал реализацию инвестиционной программы  «Банк для банков, которая представляет собой площадку комплексного обслуживания финансовых институтов России, СНГ  и Балтии, на которой банки-партнёры могут в режиме «одного окна»  получать следующие услуги:

- организация расчетов  по мультивалютному бизнесу,

- содействие в организации  облигационных и синдицированных  займов,

- операции с производными  финансовыми инструментами,

- организация финансирования  экспортно-импортных операций клиентов  на условиях аутсорсинга,

- выпуск и обслуживание  банковских карт,

- операции с векселями,  государственными ценными бумагами,

корпоративными и муниципальными облигациями,

- информационно-методологическая  поддержка Международного банковского

клуба «Аналитика без границ».

Кредитная деятельность Калужского ОСБ № 8608 еще не реализована в полной мере. Анализ деятельности Банка, а также российского рынка механизма банковского кредитования в целом выявил основные сдерживающие факторы эффективного функционирования кредитования Калужского ОСБ № 8608:

- ограниченный доступ  предприятий малого и среднего  бизнеса к банковским кредитным  ресурсам;

- рост просроченной задолженности  по потребительским кредитам;

- нехватка у Банка ресурсов  для развития программ потребительского  кредитования, так как потребительское  кредитование характеризуется довольно  высокими затратами, связанными  с организацией и проведением  кредитных операций;

- высокая конкуренция  на рынке потребительского кредитования;

- высокий кредитный риск  при проведении ипотечного кредитования;

- неравномерное обеспечение  доступа населения к банковским  кредитным продуктам и услугам.

Калужское ОСБ № 8608 участвует в реализации государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Дальнейшее направление специализации кредитования Банком предприятий среднего и малого позволит ему стать монополистом на данном сегменте рынка банковского кредитования.

Калужскому ОСБ № 8608 необходимо усовершенствовать полноценное  использование Банком модели скоринга (оценки вероятности погашения ссуды заемщиком при предоставлении потребительского кредита на основе статистических данных), что позволит ему уменьшить кредитный риск, а следовательно, просроченную задолженность при данном виде кредитования.

Этого возможно достигнуть, во-первых, выполнив структурные преобразование в Банке, в частности, создание отделов  авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков позволит эффективно и грамотно управлять механизмом потребительского кредитования. Во-вторых, развитие системы  кредитных бюро в России создаст  информационную базу о заемщиках, что  позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.

С ростом просроченной задолженности  по потребительским кредитам связана  проблема ее взыскания. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью  для банков, поэтому обращение  к услугам специализированных агентств – коллекторскими агентствам, обеспечит Калужскому ОСБ № 8608 более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Коллекторские агентства в РФ в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.