Отчет по практике в ОАО «Белвнешэкономбанк»

Следует также отметить, что создать ПВН относительно легко. В качестве ПВН могут быть использованы касса головного банка, кассы его филиалов, расчетно-кассовые центры, обменные пункты, где установлен телефонный аппарат, и сотрудник банка обучен действиям по операциям с карточкой. Этим и объясняется неуклонный рост числа ПВН ОАО «Белвнешэкономбанка».

Держатели банковских карточек могут осуществлять операции связанные с получением наличных денежных средств в ПВН, банкоматах, безналичной оплатой товаров (услуг) в ОТС, а также пользоваться дополнительными услугами банка, то есть:

- получать оперативную информацию о состоянии счета (банкомат, платежный терминал);

- осуществлять коммунальные и приравненные к ним платежи с использованием банкомата или специализированного терминала;

- пополнять счета наличными денежными средствами с использованием карточки;

- осуществлять платежи (оплата неустойки, членских взносов, обязательных и иных платежей).

Следует заметить, что ОАО «Белвнешэкономбанк» устанавливает банкоматы для обслуживания карточек только международных систем VISA и Eurocard/MasterCard. Увеличение количества предприятий торговли, принимающих карточки к оплате, не ведет к росту количества счетов в банках. В связи с этим для банка приоритетом является создание заинтересованности для граждан страны в открытии счета банковской карточки, а они более охотно идут на сотрудничество с банком, если имеется гарантия круглосуточного доступа к счету. За последние 6 лет отношение ОАО «Белвнешэкономбанк» к развитию сети банкоматов изменилось, что привело к потери значительной доли рынка по установленным банкоматам. За этот период доля установленных банкоматов с 23% понизилась до 4%, в то время когда доля других банков напротив возросла. Широкая сеть банкоматов обеспечена главным образом учреждениями АСБ «Беларусбанк». Однако активное участие приняли и другие банки. Динамика распределения устройств самообслуживания между учреждениями банков в г. Минске наглядно видно на рисунке 3.1 и рисунке 3.2.

Рисунок 3.1 -Доля ОАО «Белвнешэкономбанк» по установленным банкоматам на 01.01.2010 г

Рисунок 3.2 -Доля ОАО «Белвнешэкономбанк» в сети банкоматов между банками на 01.01.2010 г

Чтобы предотвратить случаи оплаты клиентами сумм больших, чем остаток на карт-счете или размер открытого для них эмитентом кредита, а также для случаев, когда карточка была утеряна или украдена в ОАО «Белвнешэкономбанк» предусмотрена такая процедура как авторизации. Авторизация - процесс получения разрешения банка-эмитента на проведение операции по данной карточке на данную сумму.

Авторизация может осуществляться двумя способами:

1) голосовая авторизация - применяется теми ОТС и кассами банков, где установлены импринтеры - механические устройства, с помощью которых информация о номере счета, держателе и сроке действия карточки, эмбоссированная на карточке переносится путем прокатки на слип. При проведении голосовой авторизации кассир или работник авторизационный центр и диктует сумму операции, номер и срок действия карточки. Оператор авторизационного центра, принявший звонок, по специальной линии связи вводит полученные данные в платежную систему и в течении 3-8 секунд получает ответ - разрешить ли проведение операции, не проводить операцию или совершить другие действия.

2) авторизация в режиме on-line имеет место в случае, когда ОТС звонит в оборудовано POS-терминалом или держатель получает деньги через банкомат. По своей сути, банкомат - это сейф, подключенный постоянно линией связи к авторизационному центру, который по команде встроенной ЭВМ выдает деньги. Хотя помимо выдачи наличных хороший современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет обычно кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, принять наличные деньги, перевести указанную держателем карточки безналичную сумму на другой счет.

Клиент вставляет карточку в банкомат и вводит сумму, которую он хочет получить, и свой ПИН. Банкомат считывает данные о карточке с магнитной полоски и проводит авторизацию в режиме on-line – то есть передает в авторизационный центр данные о карточке и сумме по постоянно действующей линии связи, к которой он подключен. Авторизационный запрос автоматически передается по каналам связи банку-эмитенту и в случае положительного ответа выдаются деньги.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с магнитной полоски или чипа. POS-терминалы бывают двух видов - работающие в режиме on-line и в режиме off-line. принцип действия POS-терминалов в режиме on-line аналогичен банкомату - клиент вводит свой ПИН-код и по линии связи отправляется авторизационный запрос. В off-line POS-терминалы загружены стоп-листы - списки карточек, запрещенных к приему, рассылаемые банком ОТС, и такие терминалы лишь собирают в памяти информацию о прокатанных карточках и периодически эта информация отправляется в банк ОТС для клиринга.

В случаях, когда сумма операции с использованием пластиковой карточки невелика, авторизация может не производиться. В таких случаях кассир ОТС сверяется со стоп-листом .

Описанная выше система расчетов схематично представлена на рисунке 3.4

Рисунок 3.4 -Схема расчетов посредством пластиковых карточек

Но проанализируем схему, когда банк выпускает собственные карточки, то есть ОАО «Белвнешэкономбанк» выступает эмитентом.

Держатель карточки расплачивается ею за совершенную покупку или полученную услугу. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его карт-счет. Это происходит в случае так называемых “on-us” транзакций, когда банк ОТС является одновременно и эмитентом карточек, по которым совершены покупки в этом магазине.

Рисунок 3.5 -Движение информации и денежных средств между участниками платежной системы

Поток информации и средств между участниками платежной системы схематически представлен на рисунке 3.5

Прежде чем проследить движение средств и документов по приведенной выше цепочке, необходимо дать определения некоторым понятиям, которые будут использованы ниже. Клиринг – процесс ввода информации о транзакциях в клиринговую систему.

Клиринговая система – компьютерная система карторганизации, направляющая информацию о транзакциях от банков ОТС банкам-эмитентам для последующих расчетов.

Итак, магазин, отпуская клиенту товар, оформляет слипы на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами.

4.Рекомендации по совершенствованию коммуникационной политики ОАО «Белвнешэкономбанк»

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих тенденциях в данной сфере, которые целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам:

-   во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества нашли отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных инструментов регулируется путем заключения соответствующих соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения;

-   во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной задачи - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее время также прослеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);

-   в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году международными экспертами ожидается, что одна из десяти операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле;

-   в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

Следует отметить, что в большинстве стран имеет тенденцию к росту доля прямых дебетовых переводов (так называемый "прямой дебет") в общем количестве безналичных расчетов по розничным платежам. Наибольший рост операций прямого дебетования наблюдается в тех государствах, где ранее данный инструмент имел незначительный удельный вес (Италия, Швеция, Швейцария, Канада, США). Кроме того, удельный вес таких операций растет и в странах, где традиционно прямые дебетовые переводы занимали значительную долю в общем объеме безналичных расчетов по розничным платежам (Германия, Франция, Голландия).

Для систем расчетов по розничным платежам, с учетом их специфики, применима часть Ключевых принципов для системно значимых платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.

Совокупность Ключевых принципов, которые должны соблюдаться в подобных системах, включает в себя Ключевой принцип 1 (правовая основа), Ключевой принцип 2 (осведомленность о финансовых рисках), Ключевой принцип 7 (безопасность и операционная надежность), Ключевой принцип 8 (эффективность), Ключевой принцип 9 (критерии доступа) и Ключевой принцип 10(прозрачность процедур управления).

Кроме этого, весьма желательно в системе расчетов по розничным платежам обеспечить соблюдение Ключевого принципа 4 (быстрый окончательный расчет).

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Как свидетельствует информация, изложенная выше, функционирующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

В 2009 году в опытную эксплуатацию введена система программного обеспечения услуги «Интернет-банк». Это позволит держателям банковских пластиковых карточек производить безналичные расчеты за услуги связи, коммунальные и другие операции с использованием Интернет.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач. В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек ОАО «Белвнешэкономбанк» способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.