Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Апреля 2012 в 12:50, дипломная работа
Цель дипломной работы исследовать роль коммерческих банков в условиях рыночной экономики Казахстана. Исходя из поставленной цели, вытекают следующие задачи:
1. Раскрыть сущность, цель и задачи коммерческого банка;
2. Рассмотреть становление и развитие банковской системы ;
3.Провести анализ развития коммерческих банков в Казахстане;
Введение..........................................................................................................................5
1Теоритические основы функционирования коммерческих банков в современной экономике.........................................................................................................................7
1.1 Банковская система: сущность и содержание........................................................7
1.2 Становление и развитие банковской системы Республики Казахстан........................................................................................................................11
2. Анализ основных тенденций развития банковской системы Республики Казахстан........................................................................................................................18
2.1 Анализ денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан........................................................................................................................18
2.2 Анализ развития коммерческих банков в Казахстане.........................................33
3. Перспективные направления развития банков второго уровня в Республике Казахстан
3.1.Перспективные направления развития сети коммерческих банков..................45
Заключение .................................................................................................................61
Список использованной литературы........................................................................63
Приложения ..............................................................................................................65
Капитализация банков Казахстана увеличилась в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года на 62% с 204,4 миллиарда тенге (1,5 млрд USD) до 331,8 миллиарда тенге (2,5 млрд USD). В России капитализация банковского сектора составляла на 1 июля 2010 года 34,5 миллиарда USD.[18]
Наибольший прирост капитала в первом полугодии 2010 года отмечен у Альянс Банка - в 3,6 раза. За тот же период капитал Международного банка «Алма-Ата» сократился на 85%. На долю двух крупнейших банков приходится 44% капитализации всей банковской системы Казахстана. В России ситуация несколько иная. Там на долю двух крупнейших банков приходится только 34,5% совокупного капитала.
Кредитуют казахстанские банки также активно, как и их российские коллеги. Наибольший рост активов банков Казахстана обусловлен именно увеличением портфелей займов, предоставленных клиентам. Доля кредитов в структуре активов колеблется от 40% до 70%. Первые позиции занимают в рейтинге Казкоммерцбанк и ТуранАлем. На третьем месте по-прежнему Народный банк Казахстана.В целом же становление банковского сектора страны определяется развитием 10-15 наиболее крупных банков, на долю которых приходится более 90% активов банковской системы. Причем доля трех самых крупных банков в активах все эти годы остается на уровне выше 60%. Благодаря динамичному развитию в первую очередь именно 10-15 крупных банков поддерживается быстрый рост банковского сектора в целом. [19]
Коммерческие банки Республики Казахстан осознают сложность стоящих в перспективе перед ними задач. Каждый из них разработал и стремится воплотить в жизнь свою стратегию выживания и развития в условиях обострения конкуренции и вступления в ВТО. Несмотря на все различия, стратегии всех банков "большой тройки" в Республике Казахстан предусматривают: во-первых, перераспределение собственного капитала в пользу наиболее высокодоходных направлений деятельности; во-вторых, рационализацию и сокращение дорогостоящей филиальной сети параллельно с развитием электронных банковских технологий; в-третьих, экспансию на отдельных зарубежных рынках; и, в-четвертых, политику максимизации доходов акционеров.
Президент страны Нурсултан Назарбаев считает в своем Послании народу Казахстана в 2006 году, что для усиления конкуренции на банковском рынке Казахстана необходимо расширение присутствия на нем иностранных коммерческих банков.
"Вторая проблема – недостаточный уровень конкуренции на рынке качественно новых банковских услуг... Необходимо усилить конкуренцию за счет развития системы кредитных товариществ и расширения присутствия иностранных банков на нашем рынке", – отметил Н.Назарбаев, выступая в Астане на расширенном заседании Правительства.[20]
Он заметил, что в связи с этой проблемой "процесс снижения уровня ставок по кредитам практически прекратился". Сейчас, сказал президент, средняя ставка по кредитам для юридических лиц в тенге составляет 14,3%, а по ипотечным кредитам - 12,6% годовых.Такой уровень ставок, полагает Президент, "достаточно высокий и в реальном выражении". Таким образом, деятельность коммерческих банков в условиях рынка и на этапах подъема экономики РК требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате операций, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате операций, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.
3 Перспективные направления развития банков второго уровня в Республике Казахстан
3.1.Перспективные направления развития сети коммерческих банков
В условиях растущей ликвидности многих казахстанских банков, подъёма экономики регионов Казахстана, снижения доходности банковских продуктов и услуг возникает объективная необходимость расширения географического присутствия этих банков в республике. При этом основную стратегию банков в области филиального банкинга необходимо строить на разработке и реализации специальных подходов к разным типам регионов в целях более полного раскрытия их потенциалов.
Основная цель банков в развитии филиальной сети заключается в формировании в регионах стройной, гибкой и эффективной системы высоко доходных банковских филиалов, устойчиво и надёжно работающих в соответствии с требованиями региональных рынков и способной адекватно реагировать на их изменения.
В связи с тем, что содержание и развитие филиальной сети достаточно дорого обходится для банков, задачи оптимизации деятельности, развития и эффективного обеспечения работы региональных филиалов выходят на первый план. При развитии филиальной сети банки обычно ставят следующие основные цели:
- обеспечение увеличения контролируемых филиалами долей региональных финансовых рынков за счёт роста объёмов активов и привлеченных ресурсов (количественный рост);
- повышение эффективности деятельности филиалов путём увеличения нормы их доходности за счёт повышения эффективности использования финансовых и нефинансовых ресурсов; уменьшения последствий рисков; выполнения обязательств перед Головным банком (качественный рост);
- максимальная приближённость к клиентам и обеспечение им единых стандартов качества обслуживания и набора услуг по доступным ставкам и тарифам и с высокой эффективностью;
- эффективное использование особенностей факторов экономического развития регионов;
- развитие в регионах взаимовыгодного сотрудничества ; с клиентами на качественно новой основе;
- обеспечение интересов клиентов филиалов путём обеспечения надёжного хранения вкладов и других привлечённых средств; взимания приемлемых процентов по кредитам; обеспечения эффективного расчетно-кассового обслуживания; повышения ассортимента и качества услуг;
- социальное развитие коллективов филиалов путём ; повышения уровня квалификации, улучшения условий их труда и жизни.
По функциям управления филиалами в условиях их развития основными задачами банков являются:
-обеспечение организованности всех компонентов процессов управления в рамках конкретного банка и отдельных его филиалов;
-внедрение в практику работы филиалов бизнес - планирования их развития, включающее среднесрочное прогнозирование развития региональных рынков, планирование мероприятий по освоению новых рынков, развитию новых видов услуг (операций), определение состава и численных значений показателей среднесрочного плана;
- совершенствование процессов координации деятельности филиалов путём определения состава и структуры филиальной сети, организации взаимодействия между филиалами на основе разделения обязанностей и согласования действий;
- регулирование деятельности филиалов путём получения информации об отклонениях фактических показателей их деятельности от плановых значений и обеспечения устранения таких отклонений;
- мониторинг, анализ и контроль деятельности путём наблюдения за ходом деятельности филиалов, сравнения фактических и заданных значений контролируемых показателей; выявления величин, причин, мест и времени обнаруженных отклонений фактических значений от заданных показателей;
- учёт путём наблюдения за осуществлением банковских операций, их фиксации и регистрации; группировки результатов операций для получения сводных (итоговых) данных о результатах деятельности филиалов;
- стимулирование работников филиалов путём разработки методики рейтинговой оценки филиалов и формирования системы материального и социального стимулирования их работников в зависимости от конкретных результатов работы.[21,стр 11]
Для реализации сформулированных функций управления филиалами рекомендуется в банках проведение следующих мероприятий:
1. Планирование развития и деятельности филиальной сети.
Планирование развития и деятельности филиальной сети является одной из основных задач финансового менеджмента банков.
С позиций Головного банка система планирования развития и функционирования филиальной сети включает в себя пять уровней, обеспечивающих декомпозицию целей:
Уровень 1. Стратегическое планирование. Стратегическое планирование ориентировано на высшее руководство банка. С учётом текущей экономической и политической ситуации в Казахстане интервал планирования для стратегического плана может составлять 5 - 10 лет с разбивкой по годам. Результатом стратегического планирования является формирование комплекта плановых документов, объединённых в целевую программу финансовой деятельности банка на заданную перспективу.
Уровень 2. Бизнес - планирование. Для бизнес - планирования необходимо выделить внутренние «бизнесы» банка: бизнес - направления. В разрезе каждого бизнес - направления и по банку в целом (на основе консолидации бизнес - планов бизнес - направлений) может быть сформирован бизнес - план. Цель бизнес - плана - обоснование стратегии развития бизнес - направления и разработка плана мероприятий (на срок 1 - 3 года) по достижению поставленных целей.
Уровень 3. Тактическое планирование. На уровне тактического планирования конкретизируется задача финансовой деятельности в среднесрочной перспективе. Интервал планирования составляет
1 год с поквартальной разбивкой. На этом этапе стратегические требования к обобщённым характеристикам банка, проходя через систему бизнес - планирования, трансформируются в плановые параметры основных инструментов банковского портфеля. При этом учитывается прогнозная информация о рыночных и других ограничениях, действующих на соответствующем интервале планирования.
Уровень 4. Оперативное планирование. Оперативное планирование - это планирование ресурсов и финансового состояния банка на основе планирования конкретных сделок банка в различных секторах рынка. Интервал планирования составляет квартал с помесячной разбивкой. Инструментом оперативного планирования является оперативный бюджет банка.
Уровень 5. Текущее планирование. Текущее планирование осуществляется в подразделениях на ежедневной основе. Суть текущего планирования заключается в ежедневном планировании (установке лимитов) и отслеживании исполнения планов (лимитов) по операционной и хозяйственной деятельности банка. Лимиты устанавливаются на основе оперативного планирования.
Непосредственно процесс управления филиальной сетью предполагает последовательное выполнение следующих действий:
1). Подготовка и утверждение бизнес - планов развития филиалов.
2). Планирование бюджетов филиалов.
3). Учёт финансовых результатов филиалов.
4). Выявление и анализ отклонений от запланированных показателей.
5). Принятие управленческих решений для исправления ситуации.
Бизнес - планирование.
Рекомендуется внедрить в практику банков разработку филиалами проектов бизнес -планов своего развития на период до 3 лет. Бизнес - план должен служить в качестве обоснования стратегии развития филиала и разработки плана мероприятий по достижению поставленных целей.
Основные принципы формирования бизнес - плана развития филиала:
- глубокий анализ исходной ситуации, достигнутых результатов, сильных и слабых сторон;
- выявление внутренних резервов повышения доходов и снижения расходов;
- чёткое определение прав, обязанностей и ответственности филиала за результаты труда;
- оптимальное сочетание выбранной стратегии филиала со стратегией развития банка в целом;
- использование в планировании многовариантного подхода.
Необходимо, чтобы филиалы самостоятельно по разработанной и утверждённой Головным банком типовой форме разрабатывали проекты бизнес - планов, которые затем должны представляться на рассмотрение в Головной банк.
Бизнес - план развития филиала должен показывать, что и как необходимо делать на уровне филиалов для достижения целей, поставленных высшим руководством банка. Главным субъектом, осуществляющим бизнес -планирование деятельности на уровне филиала, должен стать его директор. Важнейшие стратегии, вырабатываемые директором филиала территория (где работать), продукты, клиенты, конкуренты и филиал («что мы из себя представляем»).
После предварительного рассмотрения проектов и внесения в них коррективов с учётом мнений подразделений Головного банка, рекомендуется проведение защиты бизнес -планов директорами филиалов. После внесения соответствующих доработок, на основании полученных на защите проектов бизнес - планов замечаний и предложений, рекомендуется разрабатывать проект сводного бизнес - плана развития филиальной сети банка, как правило, в трёх вариантах: минимальный, вероятный и максимальный. После предварительного рассмотрения руководством банка сводного проекта, рекомендуется провести выбор наиболее обоснованного варианта с учётом рыночных рисков и с использованием игровых моделей. Утверждённый вариант развития филиальной сети должен стать руководством для соответствующих подразделений Головного банка при планировании деятельности филиалов в части разработки бюджетов, количественных и качественных параметров их развития.
Информация о работе Коммерческие банки и их роль в рыночных условиях