Лекции по "Современные банковские технологии"

     С учетом уточненных при построении модели зависимостей между понятиями приведенные  в начале параграфа формулировки фундаментальных понятий предлагается уточнить следующим образом:

     банковский  продукт - совокупность документов, описывающих:

     содержание  договора банка с клиентом об оказании комплекса банковских услуг;

     продуктовую банковскую технологию;

     правила определения стоимости и сервиса  обслуживания различных категорий  клиентов при различных внешних обстоятельствах; продуктовая банковская технология-совокупность документов, описывающих содержание:

     формуляра заявки клиента на оказание услуги и способ доведения содержания извещения  до сотрудника банка, ответственного за обслуживание клиента;

     регламента  последовательного выполнения банковских операций и взаимодействия подразделений  и сотрудников банка при обслуживании клиента;

     формуляра извещения клиента о результатах  выполнения заявки и способ доведения  содержания извещения до клиента;

     банковская  услуга - результат решения бизнес-задачи клиента, сформулированной в его  заявке на обслуживание. Принимаются  к исполнению только заявки на услуги, включенные в состав комплекса потенциальных  услуг банковского продукта, купленного клиентом;

     бизнес-задача клиента - сущность потребности клиента (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже  ценных бумаг, иностранной валюты и  т.д.), которая описывается им в  заявке на обслуживание;

     продуктовый банковский бизнес-процесс (процесс обслуживания клиента) - упорядоченная банковской технологией во времени и в пространстве совокупность банковских операций и иных работ. Начало процесса определяется заявкой клиента на обслуживание, а заканчивается процесс доведением до клиента информации об оказанной услуге. Вход продуктового банковского бизнес-процесса определяется формуляром заявки клиента на обслуживание, а выход - формуляром извещения клиента о содержании и параметрах предоставленной услуги;

     банковская  операция - элементарный банковский бизнес-процесс.

     Наиболее  существенным результатом проведенной  формализации и уточнения определений  фундаментальных понятий банковского  обслуживания клиентов является установление взаимосвязи понятий "банковский продукт", "банковская услуга" и "бизнес-задача клиента". Из этой взаимосвязи следует, что источником появления новых банковских продуктов является формулирование финансовыми аналитиками банка новых бизнес-задач клиентов, решить которые может банк. В структуре банковского продукта присутствуют три компоненты:

     правовая, представленная макетом договора о  покупке банковского продукта;

     технологическая, представленная банковской технологией;

     маркетинговая, представленная правилами определения  стоимости и сервиса обслуживания различных категорий клиентов при различных внешних обстоятельствах.

     Это обстоятельство будет далее использовано нами при рассмотрении вопросов создания банковских продуктов.

     Выделение класса продуктовых банковских бизнес-процессов  имеет смысл только в том случае, если кроме них имеются другие бизнес-процессы и соответствующие им банковские операции. Такие бизнес-процессы и операции, очевидно, имеются. К их числу относятся все операции банка как хозяйствующего субъекта на различных финансовых рынках, бизнес-процессы, реализующие корреспондентские отношения банка, отношения с фискальными и надзирающими органами, и т.д. Эту группу можно условно назвать внешними бизнес-процессами банка, в отличие от внутренних бизнес-процессов, таких как планирование, бухгалтерская работа, внутренний контроль и аудит, юридическое и информационное обеспечение, администрирование и архивация, обеспечение безопасности и материально-техническое обеспечение и т.д. 

2. Классификация банковских продуктов, операций и услуг.

 

     Денежные расчеты (расчетные или платежные операции), обеспечивающие процессы обмена товаров и услуг, распределение и перераспределение созданных стоимостей (доходов), являются одним из важнейших элементов рыночного хозяйствования.

     Не все расчеты  возможно или целесообразно проводить, используя наличные деньги. Соответственно возникает проблема инструментов безналичного оборота. Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Платежи производятся с согласия (акцепта) владельца счета, однако в отдельных случаях допускается и безакцептное списание денег со счета плательщика. Такое списание используется как форма расчетов между сторонами по договору и в случаях, предусмотренных законодательными актами. Базовым нормативным актом, регулирующим безналичные расчеты банка, является "Положение о проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации". Исторически сложились следующие особенности международных расчетов и платежей (по сравнению с внутренними)импортеры и экспортеры, их банки вступают в определенные отношения, связанные с оформлением, пересылкой, обработкой товарораспорядительных и платежных документов, осуществлением безналичных платежей. Объем обязательств и распределение ответственности между ними зависят от форм международных расчетов;

     международные расчеты и платежи регулируются не только национальными законодательствами, но и международными правилами и  обычаями;

     международные расчеты обычно имеют документарный характер, то есть осуществляются по представлении документов. В числе последних - финансовые документы (векселя, чеки, платежные расписки) и коммерческие документы (счета-фактуры; транспортные документы - коносаменты, накладные, квитанции; страховые полисы; различные сертификаты; справки, указанные в контрактах и соглашениях). Банк проверяет содержание и комплектность этих документов;

     международные платежи осуществляются в различных  валютах. Поэтому они связаны  с куплей-продажей валют и валютным риском. Обычно используются следующие формы международных расчетов:

     банковский  перевод;

     документарный аккредитив;

     документарное инкассо;

     открытый  счет;

     авансовый платеж;

     расчеты с использованием чеков, векселей, кредитных  карточек. Поскольку денежные расчеты  являются одним из важнейших элементов  рыночного хозяйствования, а банки  осуществляют основную массу этих расчетов, то банки по статусу можно отнести  к важнейшему механизму расчетно-платежной системы РФ.

     В структуре экономики банка производство является одной из нескольких функций  банка наряду с маркетингом, финансами  и работой с персоналом. Структуризация содержания этой функции необходима для выявления знаний по проблематике производства банка, которые, как правило, излагаются в рамках более широкой предметной области "банковское дело". Сформулированные в первой главе книги методические и информационные основы идентификации экономики банка подвели нас к выводу о том, что предметная область производства банка может быть разбита на три части: производственные операции банка (банковские операции), технология и организация производственных процессов в банке (банковские бизнес-процессы обслуживания клиентов) и разработка банковских продуктов. Определение структуры перечисленных частей и сущности процессов разработки сложных банковских продуктов составляет предмет данного раздела издания.

     2.1. Состав и структура  банковских операций

 

     Пассивные операции банков представляют собой операции по аккумулированию ресурсов. Их можно разделить на следующие группы:

     формирование  собственного капитала, в состав которого включаются уставный капитал, резервный  и другие фонды, нераспределенная прибыль  и другие собственные источники;

     эмиссия ценных бумаг - акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.;

     депозитные  операции;

     операции  по открытию счетов: текущих, расчетных, срочных, корреспондентских и др.

     Активные  операции банков представляют собой  использование собственных и  привлеченных ресурсов, осуществляемое банком для получения прибыли, а также операции по обслуживанию клиентов, обеспечивающие доход банка за счет выплат комиссионных клиентами. Активные операции банков можно разделить на четыре группы:

     кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

     инвестиционные  операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

     кассовые  и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых  банком своим клиентам;

     прочие  активные операции, связанные с обслуживанием клиентов. Кредитные операции подразделяются на активные и пассивные

     К активным кредитным  операциям относят:

     кредитование  клиентов;

     кредитование  других банков;

     размещение  депозитов в других банках;

     размещение  средств на резервном корсчете в Банке России;

     размещение  средств на корсчетах в других банках. К пассивным кредитным  операциям относят:

     получение депозитов клиентов;

     получение депозитов других банков;

     получение кредитов банков, в том числе в  Банке России.

     К инвестиционным операциям, создающим основу для формирования инвестиционного портфеля банка, относят инвестиции банка в ценные бумаги за свой счет.

     Расчетные операции являются традиционными для банков. К ним относят:

     1) платежи наличными деньгами;

     2) депонирование наличных денег  на счет;

     3) изъятие наличных денег со  счета;

     4) перевод денег платежным поручением;

     5) перевод средств с одного счета  на другой

     дебетовый перевод;

     кредитовый  перевод.

┌─────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────┐

│    Критерий     │                    Виды операций                    │

│  классификации  │                                                     │

├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤

│Состав участников│Внутрибанковские                                     │

│                 │Клиентские                                           │

│                 │Межбанковские:                                       │

│                 │расчеты  через  систему   корсчетов   в   структурных│

│                 │подразделениях Банка России;                         │

│                 │прямые расчеты между коммерческими  банками.          │

├─────────────────┼─────────────────────────────────────────────────────┤

│Функциональное   │Операции по ведению счетов:                          │

│назначение       │зачисление и списание средств;                       │

│операций         │начисление процентов, комиссионных и т.д.            │

│                 │Кассовые (конвертация наличных денег в безналичные и,│

│                 │наоборот, одной валюты в другую).                    │

│                 │Акцептные (получение согласия или  отказа  плательщика│

│                 │оплатить платежный документ).                        │