Основные направления совершенствования ипотечного кредитования

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Костромской  государственный технологический  университет»

 

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

Дипломная работа

на  тему

Основные  направления совершенствования  ипотечного кредитования (на примере  Костромского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»)

 

 

                                                                                        Выполнила:

 

                                                                        Руководитель:

 

 

 

 

 

Кострома 2012 г.

Содержание

 

Аннотация ------------------------------------------------------------------------------	4
Введение --------------------------------------------------------------------------------	5
Глава 1 Экономическая сущность и роль ипотечного кредитования в России --------------------------------------------------------------------------------	8
1.1 Понятие, история развития и принципы ипотечного кредитования ---------------------------------------------------------------------------	8
1.2 Нормативно-правовое регулирование  ипотеки -------------------	17
1.3 Состояние рынка ипотечного кредитования в России ------------	25
Глава 2 Анализ деятельности Костромского РФ ОАО «Россельхозбанк» на рынке ипотечного кредитования г. Костромы-	32
2.1 Краткая характеристика  деятельности Костромского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» ------------------------------	32
2.2 Условия кредитования и преимущества получения ипотечных кредитов в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк» ------------------------	41
2.3 Сравнительный анализ рынка ипотечного кредитования населения в г. Костроме -------------------------------------------------------------	51
Глава 3 Основные направления совершенствования  ипотечного кредитования в Костромском  РФ ОАО «Россельхозбанк» --------------	60
3.1 Детализированный анализ условий ипотечного кредитования для выбора заемщиком банка кредитора --------------------------------------	60
3.2  Разработка предложений, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк» ---------------------------------------------------------------------	69
Выводы  и рекомендации ----------------------------------------------------------	76
Библиографический список------------------------------------------------------- Приложения --------------------------------------------------------------------------	80 84
Приложение 1 Анализ структуры оборотной ведомости по счетам кредитной организации -------------------------------------------------------------- Приложение 2 Анализ структуры отчета о прибылях и  убытках-----------	85 88
Приложение 3 Список документов, необходимых для рассмотрения заявки на ипотечный кредит---------------------------------------------------------	89
Приложение 4 Анкета – заявка на получение ипотечного кредита в ОАО «Россельхозбанк» ---------------------------------------------------------------------	97
Приложение 5 Заявление на досрочное погашение кредита ----------------	105

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Аннотация

В дипломной работе структурирована история становления ипотечного кредитования и освещена нормативно-правовая база. Проведен анализ программы ипотечного кредитования, анализ долгосрочных активов и пассивов Костромского РФ ОАО «Россельхозбанк», представлена структура кредитного портфеля физических лиц и место ипотечных кредитов в ней. Дана оценка ипотечному кредитованию на основе анализа рынка в г. Костроме на примере трех банков. Выявлены проблемы по организации ипотечного кредитования и предложены мероприятия направленные на увеличение доли ипотечных кредитов в общем объеме кредитного портфеля физических лиц КРФ ОАО «Россельхозбанк».

Объем данной работы составляет  80 страницы. Количество представленных в работе таблиц 13, рисунков – 16, библиографический список содержит 40 источников.

 

 

 

Введение

 

Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России, увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства  и обеспечения населения жильем, основным источником средств для  приобретения жилья становятся собственные  средства населения, а также кредиты банков.

Ипотечное кредитование является перспективным направлением в банковской деятельности и может не только дать приток денежных средств на рынке жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы экономики, сохранить и создать новые рабочие места, повысить доходы населения и бюджетов всех уровней, но и способствовать увеличению кредитного портфеля банков в несколько раз.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в проблеме приобретения собственного жилья, а в настоящее время более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Ипотека привлекательна прежде всего тем, что  позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость.

По данным ЦБ РФ количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, увеличивается с каждым годом. В настоящее время ипотеку предоставляют более 700 банков, в число которых входит ОАО «Россельхозбанк».

Россельхозбанк был  образован 15 марта 2000 года Распоряжением  №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного  банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству, которое  было подписано исполняющим обязанности  Президента Российской Федерации В.В.Путиным. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3349, выдана ЦБ РФ 25.07.2007.[34]

С декабря 2002 года банк приступил к осуществлению  операций с денежными средствами физических лиц и на данный момент входит в десятку крупнейших банков по объему кредитного портфеля и располагает второй по величине в стране филиальной сетью. Свыше 1400 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане. 

По состоянию на 1 января 2012 года ОАО «Россельхозбанк» занимает 4 место по объему кредитного портфеля (780933,57 млн. руб.).  Опережают его такие банки как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Кредитный портфель банка на 5801868,61 млн. руб. меньше портфеля Сбербанка, который является лидером по объему предоставленных кредитов населения. Однако стоит отметить, что за 2011 год кредитный портфель Россельхозбанка вырос на 31,52 % против 31,28% - портфеля Сбербанка.[31]

ОАО «Россельхозбанк» по объему предоставленных кредитов физических лиц опережает ВТБ 24, Росбанк, Бинбанк, Русский стандарт, Альфа-банк.

Костромской филиал ОАО «Россельхозбанк» за последний год увеличил свой кредитный портфель физических лиц на 271 млн. рублей и продолжает наращивать портфель банка, привлекая новых клиентов. Доля ипотеки в кредитном портфеле физических лиц филиала на 1 апреля 2012 г. составляет около 12 % по сравнению с 9 % в 2011г., что говорит о динамичном спросе населения на ипотечные кредиты.

Объектом исследования является Костромской РФ ОАО «Россельхозбанк».

Предметом исследования является процесс предоставления и обслуживания ипотечных кредитов в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк».

Цель работы: Разработка мероприятий для эффективного развития ипотечного кредитования в Костромском Региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»

Задачи:

-Изучить организацию ипотечного кредитования и нормативно- правовое регулирование;

-Провести анализ  организации ипотечного кредитования  в Костромском Региональном филиале  ОАО «Россельхозбанк»;

-Оценить результаты ипотечного кредитования на основе сравнительного анализа рынка ипотечного кредитования в г.Костроме и предложить направления развития.

 

 

 

 Глава 1 Экономическая сущность и роль ипотечного кредитования в России

1. Понятие, история развития и принципы ипотечного кредитования

 

В современных  экономических отношениях ипотека  – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э., благодаря знаменитому афинскому архонту Солону. До введения реформ Солона древний грек мог взять деньги, оставив в залог себя, а в случае невыполнения обязательств попадал в рабство. Солон же предложил способ весьма прогрессивного обращения личной ответственности в имущественную, по которой кредитору передавался не сам человек, а земля, принадлежавшая ему. На пограничной меже земельного участка должника устанавливался столб с надписью, что данное имущество служит обеспечением претензий на определенную сумму, указывались имена должника и кредитора, время, когда долг должен быть возвращен. Этот столб назывался "ипотекой" (подставкой) и ставился в знак запрета заемщику вывозить с него все приведенное. Впоследствии это слово стало употребляться для обозначения любого залога недвижимости под кредит.[26]

Для России ипотечное кредитование является далеко не новым явлением. Институт залога (ипотеки) в РФ имеет многовековую историю, и его развитие шло по особому пути, что нельзя не учитывать при построении современной системы ипотечного кредитования.

Уникальность  и национальное своеобразие отечественной  правовой системы состоит в том, что она развивалась от ипотеки  к фидуции (в римском праве  вид залога, по которому товар передавался лицу на условии, что после того как требования получателя товара будут удовлетворены, он возвратит товар), а не наоборот.[20]

Анализируя  историю становления ипотечного жилищного кредитования в России можно выделить пять этапов.

Рис. 1.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Продолжение рис. 1.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Продолжение рис. 1.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

После создания АИЖК отличительными чертами нынешнего этапа становления в России системы ипотечного жилищного кредитования являются: признаки достижения Россией относительной экономической стабильности, что должно сделать долгосрочные кредиты более привлекательными для банков; позитивная оценка перспектив развития рынка долгосрочных кредитов в России; активное формирование нормативно-правовой базы и развитие системы обучения данному виду кредитования; значительное расширение круга субъектов ипотечного кредитования.[19]

Ипотека по сей день является сложным финансово-кредитным механизмом реализации отношений по поводу предоставления кредита, его обслуживания, привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее  время кредит на покупку недвижимости, предоставляется коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами населения под заклад недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов).

При кредитовании под залог происходит временное  отчуждение права собственности в пользу кредитора, которое означает, что до погашения ссуды заемщик не может продать заложенное имущество и лишь после погашения кредита к нему возвращается право распоряжаться имуществом, освобожденным от залога. При этом заемщик не теряет права пользования заложенным имуществом.[17]

Таким образом, заложенная недвижимость может быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на длительный период времени, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на несколько месяцев вперед.

Ипотека является приоритетным направлением для банков и ее можно классифицировать по различным  основаниям, представленным на схеме 1.2.[18]