Основные направления совершенствования ипотечного кредитования

8. Достаточно высокие процентные ставки, в связи с чем, ипотечное кредитование в России не становится массовым, и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем;

9. Непрозрачные источники доходов граждан;

10. Решиться  заемщику на ипотеку мешает  также тот фактор, что, взяв  ипотечный кредит на квартиру  на 20 или 30 лет, они оказываются  «привязанными» к ней и в  течение всего срока погашения  кредита не могут эту квартиру  без разрешения банка ни продать, ни подарить;

11. Ипотека приживается постепенно не такими темпами как хотелось бы, потому что в России до сих пор наблюдаются резкие колебания годовых инфляционных показателей. В договоре об ипотечном кредитовании фиксируется определенный процент на весь или почти весь срок заключения договора. Между тем, инфляция за это время может резко снизиться, а условия кредитования банки пересматривать не будут. Указанные факторы оказывают существенное влияние на эффективность банковского ипотечного кредитования.[25]

Сегодня ипотека - один из наиболее возможных способов решения жилищной проблемы. Оформление ипотечного кредита позволяет сразу переехать в новую квартиру, стать ее собственником, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет. Разумнее платить регулярные взносы за свое собственное жилье, нежели отдавать те же деньги за аренду снимаемой квартиры и переезжать с места на место, либо копить денежные средства на покупку квартиры, учитывая, что цены на жилье растут из года в год, что способно замораживать развитие данной сферы.[15]

Российский  рынок ипотеки по-прежнему привязан к ресурсам западной банковской системы  как основному источнику рефинансирования выданных займов. Вследствие развития глобального финансового кризиса  на рынке ипотечного кредитования этот канал оказался перекрыт высокими требованиями, предъявляемыми к новым партиям закладных, на российском рынке произошло сокращение количества банков и ипотечных программ. Из-за ипотечного кредитования не выдержали многие банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, темпы развития ипотеки существенно снизились, а условия предоставления займов усложнились.[21]

Однако опыт зарубежных стран нам свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. Таким образом, ипотечное кредитование – один из немногих механизмов, способных вызвать ускоренное развитие не только самой экономики, но и многих смежных с ней отраслей. По мнению председателя Госстроя России, в будущем до 70 процентов населения нашей страны может быть обеспечено жильем за счет целевого долгосрочного кредитования.

В первой главе  дипломной работы представлены теоретические основы ипотечного кредитования, структурирована история становления ипотеки в России, рассмотрена классификация кредитов по признакам, включены принципы предоставления кредита, а так же освещены ключевые нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность банков по осуществлению кредитования населения. Проведен анализ предоставления ипотечных кредитов и сформулированы проблемы, которые останавливают развитие ипотечного кредитования в России.[40]

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ деятельности Костромского РФ ОАО «Россельхозбанк» на рынке ипотечного кредитования г.Костромы

2.1 Краткая  характеристика деятельности Костромского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Российский  Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России.

Россельхозбанк был  образован 15 марта 2000 года Распоряжением  №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного  банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству, которое  было подписано исполняющим обязанности Президента Российской Федерации В.В.Путиным. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

С первого же дня своей  работы Россельхозбанк начал активно  развиваться. В июне 2000 года банк получил  от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.[34]

В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 – 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей.

В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив  Генеральную лицензию на осуществление  банковских операций. Банк приступил  к открытию своих зарубежных представительств.

В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

В настоящее  время Россельхозбанк лидирует среди  кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. Свыше 1400 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает  широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей  более 100 иностранных банков-партнеров  и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным  расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

 В арсенале банка  десятки кредитных программ: он  активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники  под ее залог, а также оказывает  серьезную помощь развитию малого агробизнеса — владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

Сегодня ОАО «Россельхозбанк" входит в 100 крупных кредитных организаций  страны, занимая четвертое место в банковской системе России по объему активов, а так же входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 октября 2011 года — 920 млрд. рублей.[33]

Таблица 2.1

Изменение чистых активов ОАО «Россельхозбанк», млн. руб.

Показатель	на 01.01.10г.	на 01.01.11г.	Изменение, %	на 01.01.12г.	Изменение, %
Чистые активы	954 671	1 069 506	+11	1 454 326	+27

 

Чистые активы банка  на протяжении всего анализируемого периода имеют тенденцию роста. По состоянию на 01.01.2012 г. они выросли  на 499 655 млн. руб. по сравнению с 01.01.2010 г. и составили 1 454 326 млн. руб. Рост чистых активов является положительным моментом для банка, так как свидетельствует об увеличении стоимости имущества ОАО «Россельхозбанк».[32]

В 2002 году Заседанием наблюдательного  совета было принято решение об открытии Костромского Регионального Филиала ОАО «Россельхозбанк», которое подтверждается выпиской из протокола №4.

Костромской  филиал был  зарегистрирован 11 января 2002 года и  приступил к обслуживанию клиентов с 28 марта.

За десять лет  работы филиал  вошел в тройку ведущих банков региона. При этом филиал поддерживает не только развитие сельхозпроизводства, но и социальные программы, направленные на улучшение жизни сельского населения. Кредитный портфель филиала составляет около 3,8 миллиардов рублей. Для того чтобы обеспечивать такой объем кредитования, необходимо постоянно завоевывать доверие населения, увеличивать количество клиентов. Только за 2011 год в филиале их стало в 1,5 раза больше. Сегодня здесь обслуживается около 15 тысяч клиентов. [34]

Одна из главных  задач, которую сегодня ставит банк перед филиалами, – участие в реализации Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. В декабре 2008 года было подписано Соглашение о сотрудничестве по реализации Госпрограммы между администрацией Костромской области и Правлением ОАО «Россельхозбанк».

Наиболее значимыми  инвестиционными проектами, которые финансировались Костромским региональным филиалом Россельхозбанка, стали: строительство животноводческих комплексов и приобретение сельскохозяйственной техники ЗАО «Агромол», модернизация рыбоводного хозяйства ОАО «Волгореченскрыбхоз» и ООО «Губернский город», а также птицеводческого хозяйства ЗАО ПХ «Нерехтское» и ЗАО «Галичское» по птицеводству, реконструкция животноводческих помещений ОАО ПЗ «Караваево», переоборудование производства ОАО «Русский хлеб». Поддерживая политику администрации Костромской области по развитию мясного животноводства, филиал сопровождает крупный инвестиционный проект ГУСХП «Высоковский», который позволит региону стать лидером по производству недорогой говядины высшего качества.

Кроме того, в  планах филиала – финансирование строительства животноводческих комплексов, современного деревообрабатывающего  производства, жилого комплекса, а также  строительства когенерационной газопоршневой станции.

Быстрое развитие сети дополнительных офисов способствует расширению доступности кредитования и улучшению качества жизни на селе. Удобство сотрудничества с ОАО  «Россельхозбанк» уже почувствовали  жители 14 районов области. Первым 21 марта 2005 года открылся ДО № 3349/5101  в  городе Галич. В настоящее время он имеет самую большую среди ДО клиентскую базу – 1875 клиентов, а также второй по величине кредитный портфель – 215 млн. руб.[34]

В 2008 году филиал начал эмиссию пластиковых карт. На территории Костромской области было введено в эксплуатацию 9 банкоматов, 15 ПВН и 14 терминалов. Объем выпущенных Костромским филиалом банковских карт составляет 2773 штук.

2009 году были  открыты два новых дополнительных  офиса, один из которых – в стратегически важном для области крупном районном центре городе Нерехта. А в июне состоялось торжественное открытие нового здания основного офиса филиала на проспекте Мира.

Последние годы филиал активно участвует во всех значимых профильных мероприятиях региона: ежегодной специализированной выставке-ярмарке «Все для сада, огорода», ежегодном Дне предпринимателя Костромской области, областном Дне поля, осенней выставке-ярмарке, ежегодной областной выставке, посвященной празднованию Дня работников сельского хозяйства, ежегодной межрегиональной выставке-ярмарке «Костромская Снегурочка». Костромской региональный филиал Россельхозбанка неоднократно был награжден грамотами и дипломами.

Сегодня филиал продолжает закреплять свои позиции  на финансовом рынке региона, активно развивая сеть дополнительных офисов и совершенствуясь.

От уровня организационной  структуры банка непосредственно  зависит успех в достижении целей  избранной стратегии. Мировая банковская практика показывает, что просчеты в организационных структурах очень часто приводили даже мощные банки к тяжелому кризису. Поэтому выбор организационной структуры в соответствии с внутренними и внешними факторами, которые определяют деятельность банка, является одной из наиболее важных и ответственных задач.

Костромской РФ ОАО «Россельхозбанк» имеет достаточно разветвленную организационную структуру, каждый отдел которой наделен строго прописанными функциями, что в свою очередь свидетельствует о востребованности банка на рынке банковских услуг.

Организационная структура филиала представлена на рис. 2.1

 

Рис. 2.1 – Организационная  структура 

 

 

Проведя анализ структуры оборотной ведомости (Приложение 1) можно отметить, что на протяжении 2009 – 2012 гг. наблюдается четкая тенденция роста активов и пассивов. Активы выросли на 1701 млн. руб. в большей степени из-за увеличения  объема проводимых операций с клиентами, а точнее роста предоставленных кредитов негосударственным коммерческим организациям, пассивы – на  1701млн. руб. за счет увеличения межбанковских  операций (расчетов с филиалами). Рост валюты баланса на протяжении анализируемого периода является положительным моментом, так как позволяет банку увеличивать объем проводимых операций и соответственно получать дополнительную прибыль. Однако по состоянию на 01.04.2012 г. валюта баланса сократилась на 1001,2 млн. руб. (актив за счет снижения финансовых результатов текущего года, пассив – снижение операций с клиентами и ценными бумагами).