Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Апреля 2013 в 00:10, дипломная работа
В дипломной работе структурирована история становления ипотечного кредитования и освещена нормативно-правовая база. Проведен анализ программы ипотечного кредитования, анализ долгосрочных активов и пассивов Костромского РФ ОАО «Россельхозбанк», представлена структура кредитного портфеля физических лиц и место ипотечных кредитов в ней. Дана оценка ипотечному кредитованию на основе анализа рынка в г. Костроме на примере трех банков. Выявлены проблемы по организации ипотечного кредитования и предложены мероприятия направленные на увеличение доли ипотечных кредитов в общем объеме кредитного портфеля физических лиц КРФ ОАО «Россельхозбанк».
Аннотация ------------------------------------------------------------------------------
4
Введение --------------------------------------------------------------------------------
5
Глава 1 Экономическая сущность и роль ипотечного кредитования в России --------------------------------------------------------------------------------
8
1.1 Понятие, история развития и принципы ипотечного кредитования ---------------------------------------------------------------------------
8
1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотеки -------------------
17
1.3 Состояние рынка ипотечного кредитования в России ------------
25
Глава 2 Анализ деятельности Костромского РФ ОАО «Россельхозбанк» на рынке ипотечного кредитования г. Костромы-
32
2.1 Краткая характеристика деятельности Костромского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» ------------------------------
32
2.2 Условия кредитования и преимущества получения ипотечных кредитов в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк» ------------------------
41
2.3 Сравнительный анализ рынка ипотечного кредитования населения в г. Костроме -------------------------------------------------------------
51
Глава 3 Основные направления совершенствования ипотечного кредитования в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк» --------------
60
3.1 Детализированный анализ условий ипотечного кредитования для выбора заемщиком банка кредитора --------------------------------------
60
3.2 Разработка предложений, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования в Костромском РФ ОАО «Россельхозбанк» ---------------------------------------------------------------------
69
Выводы и рекомендации ----------------------------------------------------------
76
Библиографический список-------------------------------------
Согласно условиям ипотечного кредитования физических лиц, предоставляемого ОАО «Сбербанк», погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами, включающими величину основного долга и процентов, рассчитанными по формуле аннуитета. Суть аннуитетного графика погашения кредита заключается в том, что в первый год (или годы в зависимости от срока кредитования) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредиту, а сумма основного долга погашается в меньшем объеме. Это удобно как для кредитора, который страхует себя от потери процентов в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или досрочного погашения кредита, так и для заемщика, поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет.
Расчет суммы аннуитетного платежа осуществляется по формуле:
Ʃкр*Ст
Пан = -----------------------*12
(1 -1/(1+Ст)^t)
Пан – размер аннуитетного платежа, руб.;
Ʃкр – сумма кредита, руб.;
Ст – процентная ставка по кредиту, определенная как 1/12, процентов годовых;
t – срок кредитования, месяцев.
Следовательно, в рамках кредитного продукта Сбербанка сумма ежемесячного платежа в счет погашения обязательств заемщика по кредитному договору составит:
1 000 000 * 0,0108
Пан = -----------------------------;
(1-1/(1+0,0108)^180)
10 833
Пан =------------;
0,8557
Пан =12 659,7 рублей;
Пан в год =151 916,3 рублей.
Таким образом, график погашения ссудной задолженности по испрашиваемому кредиту в течение срока кредитования будет иметь следующий вид:
Таблица 3.2
График погашения ссудной задолженности по кредитному продукту в ОАО «Сбербанк», руб.
Период, месяц |
Аннуитетный платеж |
В том числе |
Остаток ссудной задолженности | |
платеж в погашение основного долга |
платеж в погашение процентов | |||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
1 |
154 246,98 |
22 616,75 |
131 630,2 |
977 383,3 |
2 |
151 916,3 |
26 392,3 |
125 524,0 |
950 990,9 |
3 |
151 916,3 |
30 035,3 |
121 881,0 |
920 955,6 |
4 |
151 916,3 |
34 181,13 |
117 735,2 |
886 774,5 |
5 |
151 916,3 |
38 899,2 |
113 017,1 |
847 875,3 |
6 |
151 916,3 |
44 268,6 |
107 647,7 |
803 606,7 |
7 |
151 916,3 |
50 379,1 |
101 537,2 |
753 227,6 |
8 |
151 916,3 |
57 333,0 |
94 583,3 |
695 894,6 |
9 |
151 916,3 |
65 246,9 |
86 669,4 |
630 647,7 |
10 |
151 916,3 |
74 253,1 |
77 663,2 |
556 394,6 |
11 |
151 916,3 |
84 502,4 |
67 413,9 |
471 892,2 |
12 |
151 916,3 |
96 166,4 |
55 749,9 |
375 725,8 |
13 |
151 916,3 |
109 440,6 |
42 475,7 |
266 285,2 |
14 |
151 916,3 |
124 546,9 |
27 369,4 |
141 738,4 |
15 |
151 916,3 |
141 738,4 |
10 177,9 |
0 |
Итого: |
2 281 075,2 |
1 000 000 |
1 281 075,2 |
|
Первый платеж согласна графику на 2 330,7 руб. больше, так как в первые два месяца клиент планирует регистрировать недвижимость, а согласно тарифам Сбербанка процентная ставка увеличивается на размер дополнительной комиссии. Таким образом, сумма переплаты по процентам в течение срока кредитования составляет 1 281 075,2 рублей.
Расчет графика
погашения основного долга и
процентов по кредитному продукту,
предлагаемого ОАО «
Таблица 3.<span
class="dash041e_0431_044b_
Информация о работе Основные направления совершенствования ипотечного кредитования