Перспективы развития Российского страхового рынка

     Конкуренция, борьба за клиентуру породили множество  страховых компаний и одновременно способствовали их объединению, чтобы  затруднить проникновение конкурентов  на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

     Появляется  левая организационно-правовая форма  страхования - общества взаимного страхования  от огня. Первыми были созданы такие  общества в 1863 г. в Туле и Полтаве  Полномочия их распространялись на город, где они были основаны. В 1864 г. общества взаимного страхования учреждаются  в пяти городах (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - еще в пяти. Это способствовало приданию устойчивости страховым операциям.

     В 1875 г. страховое дело активизируется в связи со значительным увеличением  размеров страховых премий. За 1876 - 1385 гг. было создано 32 общества взаимного  страхования. За период с 1383 г, но 1912 г. произошло 7 съездов представителей обществ взаимного страхования. Создается особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования» для исполнения поручения  этих съездов. Главным вопросом, который  обсуждался на съезде, была организации  перестрахования и объединение  обществ взаимного страхования.

     Продолжают  возникать и развиваться городские  общества взаимного страхования  от огня. В 1890 г. для обеспечения финансовой остойчивости этих обществ был учрежден Пензенский союз городских обществ. Этот союз действовал на договорных началах. В 1909 г. он был преобразован в Российский союз с центром в Петербурге. Впервые  Российский союз стал юридическим лицом  со своим уставом. Однако ведущую  роль в огневом страховании играли частные акционерные общества. В 1874 г. они вступили в конвенцию - тарифное соглашение.

     Второе  место в имущественном страховании  России занимал и транспортные общества. По сбору страховых взносов (премий) они уступали только обществам огневого страхования. В 1894 г. в России вводится страхование от разбитых стекол и  акционерного, и взаимного типов. С 1900 гг. учреждаются два страховых  общества по страхованию в случаях  крали с взломом.

     Для третьего периода характерно (в связи  с проведением земских реформ второй половины XIX в.) в области имущественного страхования учреждение земского страхования. По объемам имущественного страхования оно уступало акционерным обществам. Первые шаги в этом направлении сделаны в 1866 г., когда Новгородское и Ярославское земства взяли на себя страхование строений от огня. В 1867 г. страхованием занимались уже земства 9 губерний, в 1876 г. - 34 губерний. Руководство страховым делом осуществляли губернские земские управы. К 1902 г земское страхование укрепило свои позиции. Земства получили право заключать между собой договоры перестрахования. Позднее они объединились в земский страховой союз_. Земское страхование проводилось как в обязательной, так и в добровольной форме.

     Законодательство  предусматривало, что обязательному  страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и  общественные, находящиеся в черте  крестьянской оседлости. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения. В 1867 г. земское страхование было распространено и на те губернии Российской империи, где земства не были созданы. Здесь  функции страховщиков получили губернские присутствия по крестьянским делам, а также губернские и областные  правления.

     Так в недрах земского страхования складываются две основные формы страхования - обязательные (окладные) и коммерческие - добровольное страхование. Принятие первого устава Российского союза  общества взаимного от огня страхования  знаменует его начало.

     Таким образом, к концу XIX в. в царской России сложился национальный страховой рынок. Это потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

     В 1894 г. в России был установлен государственный  страховой надзор за деятельностью  страховых компаний.¹² Министерство внутренних дел выполняло функции органа государственного страхового надзора. Помимо этого начинает складываться государственное страхование.

     Параллельно этому государство обеспечивает интеграцию российского национального  страхового рынка в систему мирохозяйственных  связей. В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых  обществ, В Петербурге открылось в этом же году центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). Эти общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением. На международном рынке активно развивались также операции перестрахования рисков. Лидировали для России в этой области Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

     Таким образом, к концу третьего периода  развития страхового дела в России сложилась система страхования  в российских и иностранных акционерных  страховые обществах. Начинают формироваться  государственное страхование и  государственный страховой надзор. Проникновение акционерных обществ  России на зарубежный страховой рынок, а иностранных на российский свидетельствует  об интеграции национального страхового рынка с международным.

     Четвертый период (1900- 1917гг.).

     Этот  период характеризуется возникновением новых видов взаимного страхования  в среде сельскохозяйственных и  промышленных предприятии. За короткий период рубежа XIX - XX вв. промышленность, торговля, транспорт, финансы и страхование России овладели основными организационно-правовыми формами предпринимательства, эффективными в условиях российского рыночного хозяйства.

     В 1903 г. промышленники создают Российский взаимный страховой союз. К 1913 г. этот союз устроил свой капитал (3 млн. руб. против 1 млн. руб.) и увеличил более  чем в 2,5 раза количество пайщиков (от 141 до 371 пайщика). ¹³ В 1905 г. принят устав Общества взаимного страхования от огня мукомолов. В 1909 г. принят устав Общества взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России (с центром в Харькове).

     Отраслевой  подход начинает сочетаться с территориальным. Общество взаимного страхования  «Каспийское море» учреждается  в Баку. Создается: Черноморское ОВС, которое кроме морских страховало железнодорожные объекты и грузы в пределах и за пределами империи. Общества взаимного страхования посевов от градобития возникли в Киеве; в Минске - Земледельческое общество взаимного страхования. Постепенно страхование охватило все основные районы страны.

     Количественным  ростом характеризуются прежние  страховые общества в России. Так, в 1933 г. в Российский союз входило 129 обществ взаимного страхования  от огня с охватом 25 городов. К 1914 г. страхованием от огня в России занималось около 300 страховых организаций, из них 13 акционерных. В 1913 г в России действовало 10 транспортных акционерных  обществ. К 1914 г. страхование от разбитых стекол проводили 5 обществ (2 - акционерные, 3 - взаимные).

     Центром сосредоточения страховых акционерных  обществ стал Петербург. В 1913 г из обществ с капиталом 297,7 млн. руб_. в Петербурге находилось 4 с капиталом 76,4 млн. руб.

     На  втором месте была Москва: 2 общества с капиталом 15,8 млн. руб. Крупнейшим из них было АО "Россия", которое  осуществляла 8 видов страхования  в России и за границей. Отделения  этого АО находились в Афинах, Александрии, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке. Берлине и других городах мира. В начале 1914 г. размер капитала "России" был 109.1 млн. руб., что составляло более 1/3 всех капиталов страховых АО Российской империи

     Характерной особенностью этого периода стало  разнообразие организационно-правовых форм в личном страховании.

     Приоритет здесь также принадлежал частным  акционерным обществам. В 1914 г. их было 11, в том числе 3 иностранных. В 1906 г. принимается Закон о страховании  жизни государственными сберегательными  кассами. Рынок личного страхования  обслуживали еще два общества взаимного страхования - в Киеве  и в Риге, пенсионная касса для  железнодорожных служащих и т.д.

     Отрасли страхования (имущественное и личное) принимают формы обязательного  и добровольного страхований. Было освоено и перестрахование.

     Развитие  страхования сопровождается концентрацией  и централизацией капитала. В России появляется первый страховой синдикат (с 1И75 г. по 1918 г.). предмет соглашения - установление единых тарифов в  зоне своего влияния.

     В этот период финансовые ресурсы страховых  обществ стали инвестироваться  в государственные займы и  акции торгово-промышленных предприятий  и коммерческих банков. Шли они  на обслуживание государственного внутреннего  и внешнего долга. Страхование превратилось в развитую отрасль инфраструктуры рыночного хозяйства страны.

     Первая  мировая война, начавшаяся в 1914 г., имела  следствием крупные экономические  и политические потрясения в России. В результате - глубочайший финансово-экономический  и политический кризис. Страховые  суммы заключенных договоров, страховые  платежей обесценивали падение покупательной  способности рубля, начавшееся в  эти годы.

     Пришедшая к власти партия большевиков в 1917 г. в качестве одного из требований своей экономической программы  пролетарской революции выдвинула  идею национализации банков и страхового дела. После 1917 г. я стране вместо страхового рыночного хозяйства стала утверждаться монопольная система страхования  в лице единственного его представителя - Госстраха. Национализация страхового дела в Советской России практически  осуществлялась в два этапа. Первый этап - установление государственного контроля над всеми видами страхования. Второй этап - объявление государственной  страховой монополией страхования  во всех в видах и формах.

     Саботаж новой власти начался уже в  декабре 1917 г., когда правления страховых  компаний выдали своим служащим жалованье  за два месяца вперед в целях поощрения  их не выхода на работу. Началась выдача средств с текущих счетов и вкладов. В Москве, Петрограде и других городах страховые общества пытались переправить свои капиталы за границу. В связи с этим В.И. Ленин 23 марта 1918 г подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Совнарком назначил Совет по делам страхования Комиссариат по делам страхования стал аппаратом Совета, его возглавил Елизаров, знавший основы страхового дела.

     На  первом этапе преобразования страхового дела была сохранена коммерческая основа старые формы страхования. С введением  государственного контроля над страхованием доходы страховщиков подверглись прогрессивному налогообложению на государственные  нужды. Платить эти налоги должны были центральные правления страховых  обществ. За полнотой и своевременностью уплаты налогов следил Комиссариат, который также осуществлял контрольные  функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую  отчетность.

     Параллельно осуществлялась организационная перестройка  страхового дела и на местах. В ведение  страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и  Совнаркомов переходило земское  и взаимное страхование. Упразднялась акционерная форма страхования. В сберегательных кассах Народного  банка РСФСР концентрировалось  личное страхование горожан. В структуры  советского народного страхования  были включены земские страховые  общества, их число к началу 1919 г  в Республике Советов составляло 1500.

     Национализацию  страхового дела ускорили Гражданская  война и иностранная интервенция. 28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». В соответствии с ним страхование во всех видах  и формах объявлялось государственной  монополией республики и ее достоянием. Сохранялось только взаимное страхование  товарно-материальных ценностей кооперативных  организаций, а все частные страховые  компании и общества были ликвидированы. Этим Декретом еще не была создана государственная страховая организация. Имущественное страхование осуществлял пожарно-страховой отдел при Всероссийском Совнархозе. Сберегательные кассы ведали долгосрочные страхованием жизни. Таким образом, Декретом от 28 ноября 1918 г. не была совершена национализация страхового дела, поскольку для этого необходима деятельность специализированной страховой организации, которая в Декрете даже не предусматривалась.

     Кампания  по ликвидации акционерных и других страховых обществ, инвентаризация их активов и пассивов проходила  до середины 1919 г. Затем последовала  дальнейшая реорганизация. Народному  банку РСФСР было поручено долгосрочное страхование жизни, Наркомату земледелия - имущественное страхование.

     Почти полное обесценивание денег в  период политики военного коммунизма привело к тому, что выплаты  страхового возмещения в денежных формах потеряли свое значение. В этих условиях государственное имущественное  страхование в денежной форме  потеряло экономическую целесообразность. Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. была отменено имущественное страхование. Так совершился первый разгром страхового дела в стране.