Перспективы развития Российского страхового рынка

     Таким образом, в настоящее время значительная часть ведущих российских страховых компаний ориентирована на привлечение зарубежных инвесторов, в том числе и на полную продажу бизнеса иностранцам. В подобных условиях повышается вероятность «громких» банкротств на страховом рынке в течение ближайших 1,5 лет.²⁸

     В течении трех последних лет величина уровня по страхованию колеблется в  интервале от 49,8 до 50,5%, на сегодняшний  день данный показатель составляет 50,2%. Сохранение невысокого уровня выплат стало возможным благодаря быстрому росту премий. При стабилизации рынка  уровень выплат может резко вырасти, что станет испытанием для страховщиков. 

 

2.3 Анализ влияния  финансового кризиса  на развитие страхового  рынка. 

     III квартал 2008 года завершил цазу российского и общемирового роста. Сопоставление кризисных показателей 2008 и 1998 гг. позволяет сделать определенные выводы о финансовом кризисе на российском страховом рынке.

     Кризис 2008 года развернулся спустя 10 лет  после предыдущего системного потрясения экономики. Сегодня мы можем подвести итоги, оценить достижения российской страховой отрасли в кризисный  период. Как видно из данных приведенных  ниже на рисунке, последовавшее за кризисом 1994 года развитие российской экономики  вывело отечественную страховую  отрасль на принципиально новые  количественный и качественный уровни. 

     Таблица 14 – показатели Российского страхового рынка в кризисные периоды 1998 года и 2008 года.

 

     Так же рассмотрим динамику основных сборов и премий в 1998 – 2008 гг. на рисунке 3 

 

     

       

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

     

       
 

       

      - Имущество,  млн. руб.

      

      - Ответственность,  млн. руб.

      

      - Личное страхование,  млн. руб.  

     Рисунок 3 - Динамика основных сборов и премий в 1998 – 2008 гг. 

 

     В сегменте страхования жизни, наряду с увеличение классических накопительных  договоров, сохраняются определенные объемы зарплатных схем. При этом, с  конца 2007-начала 2008 гг. наблюдается  активизация большого количества иностранных  и отечественных (по составу акционеров) страховщиков, активно развивающих  «кредитное страхование жизни» аффилированных с ними банков. Дальнейшее развитие этого направления деятельности в сегменте определяется позицией ФАС  по пресечению подобных монопольных  соглашений.

     В сегменте личного страхования наблюдается  активное развитие рыночного корпоративного ДМС и НС, розничного НС. Наряду с  этим отмечен рост страхования от НС беззалоговых заемщиков аффилированными  с банками страховщиками (фактически – тот же бизнес, что и при  страховании «кредитной жизни»), а  также определенная активизация  схем по корпоративному ДМС.

     Имущественное страхование характеризуется двумя  основными тенденциями – рост сборов происходит преимущественно  за счет розничного, в первую очередь, автомобильного страхования; клиентские потоки, как в корпоративном, так  и в розничном бизнесе перераспределяются. В корпоративном страховании  наблюдается общее снижение сборов, связанное с активной санацией портфелей. В рознице наблюдается рост портфелей  почти всех операторов автострахования, при этом крупнейшие компании корректируют тарифы и политику сотрудничества с  посредниками, что заставляет банки  и автосалоны активнее работать со страховщиками, нацеленными наращивать свои портфели на более выгодных для  контрагентов условиях.

     В добровольном страховании ответственности  наблюдается рост сборов операторов классического страхования, при  сохранении значительных показателей деятельности компаний с сомнительной репутацией. ²⁹

     Таким образом, в условиях продолжающегося  кризиса данная сбалансированная система  разладилась, эффективность продвижения  продуктов падает, вместе с чем, как  следствие, снижаются объемы страховых  продаж. Снижение объемов продаж, в  свою очередь, приводит к дестабилизации бизнеса отдельных компаний и  всего рынка, к глобальным инфраструктурным изменениям, к смещению акцентов в  существующем балансе сил. Наблюдаются  процессы глобализации рынка, ухода  с него небольших компаний, передела региональных рынков, а в ряде компаний - сворачивания отдельных направлений  страхования, которые приносили  неплохую прибыль еще несколько  месяцев назад. Кризис вносит серьезные  коррективы в деятельность страховых  компаний по вполне объективным причинам, и общее положение на рынке  мало похоже на картину, наблюдавшуюся, например, год назад. Однако, как  уже было отмечено, на продолжающееся падение объемов страховых продаж оказывают значительное влияние  не только внешние глобальные факторы, но и внутренние факторы, лежащие  в области стратегического управления страховой компанией, организации  продаж и маркетинга. В бюджетах текущего года не увеличены затраты  на маркетинговые исследования. 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙВСКОГО

СТРАХОВОГО  РЫНКА 

3.1 Стратегия развития российского страхового рынка на 2012г. 

     В проекте Стратегии развития страховой  отрасли на 2008 - 2012 гг., определяющей перспективы Страхований на ближайшее  время, особое внимание уделено видам  страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости  совершенствования режима налогообложения  страховщиков и страхователей с  целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению  задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.

     Недостаточно  уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких  перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских  рисков; жилищное страхование; страхование  экологических рисков; страхование  в строительной сфере и др. Перспективность  же, например, страхования предпринимательских  рисков обусловлена активным развитием  предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования  является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

     Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование  защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской  деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в  России разнообразен, предприятия с  иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные  законом.

     Отсутствие  статистической базы для страхования  предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений.

     Особую  актуальность как механизм рыночной экономики приобретает страхование  в строительной сфере. От проекта  до завершения строительства возникают  риски, связанные с несовершенством  технологий, низким качеством инженерных сооружений, несоответствием проектных  решений условиям эксплуатации и  обеспечения их безопасности, конструктивным несовершенством строительных деталей  и конструкций, технических устройств. Появляется необходимость страхования  срока строительства и сдачи  объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных  и уникальных сооружений.

     Перспективным направлением является страхование  в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой  отрасли на 2008 - 2012 гг. особое внимание будет уделено страхованию строительства  жилья и ипотеки. В проекте  следует отразить важность развития страхования не только в сфере  жилищного строительства, но в целом  в жилищной сфере. Это объясняется  следующими обстоятельствами:

     1. В результате социально-экономических  преобразований в России изменилась  структура жилищного фонда по  типам собственности и возникла  необходимость перехода к новой  системе организационно-правовых  и финансовых отношении в сфере  владения, распоряжения и пользования  жилищным фондом. Удельный вес  приватизированных жилых помещений  в общем числе жилых помещений,  подлежащих приватизации, с каждым  годом увеличивается, и составлял  в 2006 г более 63%. Отметим, что  в 2006 г. в результате приватизации  жилых помещений доля частного  жилищною фонда составила 77%. Особенно возросла доля частного жилья в городах: в 1990 г. -20,5% в 2006 г. -72.7%. Доля государственного жилищного фонда с 1990 г. по 2006 г. снизилась с 41,7 до 6,3%.

     2.В  соответствии с нормами ст. ст. 210,211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в  случае повреждения жилого помещения,  находящегося в частной собственности,  имущественные потери и расходы  на содержание принадлежащего  собственнику помещения должны  компенсироваться этим собственником. страховой рынок

     3.Обслуживание  и ремонт жилых зданий и  занимаемых по договору найма  жилых помещений и муниципального  жилищного фонда производится  за счет бюджетных средств,  а домов и квартир государственного  жилищного фонда - за счет средств  предприятий и учреждений, в чьем  хозяйственном ведении или оперативном  управлении они находятся.

     4.В  условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных  фондов становится причиной многочисленных  аварии, развитие страхования в  жилищной сфере приобретает особую  актуальность

     5.По  официальным данным Федеральной  службы государственной статистики, удельный вес ветхого и аварийного  жилищного фонда в общей площади  всего жилищного фонда России  в 2006 г. составил 3,5%, в том числе  на аварийный жилищный фонд  приходилось 12 376.9 тыс. кв. м, а  на ветхий - 83 512,5 тыс. кв. ч. Однако  законодательное определение ветхого  и аварийного жилья на федеральном  уровне отсутствует.

     6.Федеральным  законом «О введение в действие  Жилищного кодекса Российской  Федерации» предусмотрено преобразование  жилищно-строительных кооперативов  в товарищества собственников  жилья. В этой связи в перспективе  актуально развитие страхования  имущества, находящегося в совместной  собственности.