Перспективы развития Российского страхового рынка

       В развитых странах – США  и Канаде – в разной степени  ответственность за регулирование  страхового рынка разделена между  центральными и региональными  (местными) органами власти. Особенностью  США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование  страхования в каждом штате.  Данный опыт для России представляется  интересным. Обусловлено это масштабностью  территории страны, необходимостью  формирования финансово-экономических  предпосылок развития штатов. Являясь  институциональным звеном экономики,  страхование аккумулирует значительные  финансовые ресурсы, сохранение  которых в регионах обеспечивает  их инвестиционный потенциал  в соответствующее социально-экономическое  развитие регионов.

     В российской практике сужается число  региональных страховых организаций, а федеральные компании, как правило, направляют финансовые потоки в головные страховые организации. В результате подрываются финансовые основы развития регионов. Доля компаний приходящихся на Центральный федеральный округ, составила в 2004году 43,3%, а доля московских страховщиков – 32,0%.²⁰ При этом удельный вес соответствующих компаний имеет явную тенденцию роста. Оценивая опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование починено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерным страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется так же важным для России. По сути, в настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др. В США сформулированы общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), за пределы США (внутренние меры). При этом регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренними, федеральными или внешними, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулированием норм, надзор, контроль за распределением прибыли. Необходимо отметить отдельные финансовые инструменты регулирования страхования деятельности в США, актуальные для РФ. Это требования платежеспособности в форме депозитов или минимального резервного капитала – от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Так же представляется важным осуществление контроля за распределением прибыли страховщиков. Интересен и опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования. В Канаде сформировались дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций. Федеральное регулирование касается федеральных страховщиков, утверждения типовых правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых организаций и т.п. На уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний(страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль за проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций.

     Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством  и нормативными актами субъектов  федерации. Специфичной является система  надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов (OSFI). Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано так же в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах. В России подход к регулированию финансовых институтов из одного центра также находит практическое воплощение, создана Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующие регулирование касается не всех участников финансового рынка. Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или ассоциацией страховщиков. Таким образом, важным из зарубежного опыта стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а так же практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ.

     Рассмотрим  основные компоненты системы государственного регулирования страхового рынка  Франции, которые представляют интерес  для РФ, где внедрена аналогичная  французской модели двухуровневая  система регулирования и контроля страховой деятельности – на уровне Минфина и французского надзора. ²¹

     В Великобритании сформировалась система  регулирования страхового рынка, имеющая  черты либерального надзора, стимулирующая  налогообложение и отсутствие серьезных  ограничений на участие в международных  инвестициях. При этом черты либеральности  сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию  управленческого состава страховых  организаций и страховых брокеров. При получении лицензии представляются подробные сведения о руководителе, включая биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения своих обязательств, в  том числе объявлении банкротом, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и т.п. Для получения  лицензии страховщика в РФ требования к руководителю компании весьма сдержаны и, по сути, не содержит многих важных параметров, учитываемых на английской практике, что весьма важно для социально-экономического института страхования. Британскую систему государственного регулирования  отличает информационная скрытость  и гласность, и это касается деятельности как страховых организаций, так  и органов государственного страхового надзора. Страховое законодательство Великобритании включает закон о  компаниях, закон о страховой  корпорации «Ллойд», закон о страховых брокерах, правила регулирующие деятельность страховых компаний и др. ²²

     Специфичным для Англии является регулирование  накопительного страхования жизни  и инвестиционной деятельности, которое  обеспечивается соответствующим законом  о финансовых услугах. Важно отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено так же и законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг. Российское законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно содержит и не учитывает  особенности потребительских страховых  услуг. Поэтому английский опт защиты страхователей ценен для России. При этом целесообразно уточнить название соответствующего закона. В  защите нуждаются не только страхователи, но и застрахованные лица и выгодоприобретатели, поэтому необходима разработка закона о защите потребителей страховых  услуг.

     В Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным делом, то в Великобритании эта сфера  деятельности находится на одном  из самых высоких уровней. При  этом соответствующее регулирование  является более жестким, чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов страхования  жизни. Последнее представляется актуальным для России.

     Анализ  системы государственного регулирования  страхового рынка в странах Восточной  Европы с переходной экономикой таких  как Польша, Словакия, Чешская Республика, Венгрия, Болгария и страны Латинской  Америки (Бразилия, Чили), которые несколько  раньше перешли к рыночной экономике, чем РФ. Все отмеченные страны имеют  всесторонние законы в области страхования. Во всех странах Восточной Европы имеются специальные регулирующие органы в сфере страхования, работающие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства. Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора. В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса. Соответствующая специализация вводится и в РФ с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компания «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др. Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша). Кроме того, а отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров так и для агентов. Последнее предоставляется важным для современной России, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов. Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни. Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1 % для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента минимального размера уставного капитала.

     В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,1 трлн долларов США, увеличившись на 2,5 % по сравнению с предшествующим годом.  

     Таблица 2 – Сравнительная характеристика зарубежных стран по выплате страховых  премий.

     Социальность  страхования обеспечивается в восточноевропейских  странах контролем доходности национальных компаний. В Польше требуется одобрение  Министерства финансов в случае установления нормы доходности 10, 25, и 75%.

       В Чешской Республике аналогичное  требование установлено для 50%. Элементы государственной монополии  присутствуют в рыночно ориентировочных  странах. Это главным образом  касается политически и социально  чувствительных секторов страхования.  В Чешской Республике – это  медицинское страхование и страхование  социального обеспечения, в Венгрии  – страхование экспертных кредитов, в Бразилии – перестрахование.  Говоря о регулировании страхования  в разных странах, нельзя не  упомянуть об институте об  институте омбудсменов, существующем  в некоторых странах (Англия, Франция,  Германия и др.)

     Мировыми  лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны.²³ 

     Таблица 2 – Рейтинг стран-лидеров по развитию страхования.