Перспективы развития Российского страхового рынка

     Таким образом, в 1917 - 1920 гг. государство пыталось использовать дореволюционную систему  частного и земского страхования, но не для страховой защиты интересов  страхователей, для пополнения государственного Бюджета разоренной войной страны. Государственная страховая монополия  хотя и, была формально провозглашена, но фактически не была проведена в  жизнь.

     Пятый период: развитие имущественного и личного страхования в Советском Союзе.

     После отмены государственного имущественного страхования была введена бесплатная государственная помощь трудовым хозяйствам пострадавшим от стихийных бедствий. Только после окончания Гражданской  войны было вновь восстановлено дарственное имущественное страхование в денежной форме. Декрет «О государственном имущественном страховании» был принят Совнаркомом 6 октября 1921 г. Было положено начало дальнейшему развитию этой формы страхования в нашей стране.

     Прежде  всею декларировалось государственное  добровольное имущественное страхование. Только после укрепления аппарата страховых  органов предусматривался переход  к государственному обязательному  страхованию. Осуществление этой программы  поручалось Главному управлению государственного страхования (Госстраху РСФСР) системы  Наркомфина РСФСР. На местах операции проводились подразделениями финансовых отделов исполкомов.

     В восстановительный период (1921 - 1926 гг.) развитие государственного имущественного страхования путем изъятия денег, переполнявших каналы обращения, содействовало  стабилизации валюты и финансовому  оздоровлению экономики.

     В период построения основ социалистической экономики; (1926 - 1932 гг.) основным видом  стало обязательное государственное  имущественное страхование. В дополнение к нему стало развиваться добровольное страхование домашнего имущества, жилит, животных и т.д.

     С 1934 г. с целью повышения экономического значения государственного страхования  было повышено страховое обеспечение, увеличено число объектов обязательного  страхования, восстанавливалось добровольное страхование имущества горожан.

     К 1940 г. коллективизация сельского  хозяйства, создание крупных колхозов и совхозов обеспечили значительное повышение товарности сельскохозяйственного  производства. Эти изменения в  экономике были учтены в принятом Верховным Советом СССР Законе «Об  обязательном окладном страховании», принятом 4 апреля 1940г. ¹⁴

     В 1941 - 1944 гг. средства государственного страхования поступали главным  образом на нужды фронта и тыла. Операции страхового дела сокращались  неизбежно в первые годы войны  из-за фашистской оккупации значительной территории страны.

     Имущественное страхование восстанавливалось  по мере освобождения районов.

     После II Мировой войны образование Калининградской  области РСФСР, Закарпатской части  УССР, изменение правового статуса  Южного Сахалина сопровождалось организацией здесь государственного страхования.

     В 1946 г. были приняты меры на повышение  роли государственного страхования  в восстановлении животноводства. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве  личной собственности, было дополнено  добровольным страхованием.

     В 1968 - 1969 гг., в сферу страховой защиты вошло практически все имущество  колхозов, урожай полеводства, сельскохозяйственные животные, здания, транспорт, оборудование и т.д. Реформа страхования имущества  совхозов была проведена в 1979 - 1984 гг. В этот период все колхозы и  совхозы были охвачены государственным  обязательным страхованием

     В 1983 т, обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, стало проводиться  по новым оценочным нормам на строения личной собственности. За период с 198З  г. по 1987 г. стала применяться только добровольная форма. С 1986 г, с автолюбителями стад заключаться страховой договор "Авто-комби". В настоящее время  операции государственного имущественного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстраха).

     Параллельно имущественному страхованию развивалось  и государственное личное страхование. После установления Советской власти в 1917 г. личное страхование проводилось  через концентрацию договоров страхования  жизни и государственных сберегательных кассах. 10 апреля 1919 г. Декретом СНК сберегательные кассы были объединены и учреждения Народного банка РСФСР. На отдел страхования жизни в Центральном управлении этого банка было возложено руководство ликвидацией операций страхования жизни частных страховых обществ и руководство страховыми операциями бывших сберегательных касс.

     18 ноября 1919 г. в связи с Гражданской  войной и иностранной военной  интервенцией был принят Декрет  СНК "Об аннулировании договоров  по страхованию жизни". Отменялось  также страхование капиталов  и походов

     В период нэпа правительство предоставило образованному в 1921 г. Госстраху  право добровольного страхования  жизни и страхования от несчастных случаев. Однако только с 1924 г. началось практическое развитие операций личного  страховании.

     С 1930 г. наряду с индивидуальным заключением  договоров страхование жизни  стало производиться и в групповом  порядке. Преимущество последнего состояло в том, что договоры заключались  сразу с целыми коллективами предприятии, цехов, отделов при условии участия  в страховании большинства работающих. Так, в короткий срок был постигнут  массовый охват страхованием трудящихся. В предвоенные годы в связи  с несоответствием изменившихся условий тарифным ставкам коллективное страхование было отменено как убыточное.

     В 1946 - 1947 гг. утверждаются новые правила  по всем видам личного страхования, направленные на расширение объема ответственности  по каждому заключенному договору.

     В 40 - 50-х гг. происходит значительный рост операций личного страхования. По линии государственного личного  страхования материальная помощь населению  увеличилась более чем в два  раза.

     Изменения и дополнения в правила личного  страхования были внесены в 1956 - 1965 гг. Был расширен круг страхователей  за счет лиц старшего возраста до 65 лет.

     С 1966 гг., стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования  с уплатой взносов по желанию  застрахованных через расчетные  счета бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, т.е. путем  безналичных расчетов. В 1968 г. стало  проводиться страхование детей  как самостоятельный вид страхования. В 1972 г, существенно пересмотрены правила  смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится страховании к бракосочетанию. С 1937 г. появилось страхование детей  от несчастных случаев, страхование  школьников от несчастных случаев - с 1936 г. С 1988 г. было введено добровольное страхование дополнительной пенсии в целях улучшения условии  жизни ветеранов труда. Однако в  связи с усилившимися инфляционными  процессами в экономике страны проведение этого страхования стало бесперспективным и было отменено. С принятием в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР»  началась в нашей стране демонополизация  страхового дела. По этому Закону разрешалось  кооперативам проводить взаимное страхование.

     Вскоре  узкое взаимное кооперативное страхование  стало перерастать в акционерное  страхование. Создана ассоциация страховых  организаций, в которую входят и  государственные страховые фирмы.

     Распад  СССР в 1991 г. сопровождался явной  недооценкой роли государственного страхования во всех странах СНГ, неуправляемым процессом демонополизации  страхового дела. Государственные страховые  организации большинства бывших союзных республик были подавлены  на грань банкротства.

     Возрождение национального страхового рынка  в Российской Федерации началось в начале 90-х. гг. 27 ноября 1992 г. Закон  РФ «О страховании» заложил законодательную  базу правового регулирования национального  страхового рынка. В эти же годы был  создан Росстрахнадзор - Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью.

     В целом Закон РФ «О страховании» 1992 г. создал необходимые условия формирования страхового рынка. Им предусматривается  конкуренция скаковых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов.

     С 1 декабря 1997 г. в Закон «О страховании» были внесены изменения и дополнения. Было изменено и само название. Теперь он называется Законом "Ой организации  страхового дела в Российской Федерации».

     С 1 марта 1996 г. вступила в действие часть  вторая нового ГК РФ, гл. 43 которого посвящена  страхованию. Данная глава по-новому регулирует некоторые отношения, возникающие  при страховании. Например ГК РФ значительно  расширил перечень интересов, страхование  которых делает договор страхования  ни действительным.

     Ряд мер, направленных на совершенствование  налогового законодательства, связанное  со страховой деятельностью, был  принят в 1996 г. Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования  в Российской Федерации», принятое Правительством РФ, предусмотрело участие  международных финансовых организаций  в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в  России. В 1997 г. создается специальная  целевая программа развития страхования  и перестрахования рисков от крупных  промышленных аварий, стихийных бедствий, катастроф. Развитие и совершенствование  страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

     Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку. В советский  период истории развитие было связано  с последующей национализацией  и восстановлением государственной  страховой монополии.

     В условиях углубления интеграционных страховых  процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует  свои законотворческие планы в области  страхования, для того чтобы сделать  его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество. 

1.3 Механизм функционирования  страхового рынка 

     Страховой рынок представляет собой сложную  многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую  и взаимозависящую группу отдельных  составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе  страховых услуг, являются: страховые  продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует  со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних  связей, которые характеризуют как  влияние окружения на систему, так  и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение  системы и среды является чисто  условным методологическим приемом, позволяющим  более точно определить место  и целевую функцию конкретного  рынка в более общей рыночной системе. 
Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее. К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

     К внутренней системе относятся также  управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.¹⁵ При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда.