Перспективы развития Российского страхового рынка

     На  рисунке 1 рассмотрим структуру страхового рынка, в нее входит:

     - банковская система;

     - государственные внебюджетные фонды;

     - местные бюджеты;

     - государственный бюджет;

     - региональные финансы;

     - государственные финансы;

     - валютный рынок;

     - банковская система;

     - рынок ценных бумаг;

     - финансы предприятий;

     - финансы населения. 

     Рисунок 1 . – структура страхового рынка.

     Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы вместе с элементами за пределами этого ядра составляет управляемую рыночную систему.

     Перечисленные выше элементы входящие в систему  являются взаимосвязанными, так как  решение по одному из них затрагивает  действие других. Каждый из них имеет  множество вариаций. Из бесчисленного  множества вариаций генеральный  менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.¹⁶

     Объем, доля и годовой прирост по каждому  сегменту страховой отрасли за 2009 г. приведен в таблице 1. 

     Таблица 1. - структура страхового рынка России в 2009 г.

     Показатель  доли страховой отрасли в ВВП  на протяжении 2007-2009 гг. имел разнонаправленный  вектор изменения, составляя в 2006 г. — 2,4%, в 2007 г — 3,1%, в 2008 г — 2,8%, в 2009 г. — 3,2% ВВП. В то же время страховые  премии за вычетом страхования жизни  и обязательного медицинского страхования устойчиво росли: в 2006 г. — 0,9%, в 2007 г — 1,1%, в 2008 г. — 1,3%, в 2009 г. — 1,6%.

     При подробной характеристике каждого  сегмента в исследовании делается акцент на открытое или конкурентное страхование, под которым понимается страховой  рынок, максимально приближенный к  условиям свободной конкуренции, т.е. существует свободный выбор страховой  компании, спрос и предложение  определяют страховой тариф, предлагаемый перечень страховых услуг и входные  барьеры схожи для большего числа  страховщиков.

     В 2009 г. объем открытого рынка добровольного  страхования (т.е. того его сегмента, где страхование осуществлялось без «схем» и кэптивной составляющей) достиг 1,9 млрд долл., или 0,4% от ВВП.

     Гибкая  система тарифов является также  одной из главных составляющих механизма  внутренней рыночной системы. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система  вознаграждений.

     Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой  составляющей внутренней рыночной системы  и к частично неуправляемой —  со стороны страховой компании —  внешней системы.

     Внешнее окружение рынка — это система  взаимодействующих сил, которые  окружают внутреннюю систему рынка  и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в  условиях внешнего окружения; последнее  в свою очередь состоит из управляемых  переменных на которые страховщик может  оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

     Рынок как система, в которой взаимодействуют  внутренние и внешние силы, может  быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных  потребителей страховых услуг и  отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения — мировой страховой рынок — является практически неограниченной При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.¹⁷

     Управляемые составляющие внешнего окружения. К  основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее  воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней  среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

     Экономический аспект включает в себя: численность  населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения  и его покупательную способность, а также вероятностные расходы  на страхование, которые могут позволить  себе люди с различным уровнем  доходов. Эти экономические факторы  находятся в неразрывной связи  с состоянием национальной экономики.

     Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию  в борьбе за страховой рынок, как  со стороны других страховщиков, так  и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

     Рыночный  спрос и конкуренция диктуют  потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

     Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой  компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему  и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает  влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем  издания соответствующих нормативных  актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

     Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма  организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на следующих принципах.

     Механизм  обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое  законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления  страховых операций по защите страховых  интересов страхователей. Задача любой  страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности  рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном  возмещении понесенного ущерба. Поэтому  страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов  страхователя, предусматривает строгий  контроль и надзор за деятельностью  страховых компаний.¹⁸

     Механизм  повышения эффективности функционирования страхового рынка представляет собой  совокупность средств и методов, применяемых для регулирования  страхового рынка с целью повышения  эффективности функционирования, с  учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его  современное состояние и развитие. В соответствии с комплексным  подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему  управления страховыми рисками; систему  методов формирования платежеспособного  спроса страхователей, ориентированных  на защиту их имущественных интересов; систему методов воздействия  на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного  потенциала страховых компаний, повышение  их капитализации и финансовой устойчивости; правовое и нормативное обеспечение  страхового рынка; информационное обеспечение  страхового рынка. 

2. ОСНОВНЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО 

СТРАХОВОГО  РЫНКА ЗА 2007-2009ГГ. 

2.1 Сравнительная характеристика  страхового рынка  в России и в  других странах 

     Во  всех странах мира существуют органы страхнадзора. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жестокости проводимого  контроля за страхованием. Первой из европейских  стран, где было учреждено союзное  Страховое бюро была Швейцария. Она  и послужила образцом для организации  страхового надзора в других странах. Наиболее строгий контроль действует  в Германии. В пользу этого говорит  факт, что с 1949 г. там не обанкротилась  ни одна страховая компания. Для  обеспечения текущего надзора страховое  ведомство по закону пользуется определенными  полномочиями. В Германии оно может  запросить любую информацию, проводить  проверки на месте, получить любую информацию, получить обязательный доклад страховщика  о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность.

       В Великобритании контроль за  страховыми компаниями возложен  на Департамент торговли и  промышленности, в составе которого  выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми  организациями, выдача разрешений  на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью.  Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии.

     Ведомства страхового надзора развивались  в разных странах независимо друг от друга. В Англии существовал очень  лояльный финансовый надзор, например, специальной лицензии на ведение  страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских  странах, например в Германии, Франции  и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор. Таким образом, системы надзора, действовавшие  в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей  адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.¹⁹

     В современной системе государственного регулирования страхового рынка  в России и ее влияния на финансовую стабильность страховых компаний, их развитие, многие авторы приводят зарубежный опыт для защиты и развития внутреннего  рынка, поднимают проблему вхождения  национальной системы страхования  в мировое хозяйство. Необходимость  изучения зарубежного опыта государственного регулирования страховой деятельности определяются следующим образом.

       В развитых странах накоплен  существенный опыт государственного  регулирования, который обеспечивает  стабильность и социальную направленность  национальных систем страхования  и многие элементы которого  используются в России. Важен  опыт развивающихся стран, в  которых становление национальных  страховых рынков и систем  государственного регулирования  страховой деятельности осуществляется  в схожих социально-экономических  условиях.

     Национальная  система страхования РФ не может  развиваться изолированно, без трансграничного  страхования и перестрахования. Страхование транснационального по своей экономической природе, так  как важным его принципом является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает внешнеэкономическую  деятельность, и поэтому национальную систему страхования можно рассматривать  как звено мирового страхового хозяйства. Важно исследование зарубежного  опыта в связи с активными  процессами глобализации экономики, финансов и страхования, когда вопросы  государственного регулирования страхования  выходят за рамки национальных страховых  систем и приобретают международный  характер. По мере интеграции России в  международный страховой рынок  становится необходимостью применение международных стандартов и организации  страхового дела и его государственного регулирования.