Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Ноября 2011 в 22:20, дипломная работа
Цель дипломной работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.
Задачи дипломной работы:
рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
провести анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»;
разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России».
Введение……………………………………………………………………………… 3
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц…………………….. 5
1.1. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе...................5
1.2. Способы оценки кредитоспособности физических лиц……………….. …….16
Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» ……………………………………………………………24
2.1. Анализ кредитования физических лиц в Российской Федерации в 2010-2011 гг……………………………………………………………………………………....24
2.2. Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………..30
Глава 3. Основные направления совергенствоания кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»………………………48
Заключение…………………………………………………………………….. ……63
Список литературы…………………………………………………………………..66
Приложения…………………………………..………
Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.
По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:
350000 – 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной рисунке кредитования составит:
5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2009 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по рисунке «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.
Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по рисунке «buy-back» в 2012 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:
69166*241 = 16696006 руб.
Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10% от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятия составит:
16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.
В ходе написания дипломной работы нами были сделаны следующие выводы.
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.
Существуют
различные способы расчета
Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.
В дипломной работе проведен анализ потребительского кредитования в в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России».
ОАО «Сбербанк России» - многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» участвует в последовательной реализации стратегии создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.
Основная цель кредитной политики Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
В 2010 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ОАО «Сбербанк России» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
В
работе предложены меры по совершенствованию
потребительского кредитования Дагестанском
отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»
путем усиления механизма снижения кредитных
рисков. Ключевое мероприятие для снижения
кредитных рисков, по мнению автора –
это оценка кредитоспособности заемщика.
Условия ипотечного кредитования на вторичном рынке в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010-2011 гг.
| Параметры кредитования | Условия кредитования |
| минимальная сумма кредита | $15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах; |
| максимальная сумма кредита | до $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте; |
| срок кредита | до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); |
| процентная ставка | от 10,5% годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ; |
| первоначальный взнос | не менее 10% стоимости квартиры. |
Источник:
http://sberbank.kreditovik.ru/
Условия ипотечного кредитования в новостройке в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010-2011 гг.
| Параметры кредитования | Условия кредитования |
| минимальная сумма кредита | $15 000 или эквивалент
в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах; |
| максимальная сумма кредита | до $500 000 (или эквивалент в другой валюте) для Москвы и Санкт-Петербурга; до $300 000 (или эквивалент в другой валюте) для других регионов. |
| срок кредита | до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); |
| процентная ставка | а) на этапе инвестирования
от 12,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 15% годовых в рублях РФ; б) на «титульном» этапе (после оформления недвижимости в собственность Заемщика и в ипотеку Банку) от 10,5 % годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ. |
| первоначальный взнос | определяется специальной программой компании-застройщика |
Источник:
http://sberbank.kreditovik.ru/
Условия предоставления автокредитов в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010-2011 гг.
| Параметры кредитования | Условия кредитования |
| минимальная сумма кредита | 18 000 рублей для Москвы, 10 000 рублей для других регионов; |
| максимальная сумма кредита | до 200 000 рублей |
| срок кредита | до 3 лет (при стаже работы на последнем месте более 2-х лет срок кредита может составлять до 5 лет); |
| процентная ставка | 22% годовых в рублях; |
Источник:
http://sberbank.kreditovik.ru/
Условия предоставления экспресс-кредита в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010-2011 гг.
| Параметры кредитования | Условия кредитования |
| минимальная сумма кредита | 3000 рублей |
| максимальная сумма кредита | до 200 000 рублей |
| срок кредита | от 3-х месяцев до 3-х лет |
| процентная ставка | 22% годовых в рублях |
Источник:
http://sberbank.kreditovik.ru/
Условия предоставления кредитов овердрафт в 2010-2011 гг.
| Параметры кредитования | Условия кредитования |
| срок кредита | 12 месяцев |
| максимальная сумма кредита | 90 000 рублей; |
| минимальная сумма кредита | 3000 рублей; |
| процентная ставка | 24% годовых; |
| комиссии | 2% - комиссия
за снятие наличных денежных
средств за счет |