Развитие кредитования физических лиц

     Рост  общего объема выданных кредитов физическим лицам составил в 2007 г. 50%, в 2008 г. - 35%, в 2009 г. - 47,3%, а в 2010 г. - 51%. За первые пять месяцев 2011 г. объем кредитования увеличился еще на 26% - до 720 млрд. долл., но из-за усложнения условий привлечения ресурсов темп роста несколько замедлился. Объем кредитования частного сектора и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентах от ВВП, растет, но не так быстро: на 36% за 2010 г., а в 2011-м и 2009 гг. - на 42 и 54% соответственно (оценка).

     В 2010 году 75,0% всех выданных кредитов приходится на предприятия нефинансового сектора. Еще 7,2% падает на межбанковские кредиты. Доля банковских ссуд, предоставленных физическим лицам, составляет 9,0%. При этом ипотечные кредиты занимают ничтожное место в структуре кредитования населения. Однако динамика кредитных операций свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом все больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса (таблица 2.1).

     Таблица 2.1

     Лидеры  рынка кредитования  населения в РФ в 2008-2010 гг.

 

     Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

     В последнее время наряду с потребительским  экспресс-кредитованием многие банки  стали активно предлагать своим  клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные  карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2010 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3 раза. В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza  Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя. Растущий уровень доходов и платежеспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Экстенсивный рост объемов розничных операций по кредитованию физических лиц неизбежно должен был привести и привел к увеличению доли просроченной задолженности в банковских активах.

     2.2. Анализ кредитования физических лиц в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»

     Основным  направлением деятельности Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России» в сфере предоставления розничных услуг на 01.01.2011 года оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду с этим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2010 год объем розничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года 2.9 млрд. руб.

     В 2010 году основной акцент был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.

     Отделение Сбербанка сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2010 году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. руб. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетном периоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок.

     Большое внимание уделяется развитию каналов продаж кредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналов продаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в республике.

     Основные  направления потребительского кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковской карты и овердрафты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование. 

     Ипотечное кредитование в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляется на следующих условиях (Приложение 1). Следует отметить, что Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

     Достоинствами ипотечного кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» являются:

     - рассмотрение банком полного  дохода заемщика;

     - возможность получения кредита  для оплаты первоначального взноса  под залог имеющейся квартиры  у заемщика или его ближайших  родственников;

     - на процентную ставку Банка  не влияет ни срок кредита,  ни сумма первоначального взноса;

     - срок рассмотрения кредитной  заявки составляет 5 дней;

     - при досрочном погашении кредита  не применяется штрафных санкций  уже через 3 месяца пользования  кредитом;

     - после получения положительного  решения о выдаче кредита у заемщика есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

     - Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

     - при доходах семьи заемщика  свыше 60 000 рублей предоставляет  реальную возможность получения  большей суммы кредита.

     Условия предоставления автокредитов в отделении банка представлены в приложении 2.

     Достоинства предоставления автокредитов:

     - решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;

     - возможность выбрать размер ежемесячного  платежа и срок кредита; 

     - срок кредита – до 5 лет; 

     - минимальный перечень предоставляемых  документов;

     - первоначальный взнос – от 0% от  стоимости приобретаемого автомобиля;

     - досрочное погашение кредита   в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

     - обязательное страхование – только  КАСКО и ОСАГО; 

     - удобство погашения – возможность  осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

     Экспресс-кредит Дагестанского отделения №8590 ОАО «Сбербанк России»  — возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

     Время оформления экспресс-кредита в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»  составляет 30 минут.

     Условия предоставления экспресс-кредита в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»   представлены в приложении 3.

     Кредит  предоставляется по банковской карте для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

     Кредит  предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

• возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;
• постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев.

     Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет  услуги овердрафт-кредитования  по банковской карте.

     При пользовании кредитом овердрафт  заемщику необходимо ежемесячно вносить  в погашение кредита минимальный  ежемесячный платеж, который включает:

• начисленные проценты за истекший Расчетный период;
• полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
• 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

     В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю  задолженность по кредитам.

     Дагестанское  отделение Сбербанка кроме вышеперечисленных предоставляет кредит на неотложные нужды.

     Требования  к заемщикам

• Гражданство РФ
• Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет
• Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы  кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.)
• Постоянная регистрация по месту оформления кредита
• Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
• Кредит оформляется под поручительство физического лица.

     Преимущества кредита на неотложные нужды

• Выгодные тарифы;
• Возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита;
• Увеличение суммы кредита до  500 000 руб.
• Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
• Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

     Рассмотрим  динамику потребительского кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году.

     За  2010 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. В целом в течение 2010 года Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 28000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

     Динамика  объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» Дагестанским отделением №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году представлена в табл. 2.2.