Развитие кредитования физических лиц

     Таблица 2.2

     Динамика  объема потребительских кредитов в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб.

 

     Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый  период наблюдается увеличение объемов  выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2010 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

     За  2010 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

     Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских  кредитов представлена на рис. 2.4 – 2.8.

     

     Рисунок 2.4 - Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб.

     Чтобы соответствовать новым требованиям потребителя рынка, банк разработал и в сентябре 2010 года запустил новый нецелой кредит. Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2010 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

     

Рисунок 2.5. – Динамика портфеля нецелевых кредитов Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб. 

     Кроме того, в 2010 году Дагестанское отделение Сбербанка продолжило развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2010 года партнерами банка по программам потребительского кредитования стали такие сети, как «Никс-Махачкала» и «Фирма Ас». По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1 млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

     Динамика  портфеля экспресс-кредитов в 2010 году представлена на рис. 2.6.

     

     Рисунок 2.6. - Динамика портфеля экспресс-кредитов в Дагестанском отделении Сбербанка в 2010 году, млн. руб. 

     В другом сегменте розничного бизнеса  – автокредитовании – Дагестанское отделение Сбербанка в 2010 году стало безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля отделения банка на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2009 года банк выдал более 9700 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 13800.

     Динамика  портфеля автокредитов в 2010 году представлена на рис. 2.7.

     

     Рисунок 2.7 - Динамика портфеля автокредитов Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб. 

     В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %,.

     В течение 2010 года Дагестанское отделение Сбербанка занималось расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

     Также были внедрены новые тарифные планы  по всем автокредитным продуктам, более  полно отвечающие потребностям рынка.

     Более того, в 2009 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами отделение банка совместно с ведущими автодилерами, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

     Другим  приоритетным направлением розничного бизнеса Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» является ипотечное кредитование. К середине 2010 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению в регионах РФ. 

     

     Рисунок 2.8 - Динамика портфеля ипотечных кредитов Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб. 

     На  конец года объем портфеля Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

     В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Махачкале – 82 %. В 2010 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2010 года банк планирует довести количество филиалов – участников программы до 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.

     В ближайшем будущем Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» внедрит новые продукты - финансирование первоначального взноса под залог существующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а также программы кредитования загородной недвижимости.

     Рассматривая  структуру портфеля потребительских  кредитов Дагестанским отделением №8590 ОАО «Сбербанк России», следует отметить, что на начало и на конец 2010 года структура существенно изменилась (табл. 2.3).  

     Таблица 2.3

     Структура портфеля потребительских кредитов Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в 2010 году, млн. руб.

 

     Так, на начало 2010 года в структуре потребительского кредитного портфеля преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2010 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты. 

      

     Рисунок 2.9 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2010 года, % 

     

     Рисунок 2.10 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2010 года, %

     Отделение сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2010 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. руб. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования. Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

     В 2010 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

     Как видно из рис. 2.6 и 2.7, за 2010 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

     Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.

     Таблица 2.4

     Динамика  потребительского кредитования по срокам кредитования, 2010 г. млн. руб.