Развитие кредитования физических лиц

 

     Как видно из табл. 2.4, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2010 года до 15,71 млн. руб. в конце 2010 года.  Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2010 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

     Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а  также кредиты сроком от 181 дня  до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).

     Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2010 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).

     Более наглядно данные табл. 2.18 можно представить на рис. 2.11,

     Из  рис. 2.16 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года. 

     

     Рисунок 2.11 – Динамика потребительского кредитования в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в течение 2010 года, млн. руб. 

     В целом можно отметить тенденцию  скачкообразного увеличения объем  выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2010 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение. 

     Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 2.5. 
 

     Таблица 2.5

     Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, 2010 г. млн. руб.

 

     Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2010 года можно представить на рис. 2.12 и 2.13.

     

     Рисунок 2.12. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2010 года, % 

     

     Рисунок 2.13 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2010 года, %

     Как видно из рис. 2.12 и 2.13, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2010 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования. 

     Проведем  анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 2.12). 

 

     

     Таблица 2.6

     Удельный  вес просроченных ссуд физических лиц  в структуре кредитного портфеля Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» », %  в период с 01.01.2010 по 01.01.2011 гг.

 
 

 

     

     Анализируя  кредитный портфель банка можно  также отметить, что в 1 полугодии  2010 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, а во в конце 2010 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченных ссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд за период наблюдается в третьем квартале 2010 года. – 1,65 %. Грамотная кредитная политика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2010 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссуд составляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля банка.

     При кредитовании физических лиц Банк реализует  кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:

     - формирование диверсифицированной  структуры розничного кредитного  портфеля по региональному, валютному  признаку, по суммам и срокам выданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;

     - установление нормативов stop-loss на  отдельные группы заемщиков, диверсифицированных  по видам продуктов и региональным  характеристикам;

     - используются методики, прогнозирующие  уровень риска в розничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования и недопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;

     - ведется активная работа по  разработке скоринговых карт  на основе статистического и  эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых технологий и международного опыта;

     - сотрудничество с кредитными  бюро позволяет оценить возможные  кредитные риски, основанные на  предыдущей кредитной истории  заемщика, на этапе рассмотрении  заявок физических лиц;

     - в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый, комплексный подход  к оценке кредитных заявок  физических лиц. Действующая в  Банке система оценки кредитных  заявок позволяет отобрать для  целей кредитования заемщиков,  отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска и характеризующихся хорошей кредитоспособностью;

     - использование централизованной  системы принятия решений при  выдачи кредита физическим лицам;

     - контроль за выполнением установленных  лимитов и принятых решениях;

     - обязательный постоянный мониторинг качества розничного банковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;

     - проведение постоянных мероприятий  по сбору просроченной задолженности;

     - формирование резервов на возможные  потери по ссудам согласно  порядку, установленному нормативными документами Банка России, а также резервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк в обязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.

     Причиной  не возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременная выплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальная ситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканию задолженности, в том числе в судебном порядке.

     На  сокращение ссудной задолженности  в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» за 2010-2011 гг. повлияли следующие факторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания с заемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работе банка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимо и для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов  и вкладчиков.

     Таким образом, можно сделать вывод: основным направлением деятельности Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» в сфере предоставления розничных услуг в 2010 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

     В 2010 году благодаря эффективной кредитной политике в Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. В структуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдается преобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34 %), нецелевые кредиты (14 %).

     Несмотря  на возросшую конкуренцию, Дагестанское отделение №8590 ОАО «Сбербанк России» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране. 
 
 
 
 

     ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ДАГЕСТАНСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №8590 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

     Анализ  кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.

     1. Снижение кредитных рисков

     Основное  направление снижения кредитного риска  – это формирование надежного  состава клиентов, имеющих расчетные  счета в конкретном банке. Поэтому  оценка кредитоспособности клиента  является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить  ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.

     Принимая  решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.

     В Дагестанском отделении №8590 ОАО «Сбербанк России»  как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.