Становление страхового рынка в РФ, его элементы и структура

Санкт-Петербургский  Государственный Университет Низкотемпературных и Пищевых Технологий

 

Кафедра экономики и  финансов

 

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине:

 «Финансы  и кредит»

на тему:

 «Становление  страхового рынка в РФ, его  элементы и структура»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 532 гр.

        Фокина М.А.

Проверила: Терентьева Л.Д.

 

 

Отлично

 

 

 

 

 

 

 

 

СПб

2006

 

 

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………………3

 

1. Страхование и его развитие в РФ

 

1.1. Развития страхового дела в России…………………………………………...4

1.2. Понятие и виды страхования в РФ……………………………………………8

1.3. Экономическая сущность страхования……………………………………...15

 

2. Регулирование и развитие современного страхового рынка РФ

 

2.1.Государство и страхование…………………………………………………….18

2.2.Банки на страховом рынке России…………………………………………….26

2.3.Состояние современного страхового рынка РФ……………………………...29

 

Заключение……………………………………………………………………………...32

Список литературы……………………………………………………………………..33

Приложение……………………………………………………………………………..34 
Введение

 

Ни одно цивилизованное общество, а тем более общество с развитой рыночной экономикой, не может нормально существовать без фундаментальных правовых основ экономики, финансово-валютных систем, товарно-денежных отношений и т.д. Но одним из основополагающих факторов прогресса является желание каждого человека, коллектива любого предприятия, организации, акционерного общества работать в условиях надежности и безопасности.

История развития общества на всех этапах - наглядное свидетельство тому, что человек всегда искал реальные пути защиты от случайных опасностей. Так сложилось, и это было неизбежно, что именно система страхования и стала неотъемлемым элементом развития любого общества и в первую очередь общества с рыночной экономикой.

Особенно большое значение придается  страховому делу в современном обществе, которое по всеобщему признанию экономистов, философов, юристов, крупных предпринимателей является обществом нарастающего риска. Это происходит потому, что во второй половине XX столетия сложилось довольно сложное переплетение глобальных проблем с проблемами выживания отдельных народов и государств. К ним относятся прежде всего: экологическая проблема, энергетическая проблема, проблема обеспечения продовольствием, проблема питьевой воды, проблема освоения ближнего космоса, проблема освоения мирового океана, проблема здоровья населения, проблема предотвращения последствий валютно-финансовых кризисов.

Решение этих проблем касается всех государств, и оно связано в  первую очередь с созданием глобальной системы страхования, направленной на решение широкого спектра транснациональных проблем, на обеспечение для выживания и развития мирового сообщества.

В свете отмеченного, особая роль принадлежит  России, как стране, обладающей более  чем половиной мирового ресурсного потенциала. При этом важное значение имеет региональный аспект, поскольку именно в регионах России формируется, сохраняется и используется основной ресурсный потенциал.

Рациональное исследование национального  богатства и нормальное течение  общественной жизни вообще невозможны без создания системы гарантий на основе страхования.

Страхование - особая сфера деятельности. Ее значимость определяется прежде всего  тем, что она позволяет обеспечить как не- прерывность развития экономики, так и концентрацию ресурсов  в целях минимизации потерь вследствие непредвиденных возмущений.

По своему происхождению страхование  обеспечивает концентрацию средств  для формирования фонда, гарантирующего непрерывность производственного процесса. Защитная функция страхового процесса достигает максимальных значений, когда он основан на принципах комплексного, межотраслевого и межрегионального подхода.

Опыт ведущих стран с развитой рыночной экономикой подтверждает то, что страхование - это не рядовое  звено в хозяйственной структуре, а является на деле стратегическим сектором экономики.

 

1. Страхование и его развитие в РФ

1.1 Развития страхового дела в России

До конца XVIII в, страхование России развивалось медленно, потребности  в страховой защите рисков покрывались  услугами иностранных страховых  компаний.

В 1765г. в Риге бывшей западной окраиной Российской империи было основано первое общество взаимного страхования  от огня. В других русских городах  в XVIII в. страхования не существовало.

Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

"Первое Российское от огня  страховое общество" было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением, от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой суммы). Более того, "Первому Российскому от огня страховому обществу" разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний". В 1835 г. учреждается "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. — товарищество "Саламандра".

Деятельность страховых обществ  курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их.

В 1874 г. съезд представителей акционерных  страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката — первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.

Для придания устойчивости страховым  операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования, в 1863 г. учреждено два таких общества — в Туле и Полтаве; в 1864 г. — пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. — также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

За 1876—1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е — 90-е  годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. — Петербург, VII съезд — 1912 г.). Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в России, которое  стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся "в черте крестьянской оседлости". Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не свыше 75% стоимости строения.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.[11

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых  обществ и в Петербурге открылось  центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США).

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с .1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях  России было застраховано имущество  на сумму 21 млрд. руб., в том числе  на долю акционерных страховых обществ  приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ —8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. Всего в 1913 г. было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Падение покупательной способности  рубля, начавшееся в годы Первой мировой  войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. В результате инфляции к началу 1915 г. официальный курс рубля снизился до 80 коп., к концу 1916 г. — до 60 коп к марту 1917 г. - до 27 коп. Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали выполнять денежные суррогаты.

Финансовая сфера России находилась в полном хаосе. К октябрю 1917 г. денежная масса почти удвоилась, а цены поднялись на 224%, покупательная способность  рубля в это время не достигала 10 довоенных копеек.

Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти — национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов.

Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен фактический  контроль со стороны государства  за деятельностью и денежными  операциями страховщиков, что существенно  ограничивало возможности использования  средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.

Учитывая создавшуюся экономическую  и политическую ситуацию в стране, В. И. Ленин подписал 23 марта 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров "Об установлении государственного контроля над всеми  видами страхования, кроме социального". Введение государственного контроля рассматривалось правительственным кабинетом в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации, вызванной объективно сложившимися обстоятельствами.

Был организован Совет по делам страхования, назначавшийся Совнаркомом. Аппаратом Совета стал Комиссариат по делам страхования во главе с комиссаром.Ввиду того, что новая власть аннулировала все обязательства по царским государственным внешним займам, сохранилась реальная угроза, что иностранные банки наложат арест на капиталы российских страховых обществ, размещенные за границей (в основном по заключенным договорам перестрахования). Чрезмерно поспешная национализация страхового дела могла обречь на арест и конфискацию этих денег в счет погашения внешнего государственного долга царской России.

Согласно декрету о государственном  контроле над всеми видами страхования, кроме социального, начисленные  за 1917 г. дивиденды акционеров акционерных  страховых обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования были конфискованы в доход государства.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская  власть, осуществлялась организационная  перестройка страхового дела. Земское  и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств которые были включены в структуры советско-народного страхования.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял  Декрет "Об организации страхового  дела в Российской Республике". Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось  только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10 000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.