Становление страхового рынка в РФ, его элементы и структура

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Сентября 2013 в 20:46, курсовая работа

Описание

Ни одно цивилизованное общество, а тем более общество с развитой рыночной экономикой, не может нормально существовать без фундаментальных правовых основ экономики, финансово-валютных систем, товарно-денежных отношений и т.д. Но одним из основополагающих факторов прогресса является желание каждого человека, коллектива любого предприятия, организации, акционерного общества работать в условиях надежности и безопасности.
История развития общества на всех этапах - наглядное свидетельство тому, что человек всегда искал реальные пути защиты от случайных опасностей.

Содержание

Страхование и его развитие в РФ
1.1. Развития страхового дела в России
1.2. Понятие и виды страхования в РФ
1.3. Экономическая сущность страхования
2. Регулирование и развитие современного страхового рынка РФ
2.1.Государство и страхование
2.2.Банки на страховом рынке России
2.3.Состояние современного страхового рынка РФ

Работа состоит из  1 файл

КУРСОВИК.doc

— 300.50 Кб (Скачать документ)

В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

4 трудовых:

• по старости

• по инвалидности

• по случаю потери кормильца

• пенсия за выслугу лет

и социальная пенсия - лицам, не имеющим  права на получение  трудовой пенсии.

 

1. Лица, достигшие пенсионного возраста (ж-55, м-60 лет) и имеющие трудовой стаж (ж-20, м-25 лет) получают пенсии по старости. В размере 55% от размера заработной платы, принимаемого для исчисления пенсии + 1% за каждый год трудового стажа (превышающего требуемый), но не более 75% заработка.

2. Пенсию за выслугу лет получают  лица, работавшие по специальности,  связанные с повышенными требованиями  к трудоспособности (летчики, циркачи,  педагогические работники). Размеры  те же, что и у пенсий по  старости. Военнослужащие получают пенсию за выслугу лет по специальному закону.

3. Пенсии по инвалидности выплачивается  инвалидам I и II  группы в  размере 75% заработной платы, получаемой  до пенсии, III группы - 30%. Существует min и max размеры пенсий. Для I и  II min размер равен min размеру пенсии по старости. Мax  для I и II группы = max размеру пенсии по старости. Для III группы min = 2/3 min пенсии по старости,  max = min пенсии по старости. Инвалиды должны проходить освидетельствование каждые 2 года.

4. Пенсии по потери кормильца  получают нетрудоспособные члены семьи, находившиеся на его иждивении (дети, жена, родители). Размер равен 30% заработной платы кормильца на каждого иждивенца (до 18 лет?). Существует max предел пенсии, он равен min пенсии по старости на каждого иждивенца.

5. Социальные пенсии получают  инвалиды с детства и престарелые  граждане, не имеющие права на  получение трудовых пенсий. Инвалиды  с детства получают пенсию  в размере min пенсии по старости. Неработавшие имеют право получать 2/3 min пенсии по старости по  достижению ими 60-65 лет.

Государственные пособия.

В настоящее время сложилась  определенная система государственных  пособий (на федеральном уровне). Эти  пособия выплачиваются по линии  социального страхования и по линии социального обеспечения  за счет средств бюджета.

Пособие по временной нетрудоспособности.

Основание для выплаты пособия - больничный лист, который получают больные и родители больных детей. Размер пособия зависят от стажа:

• при стаже до 5 лет пособие составляет 60% от заработной платы,

• 5-8 лет -80%

• свыше 8 лет - 100%.

Пособия, связанные с  материнством и рождением детей:

1.  Пособие по беременности и родам. Выплачивается женщине в полном размере заработка.

2.  Пособие беременным при своевременной регистрации (до 12 недель) в размере 50% min заработной платы. Единовременная выплата.

3.  Пособие по рождению ребенка равно 15 min заработанным платам.

4.  Пособие на период отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет. Равно 2 min оклада, выплачивается ежемесячно.

5.  Пособие по уходу за ребенком до 3 лет без сохранения оплаты отпуска. Равно 50% min оклада.

6.  Ежемесячные пособия на ребенка до 16 лет (а учащимся в общеобразовательных школах - до окончания учебного заведения). 70% min оплаты труда.

Пособие на погребение.

5 min заработных плат.

Пособие по безработице. Выплачивается в течение 12 месяцев: первые 3 месяца - 75% средней заработной платы на последней работе, следующие 4 месяца - 60%, последние 5 месяцев - 45%.

Минимальный размер равен минимальной  оплате труда, максимальный равен средней  заработной плате в данном регионе. Если в течение года человек не нашел работу, то платится ежемесячно 1 минимальная заработная плата. Пособие беженцам и вынужденным переселенцам. На каждого члена семьи беженцам в городе выплачивается  1 min заработная плата, в селе - 2.1 [11]

Имущественное страхование. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда) , так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Объектом имущественного страхования  граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.

Существует множество видов  имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1.  Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

.

2.  Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3.  Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4.  Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. [13]

5. Страхование рисков.

Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем

• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

• валютные риски

• атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью  страхователя.

6. Личное страхование.

Личное страхование - это  форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Также как и в имущественном  страховании, договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным. И, кроме того, - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования  заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного  страхования производится по разным критериям: По объему риска:

страхование на случай дожития  или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских  расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в  договоре:

индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое физическое лицо) ;

коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает  группа физических лиц) .

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года) ;

среднесрочное (1-5 лет) ;

долгосрочное (6-15 лет) .

Страхование жизни, как один из видов  личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно  оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

временное возобновляемое страхование  продолжительностью в один год, без  дополнительных выплат или с ними;

страхование с замедленной выплатой капитала;

ренты по вдовству, сиротству и  инвалидности;

ренты на случай пенсии.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным  после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи

• на дожитие,

• на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

• на случай смерти и потери здоровья

• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

• страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

• страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров  на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

1.  Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.

2.  Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3.  Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военно-служащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4.  Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования  жизни является накопительным (кроме  смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму  по окончании срока договора.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь) . Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.[11]

Информация о работе Становление страхового рынка в РФ, его элементы и структура