Становление страхового рынка в РФ, его элементы и структура

К сожалению, многие страховщики по-прежнему игнорируют принцип соответствия страхового и инвестиционного портфелей. Хотя статьей 27 Закона РФ об организации  страхового дела и определено, что «инвестиции должны согласовываться по срокам и размерам со страховыми обязательствами», из-за невозможности постоянного контроля со стороны регулятора компании фактически по собственной инициативе решают (или не решают) задачу соотнесения структуры активов и обязательств по степени срочности.

В условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов  страхования полноценный анализ, сопоставимый с тем, который осуществляют ведущие западные страховщики, не производит практически ни одна страховая компания. В результате у некоторых страховщиков (включая широко известных) бизнес становится похож на финансовую пирамиду. Примером может служить ряд компаний, специализирующихся на автостраховании. До тех пор пока взносы растут высокими темпами, подобные страховщики имеют возможность осуществлять выплаты из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов, и несерьезно относиться к управлению активами. После того как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести к финансовым проблемам вплоть до банкротства.    [9]           

 

 

 

 

Заключение

 

В последнее десятилетие в деле страхования произошли радикальные  изменения. Потребности экономики  обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование. Основная цель последнего -  создание необходимых и достаточных условий для эффективной приватизации.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой  деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране в целом.

В целом, развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

В последнее время структура  операций российских страховщиков выглядит так: обязательные виды страхования, а  это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование – 53% поступлений; на долю страхового имущества и ответственности приходится около 19% всех операций. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни. Что касается страхования имущества и ответственности, то главной причиной низкого уровня развития  этих видов страхования являются недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Наименее  развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у сея дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования. Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной.

Список литературы

1.Бюджтный кодекс РФ, ст.10.

2.Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года.

3.Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “О страховании”

4. А.А.Мамедов.Страхование как составная часть финансовой деятельности государства//Страховое дело.-2003.-№16

5А.Янин. Трудная дорога к рынку//Эксперт.-2006.-№12

6.М.Чернышева. ФАС уполномочена заявить//Эксперт.-2006.-№22

7.П.Самиев. Что в рейтинге тебе моем?//Эксперт.-2006.-№22 

8.Р.Третьяков, В.Ефимов. Комплексная система страхования – стратегический сектор экономики.//Общество и экономика.-2006.- №2

9.С.Ю.Янова. Социальное страхование в системе социальной защиты населния: организация и финансовый механизм//Дисс. На соискание уч. ст. доктора юрид. наук.СПб.,2001.

10.Ю.А. Соколов, Н.А. Амосова. К вопросу о банковском страховании в Российской Федерации.//Деньги и кредит.-2002.-№5

11. АА.Алексндров .Страхование.- М.: из-во ПРИОР,1998. 286с.

12 В. А .Сухов. Страховой рынок России. - М.: Анкил, 1992 г.

13 В.В.Шахов. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы - 1997г. - № 2 . Финансы/ Под ред. В. М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995г.

14. . К.И. Пылков. Страховое дело в России.- М.:ЭДМА, 1993. 298с.

15.М. Новикова. Симптом: нежизнь дороже жизни//Экономика и жизнь.- 2006.- №45,

 

Приложение

 

О рынке страхования жизни.

По результатам исследования, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», объем реального (без учета нерисковых «схем») рынка страхования в 2005 г. составил 237,4 млрд. руб.(данные без учета обязательного медицинскою страхования), чтосоставило 6% от данных официальной статистики. На долю «схем», таким образом, в 2005г.пришлось 32% от официальных данных. Исследование показало, что темп роста реальною рынка страхования по итогам 2005 г. приблизился к 30%

Но, несмотря на это, в абсолютном выражении размер рынка реального страхования жизни слишком мал, чтобы играть роль в экономике. По-прежнему наиболее высока доля «схем» в страховании жизни, составившая в 2005 г. 78%. Однако здесь заметен прогресс, поскольку за год до этого на нерисковые операции в этом виде страхования пришлось 96% от официальных данных. Увеличился и объем взносов по рисковому страхованию жизни – до 5,6 млрд. руб.

В структуре рынка за 2005 г. доля рискового страхования жизни составила лишь 2,3%. К тому же сокращение доли «схем» здесь связано не только с запросами потребителей, сколько с действиями регулятора.

В России рынок страхования интересен потребителям только в своем краткосрочном или среднесрочном сегменте, не превышающем 6 лет.

 В следующем году страховщикам либо придется начать развивать этот сектор, либо уходить: по мнению представителей регулятора, страховые компании, работающие с нерисковыми «схемами», не имеют будущего.

Хотя сегодня страна достигла уровня Польши, Венгрии и Чехии периода «бума» страхования жизни (1992—1997 гг.) по большинству факторов, определяющих развитие этой услуги, участники профессионального сообщества по-разному оценивают перспективы роста сектора.

В подавляющем большинстве добровольно страховать свою жизнь россияне не собираются— 30,2% граждан считают все виды страхования пустой тратой денег, а еще 28,7% видят в нем нечто вроде психотерапии. Таким образом, около 60% людей фактически не доверяют институту страхования, хотя ситуация и улучшается.

На прошедшем в Москве «круглом столе» по теме «Реальный рынок страхования» представители профессионального сообщества высказали мнение о том, что в стране отсутствует внятная политика, связанная с развитием этого рынка так же, как и сама концепция его развития.

Среди мер но улучшению ситуации было предложено, в частности, создать  специальные налоговые режимы для граждан с целью развития добровольных видов страхования. Но в ближайшее время ситуация вряд ли изменится. Так что, хоть рынок, по прогнозам, и дальше будет бурно расти (на 30—40% в год), перекосы в его структуре сохранятся. В области реального страхования жизни все надежды компаний связаны с развитием ипотеки, когда договоры заключаются в добровольно-принудительном порядке.[14]

 

Крупнейшие российские страховые компании

 

 

 

Компания	Город	Страховые взносы (млн. руб.)		Собственные средства (млн. руб)	Страховые резервы (млн руб.)	Уровень выплат по  добровольному страхованию(%)
		Добровольное страхование	Прямое страхование
«Ингосстрах»	Москва	10540,15	8979,26	4420,36	13315,80	29,5
«Росгосстрах»	Москва	7106,99	6497,68	15059,34	19172,42	32,1
«Согаз»	Москва	6457,72	6124,82	2493,96	4700,36	31,8
«УралСиб»	Москва	5182,53	1707,68	2633,67	3256,69	72,2
РОСНО	Москва	5167,51	3843,93	1320,86	5974,98	31,9
«РЕСО-Гарантия»	Москва	5157,62	4444,89	3331,01	8320,87	44,8
«КапиталЪ Страхование»	Москва	4349,02	4063,97	5415,79	2987,87	13,4
«Лидер»	Москва	4137,17	4668,89	558,9	1418,27	22,1
Страховой дом ВСК	Москва	3637,35	3483,68	992,42	4044,86	44,8
«Согласие»	Москва	3256,65	3152,68	979,22	1214,26	13,4
Группа «АльфаСтрахование»	Москва	2757,88	2745,42	1921,56	1737,72	18,3
«КапиталЪ перестрахование»	Элиста	2433,53	0,00	7001,14	370,24	4.4