Зарубежные банковские системы на современном этапе

- обладает характером  саморегулирующейся системы;

- является управляемой  системой.

Банковская система разделена  на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в  обращение (эмиссию), его задачей  является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Двухуровневая банковская система  включает в себя (рис 1.):

-центральный банк;

-коммерческие банки (кредитные  организации);

- вспомогательные организации

Рисунок 1. Структура банковской системы

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в  виду, что она в качестве элемента включает банки, как денежно-кредитные  институты. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы  не только в сложении отдельных элементов, но и их взаимосвязь, взаимодействие.

Практика знает несколько  типов банковской системы:

-распределительная централизованная  банковская система;

-рыночная банковская  система;

-система переходного  периода.

Различия между двумя  типами системы представлены в таблице  2.

 

Таблица 2

Типы банковской системы

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические  и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V. По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как  банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному  Совету.
VIII. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном  банке (кроме отдельных банков, которые  не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены  только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий  и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается  центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого  банка назначается его Советом

 

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления.

Эмиссионные и кредитные  функции разделены ими между  собой. Эмиссия сосредоточена в  центральном банке, кредитование предприятий  и населения осуществляют различные  деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как  государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки  подчиняются своему совету, решению  акционеров, а не административному  органу государства.

Современная банковская система  России представляет собой систему  переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена  на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его  задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится  в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

За свою долгую историю  банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого  пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко  довольно существенно различаются  по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две  категории:

1) эмиссионные;

2) коммерческие.

Эмиссионные и кредитные  функции разделены ими между  собой. Эмиссия сосредоточена в  центральном банке, кредитование предприятий  и населения осуществляют различные  деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Как правило, эмиссионным  является либо один (центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих  эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий  государству. Эмиссионный банк не обслуживает  частных лиц и фирмы. Он ведет  дела только с государством и коммерческими  банками. Все остальные банки  относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем. Сводные статистические материалы по 30 крупнейшим банкам Российской Федерации. Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:

1) биржевые. Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли — торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан;

2) страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь;

3) ипотечные. Эти банки пытаются вести в России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости;

4) земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия;

5) инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности;

6) торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании;

7) залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита;

8) конверсионные. Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность;

9) трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами.

И это еще не все разновидности  банков, которые уже существуют в  России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается  только с начала 90-х годов.

Центральный банк России

Основные задачи Центрального банка:

- обеспечение устойчивости  денежной единицы;

- проведение денежного  обращения, расчетов и валютных  отношений;

- защита интересов кредиторов  и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

- содействие развитию  экономики, созданию единого рынка  Российской Федерации и его  интеграции в мировую экономику.

В рамках резервной системы  он выполняет:

- эмиссионные;

- кредитные;

- расчетные;

- управленческие функции.

На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения  принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте.(11, с.67)

В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересов  его клиентов, Центральный банк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых  и резервных фондов, предназначенных  для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие  экономические нормативы:

- минимальный размер уставного  капитала;

- предельное соотношение  между размером собственных средств  банка и суммой его активов;

- показатели ликвидности  баланса;

- размер обязательных  резервов, размещаемых в Центральном  банке РФ;

- максимальный риск на  одного заемщика;

- максимальные размеры  валютного, процентного и курсового  рисков.

В целях обеспечения экономических  условий устойчивости функционирования банковской системы, Центральный банк РФ установил также следующие  экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности  капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности  баланса коммерческого банка;

- минимальный размер обязательных  резервов, депонируемых в Центральном  банке РФ;

- максимальный размер  риска на одного заемщика.

При этом Центральный банк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так  и оценочные, используемые для анализа  их деятельности и финансового состояния.

Коммерческие банки

Коммерческими банками являются учреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетные и иные банковские обслуживания юридических  лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено  Законом РФ.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут  быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций  и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого  из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера  уставного капитала.

Коммерческие банки действуют  на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Центральный банк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий, и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых  банками. По результатам проверок и  ревизий они имеют право применять  к коммерческим банкам меры, предусмотренные  действующим законодательством.

Коммерческие банки могут  осуществлять весь комплекс кредитных  и расчетных операций, присущих банковскому  органу.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов  и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств;

- выпуск платежных документов  и иных ценных бумаг (чеков,  аккредитивов, векселей, акций, облигаций  и других);

- покупка, продажа и  хранение государственных платежных  документов и иных ценных бумаг  и другие операции с ними;

- выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств  за третьих лиц, предусматривающих  их исполнение в денежной форме;

- приобретение права требования  из поставки товаров и оказания  услуг, принятие рисков исполнения  таких требований и инкассация  этих требований (факторинг);

- покупка у организаций  и граждан и продажа им иностранной  валюты;

- покупка и продажа  в РФ и за границей драгоценных  металлов, природных драгоценных  камней, а также изделий из  драгоценных металлов и драгоценных  камней;

- привлечение и размещение  драгоценных металлов на счета  и во вклады и иные операции  с этими ценностями в соответствии  с международной банковской практикой;