Разработка стратегии развития страховой компании

       Стратегия немедленного реагирования на потребности рынка связана с большим количеством факторов внешней среды, учитывать которые в российских условиях не всегда представляется возможным.

       При анализе использования различных стратегий возникает вопрос о возможности одновременного использования нескольких конкурентных стратегий одной компанией. Компания, имеющая ярко выраженный основной вид деятельности, как правило, реализует его с помощью одной из перечисленных выше базовых стратегий развития. Однако, это не означает невозможность или опасность следования двум или более стратегиям.

        Как показывает практика, большинство компаний, имеющих широкий ассортимент страховой продукции или разные сферы бизнеса, одновременно используют несколько стратегий для различных видов страхования, периодов своего развития или деятельности в разных  регионах.

        Главный критерий выбора компанией стратегии развития – адаптация своих возможностей к конкретным условиям страхового рынка. И в этом смысле базовые стратегии являются преимущественной, общеэкономической основой, на которой строятся практические действия конкурентов.

        Несмотря на важность и весомость перечисленных факторов, сдерживающих и затрудняющих использование базовых стратегий развития компаний в российских условиях, в каждом случае они носят частный характер. Имеется общая для всех перечисленных базовых стратегий развития причина, вследствие которой перечисленные стратегии целесообразно использовать лишь с серьезной корректировкой на российские условия.

        Таким образом, при выборе конкурентной стратегии, компания может использовать несколько стратегий, в том числе стратегия снижения издержек, стратегия проникновения на другие рынки (особенно на рынки регионов и завоевать сильную позицию на московском рынке) и стратегия диверсификации.

        Реализация тех или иных методов потребует продвижения соответствующих ресурсов (финансовые и материальные ресурсы, организационный, личностный и коллективный потенциал), необходимо иметь возможности мобилизации тех или  иных ресурсов.

        Основная задача заключается в том, чтобы развивать собственные ресурсы, которые и позволят компании добиться преимуществ перед конкурентами. Ресурсы и способности компании приносят ей пользу, когда дают возможность реализовать такую стратегию, которая обеспечит ей явные

преимущества в области эффективности.

        Проведенный анализ привлекательности СЗХ показал те опасности и те возможности, которые появятся у компании в различных СЗХ в ближайшем будущем. А анализ конкурентоспособности помог определить слабые и сильные стороны в деятельности компании. Итогом проведения анализа конкурентоспособности и  СЗХ является SWOT – анализ.

        Основные направления выявления проблем компании включают следующее. Слабыми сторонами в большей степени является высокая конкуренция со стороны зарубежных и отечественных страховых компаний; отсутствие четкой стратегии развития, не оперативность в принятии стратегических решений и неосведомленность работников о краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных планах компании, о конкурентных преимуществах и финансовом состоянии компании, о программах по привлечению клиентов и проводимых рекламных акциях; финансовая устойчивость компании.

        Также анализ компании показал возможные угрозы и риски, связанные с изменчивой экономической (налоговой) ситуацией в стране, изменчивой коньюктурой рынка, расширением аналогичной страховой продукции у конкурентов, ростом непредвиденных затрат, в том числе из – за роста инфляции, что влечет за собой увеличение издержек. Также неустойчивость спроса в связи с его сезонными колебаниями, снижение платежеспособности населения (Страхователей).

        В ЗАО «РК-гарант» существует и успешно функционирует система управления рисками. Стратегия развития компании направлена на дальнейшую диверсификацию бизнеса. Компания обладает сильной клиентской базой. В финансовой сфере основное внимание сосредоточено на позиционировании компании как универсального оператора, предоставляющего инвесторам максимально широкий спектр услуг, включая операции на зарубежных рынках.

Методы минимизации рисков

       Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества.

       Все методы, позволяющие минимизировать проектные риски можно разделить на три группы:

1. Диверсификация, или распределение рисков (распределение усилий предприятия между видами деятельности, результаты которых непосредственно не связаны между собой), позволяющая распределить риски между участниками проекта. Распределение проектным рисков между его участниками повышает надежность достижения результата. Распределение рисков оформляется при разработке финансового плана проекта и контрактных документов.

2. Резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов представляется собой способ борьбы с риском, предусматривающий установление соотношения между потенциальными рисками, влияющими на стоимость проекта, и размером расходов, необходимых для преодоления сбоев в выполнении проекта.

      Резервирование средств предусматривает установление соотношения между потенциальными рисками, изменяющими стоимость проекта, и размером расходов, связанных с преодолением нарушений в ходе его реализации.

3.   Страхование рисков. В случае если участники проекта не в состоянии обеспечить реализацию проекта при наступлении того или иного рискового события собственными силами, необходимо осуществить страхование рисков. Страхование рисков есть, по существу, передача определенных рисков страховой компании.

Таблица 10. Изменения всех факторов (переменных) проекта, проверяемых на риски:

       Эффективность методов снижения рисков определяется с помощью следующего алгоритма:

-      рассматривается риск, имеющий наибольшую важность для проекта;

-   определяется перерасход средств с учетом вероятности наступления неблагоприятного события;

-  определяется перечень возможных мероприятий, направленных на уменьшение вероятности  и опасности рискового события;

-   определяются дополнительные затраты на реализацию предложенных мероприятий;

-      сравниваются  требуемые  затраты  на  реализацию  предложенных меро-приятий   с   возможным    перерасходом    средств   вследствие наступления рискового события;

-      принимается решение об осуществлении или об отказе от противориско-вых мероприятий;

-    процесс сопоставления вероятности и последствий рисковых событий с затратами на мероприятия по их снижению повторяется для следующего по важности риска.

Стратегия позиционирования страховой компании

       Основной тенденцией развития страхового маркетинга в России в ближайшие годы станет повышение внимания к соответствию свойств страховых продуктов потребностям потребителей. Наибольшие трудности для страховщиков представляет разработка и позиционирование новых страховых продуктов. Поэтому они должны применять современный комплексный подход к разработке страхового продукта.

       Страховщики, как в России, так и в экономически развитых странах, достаточно редко прибегают к разработке новых страховых продуктов, предпочитая модернизировать имеющиеся у них пакеты услуг или копировать удачные разработки рыночных лидеров.

        Необходимость в новом продукте может возникнуть по трем причинам:

-     если страховщик еще не работал на данном рынке, причем опыт других компаний его не устраивает;

-      если компания намерена вырваться в рыночные лидеры на определенном сегменте;

-      когда     требуется    осуществить   прорыв   на   определенном   сегменте, используя в качестве инструмента привлечения внимания совершенно новый, незнакомый публике продукт.

      Чтобы обеспечить высокий уровень продаж, страховой продукт должен содержать одну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих его покупку; превосходить по своим потребительским свойствам аналогичную продукцию конкурентов; не выделяться в ряду аналогичных продуктов по своей цене в худшую сторону.

        Разработка нового продукта включает в себя ряд характерных этапов:

       1 этап - предварительное исследование для разработки продукта:

-      поиск идеи нового продукта;

-      экономический анализ идеи;

-      оценка возможностей страховщика;

-     сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции на нем;

-      проведение    маркетинговых    исследований     и    актуарных    расчетов относительности перспективности выбранного сегмента.

       2 этап - разработка технической стороны нового продукта и его рекламной оболочки;

       3 этап - разработка маркетинговой стратегии для нового продукта при его продвижении на рынок.

       Начальной стадией работы над любым страховым продуктом является появление основной идеи, опирающейся на исследования страхового рынка и вытекающей из него. Большое значение имеет и то, что страховые продукты не патентуются, в связи с чем копирование удачных разработок конкурентами происходит очень быстро. Выходом является разработка таких продуктов, которые не поддаются широкому копированию, например, услуг, требующих больших финансовых вложений в инфраструктуру и длительной подготовки персонала.

        Далее идея превращается в концепцию - общее описание будущих свойств продукта. За этим следует этап количественного исследования потенциального рынка: маркетинговые исследования в части количественной оценки привлекательности страхового продукта, количественная оценка потенциальной аудитории, определение конкурентности рынков и прогноз потенциальных действий конкурентов и т.д.

        Далее проводится оценка имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации нового страхового продукта и его последующей коммерциализации. На этом этапе страховщик должен решить располагает (или не располагает) он необходимым финансовым потенциалом, подготовленными агентскими кадрами в достаточном количестве, специалистами в области маркетинга и актуарных расчетов, т е всем тем, что необходимо для детальной разработки и коммерциализации нового страхового продукта. В заключение второй стадии разработки страховой продукции намечаются ее основные технические характеристики.

        На втором (основном) этапе страховщик приступает к подробной разработке страховой продукции. Определяются: гарантии, страховые суммы, франшизы, тарифы, особые условия договоров (в частности, условия досрочного расторжения контракта, что особенно важно при страховании жизни), бонус (участие страхователя в прибылях страховщика), страховые премии, условия их перечисления и т.д. Проводится юридический анализ условий страхования. На данном этапе чрезвычайно важно определить степень привлекательности страхового продукта для потенциальной клиентуры. Для этого может быть использовано тестирование страхового продукта на определенном сегменте рынка или при помощи качественного исследования по методике, приведенной в предыдущей главе.